美国最低退休储蓄又升级！至少180万美元才能退休？在开玩笑吧？

新的一周，美国媒体又公布了一个退休“数字”。

在最新的嘉信理财退休调查中，有 10,000 人接受了调查，受访者认为目前在美国退休需要至少储蓄 180 万美元。（这一数字高于一年前同一调查中的 170 万美元。）

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令人感动的是，受访者中 86% 的人还表示，他们“在一定程度上”或“非常”有可能实现 180 万美元这个目标。

如果说这些数字说明了什么的话，那就是大多数人不懂数学，不懂金融，而且与现实严重脱节。

一些简单的计算就会表明这些数字可能是错误的。

首先，让我们从坏消息开始。86% 的人不可能对自己将达到 180 万美元的目标或类似目标“非常”或“有些”有信心。更不用说 37% 的人认为他们“非常”有可能实现目标。

目前美国退休账户余额中位数是多少？401(k) 巨头 Vanguard 表示，大约 27,000 美元。

即使这个数字也是往好了算。美联储最近三年一次的消费者财务调查显示，美国家庭金融资产总额中位数为 26,000 美元 ，包括储蓄账户、人寿保险、401(k) 计划等。在 45 岁至 54 岁的人群中，这一数字为 37,000 美元，在 55 岁至 64 岁的人群中，这一数字为 47,000 美元。

人们如何认为到退休年龄时自己的收入将达到 180 万美元，这仍是一个谜。

诚然，这项调查是从 2019 年开始的，但 Covid-19 并不会对人们的退休储蓄产生太大的改变。

如果把调查人口的房屋净值的价值也加进去，那么家庭的总净资产中位数就会上升到 122,000 美元。在 45 岁至 54 岁的人群中，这一数字升至 169,000 美元，在 55 岁至 64 岁的人群中，这一数字升至 213,000 美元。Covid-19 导致美国平均房价上涨约 30%，因此这些数字自 2019 年以来将会上涨。

但……美国人还没有接近 180 万美元，并且……差远了。

退休需要多少钱？

不过，好消息是，实际上并不需要这么大一笔钱才能退休。

当然，如果有人在退休时还没有弄清楚生活，并且他们仍然认为购买更多东西是通往幸福的途径，那么无论多少钱都不够。

我们就按照正常来讲。

180 万美元可以为一对 65 岁的夫妇购买一份即时年金，每月保证收入为 9,500 美元，或者每年略高于 110,000 美元。

「编者注：并没有推销任何理财产品，读者需根据自己的认知和经验选择最合适的理财组合」

除此之外，退休夫妇的平均社会保障福利每月略低于 3,000 美元，即每年 36,000 美元。因此，每年的总收入约为 146,000 美元。

美国人真正需要多少钱才能退休？虽然每个人和每个人的情况都会有所不同，但还是可以做一些简单的数学计算。

美联储表示，实际美国老年人的年收入中位数约为 45,000 至 50,000 美元。与此同时，一项新调查发现，普通人认为每月 5,000 美元或每年 60,000 美元左右即可过上舒适的退休生活。

一对退休夫妇的平均社会保障福利为每年 36,000 美元，其实只需要一小部分储蓄例如 401(k)等，就能达到大部分人认为的舒适的退休生活。

住房成本是退休人员的主要组成部分。大部分美国人到了老年时可以通过把自己在昂贵社区的房子变现而达到财富的迅速累计。远离加州沿海或东北部的昂贵地区，美国很多地区的房屋其实很便宜，当地气候和当地物价也都在可接受范围内。

所以，不要被 180 万美元这个数字吓倒，尤其我们华人，年轻的时候就能通过认真工作和节俭，早早完成退休生活的累积。