养老金何时领划算 提前或延后领有差别吗

美国的“社会安全”（Social Security）福利金是联邦政府为工薪阶层年长退休者提供的收入补助，俗称“养老金”。

有统计显示，社会安全福利金为三分之二的退休者提供了收入的50%，并为22%的退休者提供了退休后全部收入，着实是美国养老保障计划的支柱。当然跟其他政府福利一样，“养老金”的计算方法也相当复杂，所以我们需要对此有所了解，才能明智的为个人养老生活作出一个合理规划。

在美国领取社会安全福利金的资格主要有两项，一是积分，二是年龄。积分点数从你的退休前社会工作年限中来，在目前政策下，通常来说退休前工作满10年及以上者即可攒够所需积分（平均每年积攒4分，40分即可达标）。

积分不足者，所能领取到的福利金额将有所折扣。另一个决定福利金额度的因素就是年龄，根据政策，65-67岁是可以开始领取社会安全福利金的年龄范围，最早可在62岁开始领取，最晚建议不超过70岁。

这两个因素影响福利金领取的计算方式很复杂，简单来说，政府会从35年的收入情况中算出每个人的“平均月收入”（average indexed monthly earnings）作为基本资料（依照所制定的收入门槛按比例计算总和），再和年龄因素相结合，算出每个人的“基本保障金”（primary insurance amount）。我们下面会继续介绍。

工作收入和年龄如何影响福利

前面提到工作满10年以上者即符合领取福利金的资格，但这只是最低下限。美国社会安全局（Social Security Administration）在计算社会安全福利金时，会考虑每个人的工作收入历史，并使用收入最高的35年来计算平均收入水准。很显然，在这35年中收入越高者，退休后所能领取的福利数额越高，因为考虑到你为国家纳了更多的税。但这部分收入计算时也是有上限的，超过一定程度后，养老金不会再随之相应增多。工作不满35年者，不足的年份收入将被计算为0。

美国对“完全退休年龄”（Full Retirement Age）（即可以正常开始领取养老金的年龄）的规定也有些复杂，从1937年至1960年之间划定了多个梯度。概括来说，1937年及以前出生者的完全退休年龄是65岁，1943年-1954年之间出生者是66岁，1960年及以后出生者是67岁，其他年份出生者则介于这些梯度之间。值得注意的是，出生在每月第一天者的年龄是跟着上一个梯度走的，比如出生在1960年1月1日的人，完全退休年龄应按出生在1959年来计算。

这一退休年龄的计算制度是1983年修改立法的，此前所有人的退休年龄都在65岁，而那一年的修改法案依据人均寿命的延长情况而制定。完全退休年龄可以说是影响社会安全福利金领取额度的一个最重要因素，早领取或晚领取可使你拿到手的钱数上下浮动近40%。

提前或推迟领取福利的影响

从种种分析来看，过早领取养老金似乎是种不太理想的选择，会令到手金额显着减少。理财专家网站The Motley Fool 给出了明确的表格，显示越早退休者所能领取的金额越少，其中提前5年领取者（完全退休年龄67岁，从62岁开始领取）将会少领30%的养老金，提前1年领取者将会少领6.7%，直到完全退休年龄为止。

而在完全退休年龄以后开始领取福利者，将能累积“延迟退休积分”，从而享受更多优惠条件，但积分期只到70岁之前为止。即过了70岁以后再工作挣钱，也不会因此领到更多的养老金了。统计显示，从66岁到70岁之间继续工作延迟领取养老金者，70岁后可比不工作者多领到24%的养老金。

提示一下，以上说的是到了一定年龄（62-70岁）时完全退休不工作者所面临的状况，还有一种人一边工作一边领取福利，那么这种人的养老金该怎么计算呢？

62岁边工作边领取养老金者，超过年收入上限规定的福利金部分会被削减50%；完全退休年龄当年边工作边领取养老金者，超过年收入上限规定的福利金部分会被削减三分之一，但该上限有显着提高；超过完全退休年龄仍在工作并领取养老金者不会受到任何影响，但工作收入部分仍可能达到纳税门槛，从而具备纳税义务。所以从以上分析来看，尽早明确自己的完全退休年龄是至关重要的，它决定着你能领到钱数的多少。

看完本文后如果您想问：我想知道自己到底能拿到多少养老金？社会安全局建议您上网或以打电话提出咨询，索取一份7004表（SSA-7004），表格中会分别对您62岁和70岁时的养老金状况进行评估。此外，您还可以访问社会安全局的官网，使用线上工具了解如何进行养老金规划。