美国房主注意 价值50万房屋损毁 保险公司只赔30万 这些都不可疏忽……

慧眼识金的你，如果在2015年果断出手置业，买到了心仪的房子，那么恭喜你，在不到十年的时间里，你的房屋已经大幅升值。

问题是，你的房屋保险及时跟进了吗？举个例子，你当时买的房子价值30万，房屋保险的最大赔付额也是以30万元的上限为准。那么，房屋升值的部分怎么办？一旦发生不可控的情况导致房屋发生损毁，保险公司可能并不会赔偿你房屋升值的部分。

算一笔账

业内人士表示，正常来说，如果个人在2015年购置了新泽西州的房产，都会自然得到一份房主保险，用以支付在灾难发生时的房屋重新修建成本。

根据Zillow.com的数据，现在差不多10年过去了，2015年价值30万美元的房子，如今的价值已经超过50.3万美元——所以房价上涨了67%。

天有不测风云，房子损坏的事情还是可能随时发生的。一旦房屋被树木等压倒或是在火灾、水灾中受损，房主会理所应当的找到保险公司索赔。但不要忘了，你的房屋保险最多只能赔付30万美元，而不是你所遭受的全部损失。也就是说，你房屋升值的部分，是不在保险公司理赔范围的。

这似乎也不难理解，就好比我们汽车保险的车损险，保额一般都会逐年递减，原因就是汽车在不断贬值，而房屋的情况恰恰相反，一直处在升值通道中。

成本计算

保险和房地产专家表示，造成老房子不能全额索赔的情况，与重置成本价值和房地产价值两个因素密切相关。

新泽西 Farmer 保险资深专家Donald Wang提醒生活网读者：

1、保险一般涉及重建费用，但费用可能会受通货膨胀和房屋改建等因素影响，与实际重建费用可能有很大差异。

2、保险公司通常每年会根据通货膨胀情况调整重建费用，但若通货膨胀波动较大，可能无法完全跟上调整幅度。

3、有些人可能购买便宜的保险，其中可能不包括重建费用，而是以折旧价值为基础，导致保险金额不足以覆盖重建费用。

4、公寓的保险可能不考虑折旧费用，而是根据屋主意愿保额，但保险公司可能不清楚内部装修价值，导致保额不足以覆盖损失。

5、有可能保单起初估算错误，导致保额不足以覆盖实际重建费用，若不仔细核对保单，可能导致损失。

6、为确保保单正确，应定期与保险公司核对房屋重建尺寸、质量等信息，确保保单准确无误。

“我们做保险不是基于房地产价值，而是我们称之为重置成本价值，那么，基于人工和材料、垃圾清除、软成本(如建筑费用)重建你的房子的成本是多少——保险公司赔偿的这些重建房屋的成本，”奥特斯泰德保险公司（Otterstedt Insurance Agency）负责个人业务的高级副总裁迈克·芭芭拉（Mike Barbara）说，“这些赔偿金额通常不会与房地产价值同步。”

房地产经纪人表示，这意味着损毁房子在房地产市场上的价值(比如70万美元)并不重要，保险公司只会理赔你的重新修建成本。

事关老房

驾车行驶在新泽西州北部，美丽的维多利亚时代的老房子随处可见。这些房子组成了里奇伍德和蒙特克莱尔这样的社区。它们以其彩色玻璃、优雅的木制品而闻名，建筑风格超凡脱俗，甚至可以称得上是与现代建筑“格格不入”。

那么，当意外事故发生在这样的老房子时，情况又会如何？

芭芭拉表示，直至今日，重建一个这样的家庭所涉及的成本，保险赔偿金额则会更加显得“力不从心”。

行业协会保险信息研究所（Insurance Information Institute）的企业公关部主任马克·弗里德兰德（Mark Friedlander）表示，房屋保险公司还拥有一项背书，这项背书考虑到了房屋建成后建筑规范的变化，比如更现代化的布线和插座。比如你有一个老房子，且该房屋的建筑规范已经改变了多年，建筑公司将尽最大努力重建房屋，使其尽可能接近最初的设计，但有时候这是很困难的。

“有时候，旧房子不能完全重建成原来的样子，因为这种材料已经找不到了。这件事谁也没办法。同时，旧的和可能过时的管道和电线等因素可能会进一步增加保险成本。”

保护房屋

新泽西州保险委员会（Insurance Council of New Jersey）主席克里斯汀奥布莱恩（Christine O’Brien）说，一个细节是房主不应忽视的，那就是应该定期与保险公司联系，以确保你的家庭保单赔付额是足够的。

房屋保险政策的一个特别不足之处是通货膨胀对重建成本的影响，如原材料价格以及劳动力价格。

“通货膨胀趋势不改的同时，我们已经看到许多家庭在灾难后——如家庭火灾或飓风、龙卷风、野火——许多房主没有足够的重新修建成本。因此，当他们提交保险索赔时，他们看到了保险赔付金额的不足。”奥布莱恩说，家庭保险政策提供了一个“附加条款或背书”，这可以保证赔偿额跟上通货膨胀的步伐，所以，投保时理应追加这部分保险。

ref：