省钱|一贴带你看遍美国热门信用卡，选哪张才能省下一个亿？

关于美国信用卡可以聊的太多了，但最难的就是入门。

所以

写了一篇最新的新手入门攻略

为什么要申请信用卡

1. 丰厚的开卡奖励

对于玩信用卡的人来说，信用卡最吸引人的地方之一就是有丰厚的开卡奖励。

奖励的形式有现金，有里程，还有信用卡公司自己的点数

现金

一般是以statement credit回到账户里，比如：你信用卡的欠款是$500，开卡奖励是$100，当$100 post到你的账户里之后，你只需要还$400了。当然，也有可能你本身只欠款$50，有了$100奖励之后，账户的balance会变成负的（正的表示欠款），这个时候你可以向信用卡公司request支票，把负的balance的部分提现出来。有时候现金也可以直接选择以支票形式提现，或者兑换礼品卡。

里程

通常只能兑换相应航空公司的飞机票。积攒信用卡公司自己的点数，相对灵活更多，可以取现，可以兑换礼品卡，可以兑换酒店，可以兑换航空公司。取现一般是1:1，也就是1个点对应1 cent；如果选择合适的酒店或航空公司兑换，可以更大化利用点数的价值，实现1:1-1:4甚至更高。

2. 消费返现，积少成多

返现的形式和开卡奖励一样，通常是现金、里程、和信用卡公司自己的点数。

返现的比例每张卡不同，有每个季度不同种类消费的5%返现，比如chase freedom, discover，也是比较适合新手首先考虑的；有everything一定比例的返现，比如citi double cash就是所有的消费都是2%返现；航空和酒店信用卡通常在自己家航空和酒店消费有比较高额比例的返现。

无论哪张信用卡都最起码有1%返现，也就是你每消费$100攒下$1，这些cash back很快就可以积少成多被你兑换成现金或者免费的机票和酒店

3. 信用卡的各种福利

每张信用卡的福利都需要具体分析，这里列举几个我们最常用到的：

1. Price match：你买了商品之后它的价格下降了，你可以找购物所使用的信用卡的公司要求price match，退还你差价部分。
2. 保修延长：你买的商品（尤其是电子产品）都自带一定期限的保修时间，使用信用卡结账可以延长保修时间，超过商家保修期限之后的保修费用由信用卡公司承担。
3. 租车保险：美国发行的信用卡一般都提供租车保险的福利，所以没有必要向租车公司购买。
4. Trip Delay/Cancellation Protection：你的旅行（比如航班）被取消了被延误了，在符合一定条件的前提下（比如航班延误多少小时），可以找买票的信用卡的公司索赔。

信用分数概述

信用分数积攒的载体是Social Security Number，中国人喜欢缩写喊成SSN，老美有时候也叫Tax ID，需要在美国有工作（包括on-campus的兼职）才能有。

 

美国提供信用分数的主要有三大信用报告机构，分别是

• Equifax
• Experian
• TransUnion

这三大机构各自的评估系统不同，所以每个人在每个机构那边的分数都不太一样。主流的银行在审批信用卡的时候，会向其中的某家或者某几家查询你的信用分数。如果对自己的信用分数感兴趣的话，可以向这三家信用机构申请自己的信用报告，他们有义务向每个人每年提供一份免费的信用报告。

除了直接找信用机构查询信用分数以外，现在越来越多的银行也提供了这个服务，比如discover提供Experian分数，citi提供Equifax分数。如果没有这些银行的信用卡，推荐注册一个CreditKarma.com账户，有模拟信用分数查询（尽管不一定很准确）。

 

无论哪一个信用机构，信用分数主要由以下几个因素决定：

1.  Utilization

对于单张信用卡来说，就是每个月的statement balance除以它credit limit。对于个人的整个信用卡情况来说，就是每个月的statement balance之和除以它credit limit之和。在creditkarma.com的评估系统里，utilization的A级是1% - 10%，所以无论你每个月消费了多少钱，建议一定要在closing date（每个月出账单的结算日）之前还款，保证每个月的statement balance到utilization的1% - 10%。 这个注意事项对新手特别重要，因为刚来的时候信用卡给的信用额度都不高，随便一消费utilization就很高了。

