奧巴馬健保問與答 保險顧問 夏芳
奧巴馬健保問與答
保險顧問 夏芳
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2017年度奧巴馬健保1月1日開始執行的申請日已經結束。在12/16/16-01/15/2017之間申請的健保, 起效日是從2/1/2017開始。以此類推, 1/16-1/31/2017之間申請, 健保起效日就從3/1/2017開始。過了1/31/2017申請日就不能再申請。(除非一些特別情況) 否則就會被罰款.
2017年是奧巴馬健保的第四年, 未投保健康保險的人, 仍然會面臨罰款. 今年的罰款是總收入的2.5%, 或成年人$695元，兒童$347.50元. 全家最高至$2085 (扣除通貨膨脹率).
最近不少人來電詢問有關健保信息, 現針對大家提出的問題, 我們分期作出解答。
奧巴馬健保的實質
假如說你去買汽車保險。保險代理人對你說，特大喜訊！我們今年的汽車保險給你們提供更多的福利。只需要買一次保險，你們家所有帶輪子的東西，包括自行車和你兒子的玩具車，都有保險了。你說，這敢情好，不會便宜吧？代理人說，更多的福利，當然要更貴了。然後你說，我們家只有汽車，沒有別的帶輪子的東西。我能不能買原來的保險啊？我還是喜歡原來的保險。代理人說，這些附加福利，你買也得買，不買也得買，這是聯邦政府的法律。
新健保法基本就是同一回事。
首先它實行「捆綁銷售」
只要你原來的醫療保險不符合新法的規定，就會被勒令終止，然後必須購買在交易市場中新保險。在奧巴馬健保改革之前，有各種各樣的簡單保險存在。比如有的年輕人覺得自己很健康，就只買自負額（deductible）較高的住院保險，這樣只有在大病的時候才會用到，保費也很低。再比如妊娠險，如果你的醫療保險中不包括生孩子的費用，在生育之前買一個附加妊娠險就可以了。即便是女人也不需要終身擁有。這也有助於降低保險費用。但是新健保法施行之後，這些簡單保險都不能繼續存在，減少了人們的選擇範圍。
第二，新健保法使用強制的手法讓人加入
美國醫療保險市場分為幾大塊。一是團體醫療保險，即通過僱主提供的員工保險。二是聯邦的Medicare和Medicaid。三是個人醫療保險市場，就是個人出資購買的醫療保險。前兩類人受到新法的影響較小，第三類人才是新法的目標。據《華盛頓郵報》報道，個人醫療保險市場中的美國人占人口比例的5％，相當於1500萬人。這些人大部分是自我僱傭人士、小企業員工和小業主。個人醫療保險有很多是福利相對簡單的保險。根據新法，這些保險計劃因不能提供足夠的福利，必須終止。《華郵》文章估計，700萬到1200萬人的個人保險將會被終止。終止之後，他們別無選擇，只能進入聯邦交易市場的riskpool。也就是說，這些人進不進交易市場，將決定新健保法的成敗。
第三，新健保法就是財富再分配
新法規定，聯邦政府對年收入低於聯邦貧困線四倍以下的人提供補貼。對個人而言，獲得補貼的上限是46,000美元，對四口之家是94,000 美元。也就是說，福利對每個人都增加了，但是政府補助卻不是人人有份。一些人得付出更多，這些人包括工作的人、中青年人和中產階級，全都是makers；而受益的人包括學生、慢性病患者、精神病人、殘疾人和窮人，全部都是takers。在目前的政治情況下，奧巴馬想增稅是根本不可能的，於是走了這條路。
但問題是，這次財富再分配不是劫富濟貧，而是劫中（產階級）濟貧，甚至是劫貧濟貧。民主黨念念不忘的1％富人一點都不受新健保法的影響，受到衝擊的都是自我僱傭人士、小企業員工和小業主。這些人本來就要支撐美國搖搖欲墜的社會安全保障基金。現在再加上負擔奧巴馬健保法，可謂禍不單行，雪上加霜。
有人把美國新健保法稱作「社會主義醫保」，並不準確。因為在新法之下，個人醫療保險還得出錢購買。從奧巴馬健保法出發再往前一步，如果國家包辦所有醫療系統並支付所有醫療費用，那就是社會主義醫療保險。歐洲很多國家以及加拿大就是這種體系。
所有醫療保險的申請，都只能在每年的開放申請（Open Enrollment）期間才可申請。若在申請日關閉之後再申請的醫保.必須符合一些特別條件（Life Changing Event）,否則一律禁止申請。請千萬不要錯過了這個時間。
醫療保險就像氧氣和水, 是每個人都需要的，但平時誰會珍惜它呢？只有在缺氧缺水時才會感覺到它的珍貴。醫療保險是我們生活中的滅火器，是我們遠行時的備用胎，是我們乘坐飛機時的降落傘，寧肯沒用上卻不可不準備。
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