在美國領取社會安全福利/養老金（Social Security）的最全權威攻略

導語：前段時間我們推出了Daydreamer 的理財系列文章，反響還不錯，這次我們又請她介紹一下美國養老金的情況。

據統計，在美國2/3的退休長者收入50%來自社安金，22%的人完全依靠它過日子。每一位在工作期間繳納社會安全稅達到一定額度的工作者，都會在退休時從政府那得到社會安全福利/養老金（社安金）。但社會福利會根據不同的工作和年齡等條件來計算，所以需要對社安金的運作及提取策略有所了解，並且要計算好社安金作為退休後的其中一個收入來源是否夠用。

I. 領取社會安全養老金的資格

領取社會安全養老金的資格主要是兩個，一個是積累的社會安全養老金的點數，另一個是年齡。社會安全養老金點數的積累來自納稅記錄。在美國，每個工作的納稅人只要月收入不低於1160美元就可獲得點數，收入增加，繳納的社安稅增加，積累的點數也隨之增加，每年最多能積累4個點，達到40點後才能領到全額社會安全養老金，否則就會有折扣。那些沒有積累過任何社會安全點數的人怎麼辦呢？如是貨真價實的窮人，沒任何其他收入和極少個人資產的話，養老則純粹是國家買單，可以申請一個名為「補充社會安全金」的社安項目（Supplemental Social Security），它專門為沒有或極低收入的人群設立，也包括沒有收入的盲人和殘疾人，後者領取社會安全金沒有年齡上的限制。

II. 收入和年齡影響退休福利

在工作期間繳納社會安全稅，可以賺取社會安全福利的點數。凡是在1929年或之後出生，領取社安金的積點要達到40（工作10年）。目前看來，社會福利金能支撐到2033-34年左右就會出現比較大的漏洞，在那之前，估計國會會提出增加社會福利稅（SS Tax）或者延長退休年齡的決定。社安金的數額主要受兩個因素影響，一個是根據在工作生涯中的最高收入中35年平均來決定；再一個是退休年齡。

近些年，聯邦法律規定的可領取社會安全養老金的年齡有不斷提高的趨勢。目前能享受全額養老金的年齡是67歲，但允許提前到62歲退休，只是社會安全養老金會減額發給，每提前一個月退休養老金會減發 0.56%。當然也可選擇推遲退休，每推遲一個月退休時養老金會增發0.25%，最多可再推遲5年，年滿72歲後退休者養老金不再增加。

退休年齡有幾種情況：在1944年或更早之前出生，66歲是全額退休年齡（FullRetirement Age）；在1943年至1960年間出生，退休年齡提高至67歲。（詳細見下表）

如果是提前退休，社安金會有所扣減。見下表

延遲退休會使社安金增加一定的百分比，百分比根據出生年齡而變化。例如，在1943年或之後出生，超過全額退休年齡，領取社安金的時間每推遲晚一年，政府保證福利每年遞增8%。所以，不同年齡的選擇，可以相差70%，例如66歲領取社會福利金額中位數是$1300/月，提前到62歲拿大約$1000/月,而推遲到70歲才領取就有$1700/月。

注意：如果決定延遲退休，一定要在65歲時申請加入聯邦醫療保險計劃（Medicare）。如果不及時申請，保險費會更高。

III．社會安全金有什麼特點

聯邦政府發放的社會全養老金是美國工薪階層養老的重要收入，也是美國社會福利的安全保障，它主要有以下特色。

特色1.

具備人壽保險功能: 美國社會安全金不僅保障工薪族在退休後能有基本的收入，也兼顧保障那些因受傷或生病而無法工作的人，他們可從社會安全金中的殘疾者項目領取一些收入；另外如果一家之主過世了，他留下的孤兒寡母也可以通過領取社安金來渡難關。

特色2.

社安金通常伴隨物價指數調漲

特色3.

