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在美国提前五年退休?需要付出什么吗?能拿到多少养老金?

临近退休?这可能是你一生都在等待的时刻——睡个懒觉,花更多的时间和家人在一起,总的来说,就是让生活慢下来。当你接近67岁时,可能会想:我应该什么时候开始把我的养老金拿出来呢?我能拿到多少养老金?

美国养老保险的建立,是1935年罗斯福推动的社会保险法案。最初设定的退休年龄是65岁,男女都一样。到了1956年和1961年,美国国会开始将女性和男性领取养老金的最早年龄设定为62岁。1983年开始,美国开始推动延迟退休政策。正常退休年龄从65岁逐年提高到67岁。1960年以后出生的人群,领取养老金的年龄统一为67岁了。不过,他们依然可以申请62岁提前退休,也就是提前五年退休。

决定因素

提前退休到底能领多少养老金?简单地说:这完全取决于你的年龄。从政策层面上看,当你62岁的时候,就可以开始领取社保基金了——所以,如果你是1962年出生的,那么今年就是你开始领取养老金的年份。

美国人领取全额退休金的年龄已逐渐提高。目前,1960 年或以后出生的人必须等到年满 67 岁零 1 个月才有资格领取全额退休金。普通人可以在 62 岁时开始领取社会保障退休福利,但如果在全额退休年龄之前领取,福利金就会减少。另一方面,如果决定等待,他们将以延长工作时间为代价领取更多的钱。

如果出生于 1954 年或之前,完全退休年龄是 66 岁。但如果在这一日期之后出生,则必须等待更长的时间。

个人理财网站GO Banking Rates在最近的一篇文章中表示,当在67岁时等待领取养老金时,普通社会保障金平均每月约为1,781.63美元。 为了有效地预测一个人每月可以从社会保障管理局(SSA)收到的具体养老金金额,Go Banking Rate将平均1781.63美元的支票四舍五入为1,782美元,用于测算。

落实到具体个人的情况,何时申请社保取决于自己的特殊情况。南阿拉巴马大学米切尔商学院金融学教授鲍勃-伍德(Bob Wood)说:“对于那些患有慢性疾病、可能导致预期寿命缩短的人来说,从 62 岁开始申请是合理的。如果选择推迟到完全退休年龄后再领取养老金,那么养老金将每年增加 8%,直到年满 70 岁。很少有固定投资工具能保证每年增长 8%。”

如果想具体了解不同时期能从社会保障金中获得多少钱,请考虑以下几点:

  • 最早领取福利的时间。
  • 按年龄划分的平均社会保障福利。
  • 社会保障福利计算公式。
  • 2024 年生活费调整 (COLA) 是多少?

这里需要解释一下COLA,虽然在退休后很可能靠固定收入生活,但随着时间的推移,费用往往会因通货膨胀而增加。因此,自 1975 年以来,社会保障局每年都会调整发给受益人的金额。这些调整基于生活费用的增长,被称为生活费用调整(cost of living adjustment),也就是COLA 。

通常在每年 10 月公布下一年的生活费调整。2022 年 10 月,2023 年的 COLA 定为 8.7%。当时是 40 多年来最高的 COLA。如果在 2022 年领取的社会保障福利为 1,000 美元,那么在 2023 年,工资每月将增加 87 美元(1,000 美元 x 1.087),每月总额为 1,087 美元。这是消费者价格指数的反映,该指数跟踪汽油、食品和家庭用品等日常用品的成本变化。

注意,每个人退休时可以领取的金额取决于多个主要因素。社会保障局会还会查看收入最高的 35 年,并计算出平均值。然后,将该数字代入公式,考虑到退休的年龄,这将确定基本保险金额 (PIA)。具体金额可以使用社会保障局的计算器来计算,本文只是将月平均值拿来做一个概率参考。

具体数额

对于那些选择在62岁时开始提取养老金的人,将收到1,782美元支票的70%,即每月可获得约1,247.40美元。

这个数字会随着月份的延长而增加。具体如下:

62岁零1个月:1,254.53美元(70.4%)

62岁零2个月:1,261.66美元(70.8%)

