夏芳保险专栏 | PPO HMO POS...这么多O，到底哪个才适合我？
2017年度奥巴马健保1月1日开始执行的申请日已经结束。在12/16/16-01/15/2017之间申请的健保, 起效日是从2/1/2017开始。以此类推, 1/16-1/31/2017之间申请, 健保起效日就从3/1/2017开始。过了1/31/2017申请日就不能再申请。(除非一些特别情况) 否则就会被罚款。
2017年是奥巴马健保的第四年, 未投保健康保险的人, 仍然会面临罚款. 今年的罚款是总收入的2.5%, 或成年人$695元，儿童$347.50元。全家最高至$2085 (扣除通货膨胀率)。
最近不少人来电询问有关健保信息, 现针对大家提出的问题, 我们会分期作出解答。
在美国，主要有三大类管控型医疗保险公司：
健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称 HMO），
优选医疗机构 (Preferred Provider Organization，简称PPO) ，
定点服务组织 (Point-of-Service， 简称POS) 。
【1】 健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）
健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）是一种管理式的保险公司。HMO是管控型医疗保险计划中最便宜的类型。HMO保险计划的保险费相对比较便宜，病人看病后自付费用的比例也较低。HMO的目标是为每一个会员提供健康管理，强调通过预防性和综合协调医疗服务，提高投保人的整体健康水平，从而减少医疗费用。所以，HMO计划有更多预防性医疗的福利，如为会员提供免费的年度体检，疫苗注射，女性乳房检查等。这种模式的优点是您的保健医生比较熟悉您的整体健康状况，能够协调治疗。缺点是，病人必须通过基础保健医生转诊才可以去看专科医生或住院治疗，有时候这种转诊方式可能拖延病人的治疗。如果您需要就医的情况比较多，那么选择HMO的计划后您个人需要支付的医疗费用较低，可以相对节省看病的开支。
【2】优选医疗机构保险 (Preferred Provider Organization，PPO)
优选医疗机构保险（Preferred Provider Organization，PPO）是介于按服务收费保险（Fee for Service）和健康维护组织（HMO）之间的一种自选式保险计划。PPO保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格。这样，PPO保险公司就可以向其会员提供更便宜的医疗保险。PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构（out-of-network providers），但个人自费的比例比较高，保险公司报销医疗费用的比例相应更低。而且，在网络外的医疗机构看病也不能获得医疗服务优惠折扣，这样医疗费用就更高。PPO的优点是它给予您更多的选择性。投保人不需要指定基础保健医生，看专科医生也不需要通过基础保健医生转诊去看专科医生。参加PPO保险计划有更多的选择医生医院的权利，但PPO的保险费通常比HMO更高。
【3】定点服务组织（Point-of-Service， POS）
定点服务组织(point-of-service， POS) 是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性，同时也比PPO的费用更低。POS也有自己的医疗保健网络。与HMO一样，POS的会员需要指定基础保健医生（Primary Care Physician）。在需要时，必须由您的基础保健医生将您转诊到保险公司指定网络内的专科医生，这样确保降低医疗费用。如果您在POS的网络内就医，您个人支付的医疗费用比例较低，保险公司会承担大部分的费用。与HMO不同的是，POS的会员也可以自己直接到POS网络外的专科医生诊所就诊。在这种情况下，POS保险公司也会报销您的部分医疗费用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相对较高。所以，POS具有HMO的较低保险费的优势，但也给了会员更多自主就医的选择。
【4】健康储蓄账户（Health Saving Account，HSA）
这是美国最近几年开始流行的一种新的医疗保险形式。健康储蓄账户（Health Saving Account, HSA）的主要特点是您必须加入一种自付款（deductible）很高的医疗保险计划。这样您可以利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用，并享受免税待遇。
【5】平价医疗法案（Obamacare）对美国本土居民的影响
从2014年起，美国将全面实行病人权力和平价医疗法案（Patient Rights and Affordable Care Act），就是大家通常所说的 Obamacare。根据新的医疗法，从 2014 年3月31日起，在美国居住的的美国公民、合法移民、和合法居民等都要购买医疗保险。美国最大的私人医疗保险网站 ehealthinsurance 在 2014年3月宣布，该网站与联邦政府医疗保险市场 healthcare.gov 实现连接，美国本土居民可以在ehealthinsurance 申请 Obamacare 医疗保险，并估算购买保险时是否可得到政府补助，以及补助的金额。
所有医疗保险的申请，都只能在每年的开放申请（Open Enrollment）期间才可申请。若在申请日关闭之后再申请的医保.必须符合一些特别条件（Life Changing Event）,否则一律禁止申请。请千万不要错过了这个时间。
医疗保险就像氧气和水, 是每个人都需要的，但平时谁会珍惜它呢？只有在缺氧缺水时才会感觉到它的珍贵。医疗保险是我们生活中的灭火器，是我们远行时的备用胎，是我们乘坐飞机时的降落伞，宁肯没用上却不可不准备。
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