奥巴马健保问与答 保險顧問 夏芳

奥巴马健保问与答

保險顧問 夏芳

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2017年度奥巴马健保1月1日开始执行的申请日已经结束。在12/16/16-01/15/2017之间申请的健保, 起效日是从2/1/2017开始。以此类推, 1/16-1/31/2017之间申请, 健保起效日就从3/1/2017开始。过了1/31/2017申请日就不能再申请。(除非一些特别情况) 否则就会被罚款.

2017年是奥巴马健保的第四年, 未投保健康保险的人, 仍然会面临罚款. 今年的罚款是总收入的2.5%, 或成年人$695元，儿童$347.50元. 全家最高至$2085 (扣除通货膨胀率).

最近不少人来电询问有关健保信息, 现针对大家提出的问题, 我们分期作出解答。

奥巴马健保的实质

假如说你去买汽车保险。保险代理人对你说，特大喜讯！我们今年的汽车保险给你们提供更多的福利。只需要买一次保险，你们家所有带轮子的东西，包括自行车和你儿子的玩具车，都有保险了。你说，这敢情好，不会便宜吧？代理人说，更多的福利，当然要更贵了。然后你说，我们家只有汽车，没有别的带轮子的东西。我能不能买原来的保险啊？我还是喜欢原来的保险。代理人说，这些附加福利，你买也得买，不买也得买，这是联邦政府的法律。

新健保法基本就是同一回事。

首先它实行“捆绑销售”

只要你原来的医疗保险不符合新法的规定，就会被勒令终止，然后必须购买在交易市场中新保险。在奥巴马健保改革之前，有各种各样的简单保险存在。比如有的年轻人觉得自己很健康，就只买自负额（deductible）较高的住院保险，这样只有在大病的时候才会用到，保费也很低。再比如妊娠险，如果你的医疗保险中不包括生孩子的费用，在生育之前买一个附加妊娠险就可以了。即便是女人也不需要终身拥有。这也有助于降低保险费用。但是新健保法施行之后，这些简单保险都不能继续存在，减少了人们的选择范围。

第二，新健保法使用强制的手法让人加入

美国医疗保险市场分为几大块。一是团体医疗保险，即通过雇主提供的员工保险。二是联邦的Medicare和Medicaid。三是个人医疗保险市场，就是个人出资购买的医疗保险。前两类人受到新法的影响较小，第三类人才是新法的目标。据《华盛顿邮报》报道，个人医疗保险市场中的美国人占人口比例的5％，相当于1500万人。这些人大部分是自我雇佣人士、小企业员工和小业主。个人医疗保险有很多是福利相对简单的保险。根据新法，这些保险计划因不能提供足够的福利，必须终止。《华邮》文章估计，700万到1200万人的个人保险将会被终止。终止之后，他们别无选择，只能进入联邦交易市场的riskpool。也就是说，这些人进不进交易市场，将决定新健保法的成败。

第三，新健保法就是财富再分配

新法规定，联邦政府对年收入低于联邦贫困线四倍以下的人提供补贴。对个人而言，获得补贴的上限是46,000美元，对四口之家是94,000 美元。也就是说，福利对每个人都增加了，但是政府补助却不是人人有份。一些人得付出更多，这些人包括工作的人、中青年人和中产阶级，全都是makers；而受益的人包括学生、慢性病患者、精神病人、残疾人和穷人，全部都是takers。在目前的政治情况下，奥巴马想增税是根本不可能的，于是走了这条路。

但问题是，这次财富再分配不是劫富济贫，而是劫中（产阶级）济贫，甚至是劫贫济贫。民主党念念不忘的1％富人一点都不受新健保法的影响，受到冲击的都是自我雇佣人士、小企业员工和小业主。这些人本来就要支撑美国摇摇欲坠的社会安全保障基金。现在再加上负担奥巴马健保法，可谓祸不单行，雪上加霜。

有人把美国新健保法称作“社会主义医保”，并不准确。因为在新法之下，个人医疗保险还得出钱购买。从奥巴马健保法出发再往前一步，如果国家包办所有医疗系统并支付所有医疗费用，那就是社会主义医疗保险。欧洲很多国家以及加拿大就是这种体系。

所有医疗保险的申请，都只能在每年的开放申请（Open Enrollment）期间才可申请。若在申请日关闭之后再申请的医保.必须符合一些特别条件（Life Changing Event）,否则一律禁止申请。请千万不要错过了这个时间。

医疗保险就像氧气和水,  是每个人都需要的，但平时谁会珍惜它呢？只有在缺氧缺水时才会感觉到它的珍贵。医疗保险是我们生活中的灭火器，是我们远行时的备用胎，是我们乘坐飞机时的降落伞，宁肯没用上却不可不准备。

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