62岁零3个月:1,270.57美元(71.3%)

62岁零4个月:1,277.69美元(71.7%)

62岁零5个月:1,284.82美元(72.1%)

62岁零6个月:1,291.95美元(72.5%)

62岁零7个月:1,299.08美元(72.9%)

62岁零8个月:1,306.21美元(73.3%)

62岁零9个月:1,315.12美元(73.8%)

62岁零10个月:1,322.24美元(74.2%)

62岁零11个月:1,329.37美元(74.6%)

如果你的年龄来到63岁,你就能拿到那1782美元的75%,也就是每月存入你银行账户的养老金为1336.50美元。同时,随着你年龄的增长,领取的养老金数额也会越来越高。具体如下:

63岁零1个月: 1,343.63美元(75.4%)

63岁零2个月: 1,350.76美元(75.8%)

63岁零3个月: 1,359.67美元(76.3%)

63岁零4个月: 1,366.79美元(76.7%)

63岁零5个月: 1,373.92美元(77.1%)

63岁零6个月: 1,381.05美元(77.5%)

63岁零7个月: 1,388.18美元(77.9%)

63岁零8个月: 1,395.31美元(78.3%)。

63岁零9个月: 1,404.22美元(78.8%)

63岁零10个月:1,411.34美元(79.2%)

63岁零11个月:1,418.47美元(79.6%)

如果你一直工作到64岁才开始领取养老金,每月领取的金额会比在63岁退休时增加5%。也就是说,每月领取金额为1782 美元的80 %,即1425.60美元。具体如下:

64岁零1个月: 1 ,436.29美元(80.6%)

64岁零2个月: 1445.20美元(81.1%)

64岁零3个月: 1 ,455.89美元(81.7%)

64岁零4个月: 1464.80美元(82.2%)

64岁零5个月: 1,475.50美元(82.8%)

64岁零6个月: 1,484.41美元(83.3%)

64岁零7个月: 1,495.10美元(83.9%)

64岁零8个月: 1,504.01美元(84.4%)

64岁零9个月: 1,514.70美元( 85 %)

64岁零10个月:1,525.39美元(85.6%)

64岁零11个月:1,534.30美元(86.1%)

假设你推迟到65岁才领取你的养老金,就可以领取到1782美元的86.7%,即1544.99美元。具体如下:

65岁零1个月:1,553.90美元(87.2%)

65岁零2个月:1,564.60美元(87.8%)

65岁零3个月:1,573.51美元(88.3%)

65岁零4个月:1,584.20(88.9%)。

65岁零5个月:1,593.11美元(89.4%)

65岁零6个月:1,603.80美元( 90 %)

65岁零7个月:1,614.49美元(90.6%)

65岁零8个月:1,623.40美元(91.1%)

65岁零9个月:1,634.09美元(91.7%)

65岁零10个月:1,643.00(92.2%)

65岁零11个月:1,653.70美元(92.8%)

如果您选择在66岁时领取养老金,可以获得约1662.61美元,即1782美元的93.3%。 具体如下:

66岁零1个月: 1,673.30美元(93.9%)

66岁零2个月: 1,682.21美元(94.4%)

66岁零3个月: 1,692.90美元( 95 %)

66岁零4个月: 1,703.59美元(95.6%)

66岁零5个月: 1,712.50美元(96.1%)

66岁零6个月: 1,723.19美元(96.7%)

66岁零7个月: 1,732.10美元(97.2%)

66岁零8个月: 1,742.80美元(97.8%)

66岁零9个月: 1,751.71美元(98.3%)

66岁零10个月:1,762.40美元(98.9%)

66岁零11个月:1,771.31美元(99.4%)

超出100%

毫无疑问,如果你选择在67岁的时候退休,就可以得到100%的养老金。如果你能耐心等待,每年还能从社保中得到更多的钱。

到你68岁的时候,你可以得到比平均金额高8 %的奖励:即总计1924.60美元的月养老金。

69岁的时候,可以再获得额外8%的奖励,即月领取2067.12美元的养老金。

对于70岁以上的老年人来说,每月可以获得额外24%的奖励,即每月领取2209.68美元的养老金。

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