美国寿险知识分享

社会竞争日益激烈，人们的保险意识也在增强。为自己、为家人多撑起一把保护伞已经成为越来越多国内投资者，尤其是高净值客户的基本配置原则。

当下，香港是很多内地人购买保险的热门目的地，已经成为国内投资者进行全球化配置的首选之地。多种分红储蓄险更是销售的如火如荼，但是否适合每个希望做资产配置的家庭？特别是移民美国的家庭？  都有待考究。

进行全球化配置，高净值人群也可以把视野放得更广阔一些，可以选择购买美国的保险。

美国保险业非常发达，拥有世界上最先进的保险产品。国内普通投资者通过在美国设立“家族信托”就可以购买美国的寿险，既获得了高额保障，又可以得到了家族信托对财富的双重保护，可谓一举多得。

今天我们就来给大家分享些关于目前世界上最先进的美国人寿保险产品的相关信息。

美国人寿保险产品的优势：

1.美国保险市场占比大。

根据2015年全球保险业手册（International Insurance Fact Book 2015）的统计结果，以保费计，美国保险的总保费占全球27.13% 。

2.美国保险业历史悠久，安全性更高。

美国保险260年历史，香港保险历史只有160年。美国的保险公司受美国保监会监管，美国联邦和各个州都有特设基金保障赔付。同时美国保险法规定，保险公司必须设立专门账户提供赔付，这个账户需要每个季度审计。实际上，美国保险公司比美国银行还要安全，因为美国《保险法》规定，这个赔付账户的现金必须不少于应赔付总额的 102%。另外根据联邦《破产法》，美国保险公司不能随意宣布破产。如果经营不善，他们必须进入由他们所在国家担保协会运营的高度结构化的三层程序解决问题，对于跨州的保险公司，National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations, or NOLHGA（人寿和健康保险保障协会，或NOLHGA的全国组织）会主导完成收购、兼并。收购方保险公司必须负责所有赔付，因此客户不会因美国保险公司安全性原因得不到赔偿。

香港的保险公司多数在开曼、BVI、百慕大注册，没有强有力的政府托底，容易破产。同时，香港保险公司还是要看中国政府的眼色，并不能完全保证所有客户都能符合赔偿规定，获得索赔。

3.美国保险业发达，拥有世界上最先进的保险产品。

美国保险以其高保障、高质量、低保费（是同类香港保险费用的1/3，是中国大陆同类保险的费用的1/6）获得全球公认。不仅美国人购买美国保险，全球高净值家族/家庭都以购买美国保险为最佳选择。

4.美国现在的IUL（Indexed Universal Life-Global Choice）保险是全球最先进的险种，它将人寿保障，现金投资，长期护理和极重疾险组合成为一个产品。

1)首先，IUL提供保证的身故赔付，客户在保单生效的第一天即可获得保证的高额赔付。这个保障身故赔付可高达投入资金的10倍(还可通过大额保单保费融资方式获得更高的杠杆)。

2)美国IUL投资账户是保本的， 客户投资账户无本金损失。该条款明确写在保险合同中。

3)美国IUL保证投资账户的回报是全球指数的回报，20年年化回报在 7% – 13%。一般大家熟悉的香港的储蓄险产品年化回报是 5%-6.2%。从现金回报上看，美国IUL产品资金积累会更快。

以美国的VOYA保险公司的IUL产品为例

下图为各个策略近20年历史年化回报数据

综上所述，对于希望寻求资产保护的家庭和个人，美国保险既可做到保护资产、放大资产传承给子女，同时IUL够提供教育基金、养老基金，以资助儿女教育的同时，给自己提供优质的退休生活。

最后在这里我们还要提醒那些已经移民美国和正在办理移民美国的朋友，一定要慎买香港储蓄分红险，因为分红会被视为您的境外收入，要求缴税。对于高收入家庭，这税率可以高达39.6%，更多细节请找专业人士咨询。