 2. Payment History

主要看是否在due date之前及时还款（due date则是上个月minimum payment的最晚付清时间）。这个大家一般都能记住；如果实在太忙的话，保险起见建议设置个auto pay。如果偶尔有忘记还款，银行会charge你late fee，对于初犯的同学来说都可以和客服argu一下给waive掉的。任何不良记录（破产、被催债、迟还款等）7年才能消失！！

3. Average Age

所有卡的使用时间的平均值。credit这个东西，大家都只能慢慢攒着。所以就是建议大家不要关闭自己的第一张信用卡，因为它在你的credit history里有非常重要的地位！

4. Hard Pull

每次申请一次新的信用卡或者贷款都会增加一次hard pull。Pull其实就是inquiry，信用报告上会以两种方式记录inquiry，一种是只有你才能看到的，这种叫soft pull，对信用分数和未来申卡申贷没有任何影响。还有一种是hard  pull，所有未来查看你的信用记录的机构都能看到这次pull，一般来讲对信用分数和未来申卡申贷有负面影响。短时间内大量的hard更是会被信用机构认为是高风险从而拒绝信用。Hard会记录在信用报告上2年，2年后自动消失。

 5. Total Accounts

原则上是信用卡account越多越好。
网上找来的一张图，可能更一目了然一些

美国主要信用卡介绍

1. 按支付途径区分

• Visa
• MasterCard(MC)
• American Express(Amex)
• Discover

前两个在中国被叫做维萨和万事达，只是networks that process payments，也就是支付途径，本身并不发行信用卡；后两个既是支付途径也发行信用卡。

就消费而言，Visa和MC的受众面更广，Amex和Discover因为手续费较高经常会有商家不收。其中Discover和中国银联有合作关系，回国刷比较方便。

2. 按发行单位区分

上面提到了，Amex和Discover作为支付途径也直接发行信用卡。

而Visa和MC是借助别的银行发行，主流的包括Chase, Citi, Bank of American(BOA), Barclay, US Bank等。

3. 按消费类型区分

返现（点）信用卡

比较适合新手入门，简单粗暴。上面也提到过，常见的有按季度5%返现的chase freedom和discover，也有一律2%返现的citi double cash等。还有amex发行的买菜神卡blue cash everyday/blue cash preferred。这个下面会具体提。

航空信用卡

一般是航空公司和信用卡公司合作发行的，比如Chase + United Airline, Chase + Southwest, Citi + American Airline, BOA + Alaska Airline, Amex + Delta这些。刷卡消费积攒的是该航空公司的里程。

航空信用卡通常需要收取年费（一般第一年年费免除）。主要的福利包括，乘坐该航空公司的美国境内飞机可以免费托运行李和提前登机，该航空公司的相关消费可以高比例积攒里程，赠送航空公司在机场休息室的入场券等。

酒店信用卡

一般是酒店品牌和信用卡公司合作发行的，比如Chase + Hyatt, Chase + Marriot, Chase + IHG, Chase + Fairmont,  Citi + Hitlon,  Amex + Hilton, Amex + SPG这些。刷卡消费积攒的是该酒店品牌的点数。可以看出来，这一块基本上Chase占了大头。

酒店信用卡通常需要收取年费（一般第一年年费免除）。主要的福利包括，酒店品牌的高级会员（房间升级、late checkout、free wifi等）以及酒店品牌的相关消费可以高比例积攒点数等。

美国三大信用卡点数系统

1. Chase Ultimate Rewards(UR)

Chase信用卡的积分系统，可以积攒点数的卡仅限他家自己发行的，不包括联名航空和酒店信用卡。具体来说，这些卡（仅讨论个人卡）包括freedom, freedom unlimited, sapphire, sapphire preferred, sapphire reserve。

