養老金何時領划算 提前或延後領有差別嗎

美國的「社會安全」（Social Security）福利金是聯邦政府為工薪階層年長退休者提供的收入補助，俗稱「養老金」。

有統計顯示，社會安全福利金為三分之二的退休者提供了收入的50%，並為22%的退休者提供了退休後全部收入，著實是美國養老保障計劃的支柱。當然跟其他政府福利一樣，「養老金」的計算方法也相當複雜，所以我們需要對此有所了解，才能明智的為個人養老生活作出一個合理規劃。

在美國領取社會安全福利金的資格主要有兩項，一是積分，二是年齡。積分點數從你的退休前社會工作年限中來，在目前政策下，通常來說退休前工作滿10年及以上者即可攢夠所需積分（平均每年積攢4分，40分即可達標）。

積分不足者，所能領取到的福利金額將有所折扣。另一個決定福利金額度的因素就是年齡，根據政策，65-67歲是可以開始領取社會安全福利金的年齡範圍，最早可在62歲開始領取，最晚建議不超過70歲。

這兩個因素影響福利金領取的計算方式很複雜，簡單來說，政府會從35年的收入情況中算出每個人的「平均月收入」（average indexed monthly earnings）作為基本資料（依照所制定的收入門檻按比例計算總和），再和年齡因素相結合，算出每個人的「基本保障金」（primary insurance amount）。我們下面會繼續介紹。

工作收入和年齡如何影響福利

前面提到工作滿10年以上者即符合領取福利金的資格，但這只是最低下限。美國社會安全局（Social Security Administration）在計算社會安全福利金時，會考慮每個人的工作收入歷史，並使用收入最高的35年來計算平均收入水準。很顯然，在這35年中收入越高者，退休後所能領取的福利數額越高，因為考慮到你為國家納了更多的稅。但這部分收入計算時也是有上限的，超過一定程度後，養老金不會再隨之相應增多。工作不滿35年者，不足的年份收入將被計算為0。

美國對「完全退休年齡」（Full Retirement Age）（即可以正常開始領取養老金的年齡）的規定也有些複雜，從1937年至1960年之間劃定了多個梯度。概括來說，1937年及以前出生者的完全退休年齡是65歲，1943年-1954年之間出生者是66歲，1960年及以後出生者是67歲，其他年份出生者則介於這些梯度之間。值得注意的是，出生在每月第一天者的年齡是跟著上一個梯度走的，比如出生在1960年1月1日的人，完全退休年齡應按出生在1959年來計算。

這一退休年齡的計算制度是1983年修改立法的，此前所有人的退休年齡都在65歲，而那一年的修改法案依據人均壽命的延長情況而制定。完全退休年齡可以說是影響社會安全福利金領取額度的一個最重要因素，早領取或晚領取可使你拿到手的錢數上下浮動近40%。

提前或推遲領取福利的影響

從種種分析來看，過早領取養老金似乎是種不太理想的選擇，會令到手金額顯著減少。理財專家網站The Motley Fool 給出了明確的表格，顯示越早退休者所能領取的金額越少，其中提前5年領取者（完全退休年齡67歲，從62歲開始領取）將會少領30%的養老金，提前1年領取者將會少領6.7%，直到完全退休年齡為止。

而在完全退休年齡以後開始領取福利者，將能累積「延遲退休積分」，從而享受更多優惠條件，但積分期只到70歲之前為止。即過了70歲以後再工作掙錢，也不會因此領到更多的養老金了。統計顯示，從66歲到70歲之間繼續工作延遲領取養老金者，70歲後可比不工作者多領到24%的養老金。

提示一下，以上說的是到了一定年齡（62-70歲）時完全退休不工作者所面臨的狀況，還有一種人一邊工作一邊領取福利，那麼這種人的養老金該怎麼計算呢？

62歲邊工作邊領取養老金者，超過年收入上限規定的福利金部分會被削減50%；完全退休年齡當年邊工作邊領取養老金者，超過年收入上限規定的福利金部分會被削減三分之一，但該上限有顯著提高；超過完全退休年齡仍在工作並領取養老金者不會受到任何影響，但工作收入部分仍可能達到納稅門檻，從而具備納稅義務。所以從以上分析來看，儘早明確自己的完全退休年齡是至關重要的，它決定著你能領到錢數的多少。

看完本文後如果您想問：我想知道自己到底能拿到多少養老金？社會安全局建議您上網或以打電話提出諮詢，索取一份7004表（SSA-7004），表格中會分別對您62歲和70歲時的養老金狀況進行評估。此外，您還可以訪問社會安全局的官網，使用線上工具了解如何進行養老金規劃。