UR点数可以直接兑换礼品卡，可以在UR的网站中当现金来预订机票酒店租车等。但最划算的方式是转成合作航空公司的里程（比如美联航United Airline）或酒店系统的点数（比如凯悦Hyatt），兑换免费的机票和酒店。

2. Citi Thank You Points (TYP)

Citi信用卡的积分系统，可以积攒点数的卡主要是他家自己发行的，外加和ATT联合发行的Citi ATT Access。自己家发行的卡是ThankYou Preferred（有专门的学生版），ThankYou Premier和Prestige。

TYP点数可以直接兑换礼品卡，也可以转点为合作航空公司的里程或者酒店系统的点数。但最划算的方式是在TYP的网站中按比例直接兑换机票酒店租车等，其中具体的比例取决于你持有的TYP信用卡的级别以及兑换的对象。以美国航空American Airline的机票为例，持有最基本的TYP卡是1 point =  1 cent，持有Premier可以达到1 point =  1.25 cents，持有Prestige可以达到1 point = 1.5 cents

3. Amex Membership Rewards (MR)

Amex信用卡的积分系统，可以积攒点数的卡也是以他们家独自发行的为主，包括Amex Everyday (ED), Amex Everyday Preferred, Amex Green Card,Amex Premier Rewards Gold (PRG), Amex Platinum等。

MR点数可以直接兑换礼品卡，可以直接用来预订机票酒店租车，也可以转成合作航空公司的里程或酒店系统的点数。

4. Starwood Preferred Guest‎ (SPG)

还有一种分类的方法，是把美国的信用卡点数系统分为四大类，多出来的就是喜达屋自己的SPG点数。但其实严格意义上来说，SPG是酒店系统，但可能过于强大，经常拿出来和另外三家相提并论。

以2016年11月为例，最新的点数价值如下

如何使用信用卡

这里首先要介绍几个术语：

• bill closing date - 账单计算截止日期：一般账单是一个月一结，上一次bill的关闭日期到这一次bill的关闭日期间产生的消费，是你需要还款的金额。
• bill due date - 账单还款截止日期：你的当月账单产生之后，会有一个time period给你去还款，这个period的截止日期就是due date。due date之前没有还请账单的话，会产生late payment fee以及相关的利息。
• bill balance - 账单欠款金额：一般是positive，就是你欠银行多少钱；如果是negative表示银行欠你钱，可以request支票把negative部分兑现。
• minimum payment - 最低还款金额：每个月你需要还款的最低金额，在due date之前支付了这笔金额，即使bill balance没有全部还清，也不会有late payment fee产生；但是，利息依然要付。利息付哪部分？就是付你bill balance和minimum payment的差额。利息怎么算？取决于APR。
• APR - annual percentage rate，信用卡利率：一般的信用卡APR都有百分之二十度，有一些信用卡的开卡bonus就是前多少个月为0 APR。APR也就是信用卡公司如何赚钱的关键了！美国人一般都是提前消费。不过这里，我们建议大家有条件的话，都是每个月把bill balance付清而不是仅仅minimum payment。

 

信用卡使用起来还是很简单的：

1. 网上注册

收到信用卡之后，你可以在银行的网站注册账户，绑定账户和用户名。如果你之前已经有这家的信用卡的话，不需要额外注册，但有可能需要手动再绑定一下。银行和银行之间不太一样，最方便的是chase，是自动添加的citi和amex都需要手动绑定。

2. 添加银行信息还款

需要你有银行的账户（checking/savings）都可以。填写了账户的routing number和account number之后，每个月定期从银行账户还款到信用卡账户就可以了。如果你怕忘记支付账单而被罚款的话，可以设置automatic payment。需要注意的是，记得确保银行账户有足够的钱，否则支付会失败，有的银行会收劳务费。

 

当然，还有其他的支付方式，比如电话支付和寄支票支付，但相信大部分人都会选择网上操作，快捷方便。

重头戏：新手入门信用卡推荐

终于到了最重要的部分了，就是新手入门，可以申请什么信用卡呢？

有这么几个基本原则：

1. 好申请的
2. 无年费的
3. 回报率高的
4. 最好有一定的开卡奖励

1. Discover It

年费：无

开卡奖励：平时$50，现在配合双倍返现活动是$100（必须通过推荐链接申请）

返现比例：每个季度不同种类消费5%返现，其他种类1%

主要特点：

• 5%季度返现，返现金额积攒起来速度很快
• 对新用户比较友好，没有SSN也可以申请
• 经常有不同的活动，比如上面提到的双倍返现，还有和apple pay/walmart pay也有合作
• 和银联有合作，回国内可以刷
• 单独有一个学生版，每年GPA在3.0以上可以拿$20羊毛
• 接受度不如visa/mc，有些地方不收discover
• 新用户给的credit limit比较低，一般$500-$1000不等

2. Chase Freedom

年费：无

开卡奖励：15,000 UR points + 副卡2,500 UR  points

返现比例：每个季度不同种类消费5%返现，其他种类1%。

主要特点：

• 5%季度返现，返现金额积攒起来速度很快；
• 积攒的是chase UR点数，配合csp/csr卡可以实现比1:1更高的兑换价值
• 可以使用chase自己的返现网站
• 第一张chase的信用卡比较难申请到，chase喜欢老用户，所以建议通过银行开户等方式先加强和chase的relationship

3. Chase Freedom Unlimited

年费：无

开卡奖励：15,000 UR points + 副卡2,500 UR  points

返现比例：所有的消费都是1.5%返现

主要特点：

• everything 1.5%返现，简单方便
• 积攒的是chase UR点数，配合csp/csr卡可以实现比1:1更高的兑换价值
• 可以使用chase自己的返现网站
• 第一张chase的信用卡比较难申请到，chase喜欢老用户，所以建议通过银行开户等方式先加强和chase的relationship

4. BOA Cash Reward

年费：无

开卡奖励：普通版长期是开卡三个月内消费满$500得$100；特殊版本偶尔会有$200（其中$100必须online申请，in branch没有）

返现比例：加油3%返现，买菜2%返现，其他消费1%返现（俗称“1-2-3”卡）

主要特点：

• 返现类别简单，适合日常消费，上手简单
• 如果有BOA的银行账户(checking/savings)还有额外的返现，普通账户多10%，Gold多25%，Platinum多25%，Platinum Honors多75%

5. BOA Better Balance

年费：无

开卡奖励：无

返现比例：无，也就是所有消费都是1%

主要特点：

• 只要每个月的账单有正的balance（即消费）并且还了minimum payment，每个季度自动给$25。
• 如果有BOA的银行账户(checking/savings)还有额外的$5，也就是总共拿$30

6. Citi Double Cash

年费：无

开卡奖励：无

返现比例：所有消费都是2%返现

主要特点：名字已经交代了一切

7. Amex Blue Cash Everyday

年费：无

开卡奖励：一般是开卡三个月内消费满$1000得$100，在浏览器隐身模式或者使用VPN的情况下有可能刷到$150甚至$250

返现比例：超市3%返现，加油和一些select department stores是2%返现，其他1%返现（所以又叫买菜神卡）

主要特点：

• 返现类别简单，适合日常消费，上手简单
• Amex对新手比较友好，给的credit limit一般都比较高
• 可以撸Amex Offer

8. Amex Blue Cash Preferred

年费：$95（首年不免）

开卡奖励：一般是开卡三个月内消费满$1000得$150，在浏览器隐身模式或者使用VPN的情况下有可能刷到$150甚至$250

返现比例：超市6%返现，加油和一些select department stores是3%返现，其他1%返现（也被称作买菜神卡，和7的主要区别就是在年费和返现比例上）

主要特点：

• 返现类别简单，适合日常消费，上手简单
• Amex对新手比较友好，给的credit limit一般都比较高
• 可以撸Amex Offer

文章转载自公众号小钱大玩at北美