社安金涵蓋九成以上的是工薪族，1400萬老人因領取社安金脫貧，若是沒有社安養老金，美國65歲以上的老人中會有四年收入低於政府規定的貧困線標準。

特色4.

兒童也可以享受「養老金」。如果父親或母親過世，家中不到18歲的孩子可享受過世人員的社安金，照顧孩子的遺孀也同樣有享受的資格。

特色5.

社安養老金金尤其造福女性退休者。美國大部分女性的收入比男性低，加之為照顧兒女很多成為全職媽媽，這使得社安養老金對於退休女性尤為重要。另外，夫妻中若領取社安養老金的人去世，配偶可繼續領取過世配偶的社安金，這對於年長尤其是女性的生活是個不小的幫助。

對美國大多數退休人而言，社會安全金是養老金的一個重要來源，尤其是對中、低收入家庭，社會安全金在退休後收入中所佔的比例較大，它是一種普及全美國公民的養老金計劃，也是美國養老金計劃的基石。

IV． 提取策略：

1. 新移民不要犯一個大錯: 光顧眼前利益只拿現金工資可以不用交稅，可是這樣失業時沒有失業金，工作之殘時沒有工傷保險，未來退休時拿不到社安金及老人醫療，得不償失；

2. 每個人到62歲就可以開始領取社安金，因為提前提取，金額要打七到七五折；反之推遲提取的，可以有獎勵，每推遲一年政府保證社安金增加8%，一直到最晚72歲，之後金額就不會改變，所以最遲也要72歲提取；

3. 根據2015年社安局的統計，66歲提取全額社安金支票平均金額是$1341/月，62歲提前提取的金額是$1005/月，70歲提取的是$1770/月，最低同最高之間差距70%，所以一定要注意提取之策略及時機；

4. 以目前提取速度來計算，雖然入不敷出，但是社會安全金應該可以付全額到2034年，之後支撐到2088年完全用光。不過政府應該在這之前就會有所動作以確保社安金之安全；

5. 例如去年底奧巴馬政府就填補了兩個很受歡迎的漏洞，包括申報後推遲策略（filed and suspended strategy），2016年4月30號之後就停止了；

6. 現在就快退休的童鞋，不要因為擔心社安金入不敷出的問題就早早的62歲一到就申請，因為社安金還有二十年才會受到威脅。要考慮的是自己有沒有預備其他退休金可用還是完全依賴社安金（沒有其他選擇），及家族的壽命歷史，自己的身體健康情況來決定；

7. 一般來說，自己考慮能否活到82/83歲是一個決定的關鍵。要是低於這個年紀，就儘早提取社安金，62歲一到就開始提取；要是家族都有長壽史，而自己身體健康不錯，那就推遲到70歲才提取，讓社安金每年保證增加8%；

8. 為什麼82/83歲是如此關鍵呢？讓我們算一下: 假設66歲退休每年領取$24,000,如果提前在62歲時拿，打個75折，就是$18,000一年. 再假設每年2%通脹率，到66歲前每年都把全部社安金拿去投資，回報為6%，那麼四年後的總投資額是$85,881。如果等到66歲時領取，社安金變成每年$25,978 ($24,000 加每年2% 通脹，四年).繼續以投資回報為6%來算，那何時能打和？答案是21年，就是83歲時打和。也就是說，要是能活到83歲，就推遲領取比較合適。要是估計自己活不到83歲，就62歲時儘早提取社安金合算。根據保險業精算協會統計， 62歲老人有 50% 機會活到85歲，25% 機會活到92歲；

9. 社安金也可辦理家庭福利，當伴侶其中一人正在領取社安金時，另一半如果符合以下條件也可以領取：年滿或超過62歲的配偶；正在照顧16歲以下的子女或殘疾子女的未滿62歲配偶；年滿或超過62歲的離異配偶；未滿18歲子女；殘障子女。離婚的也可以領取前配偶的50%福利金，條件是必須結婚〉10年，離婚〉2年，之後沒有再婚，配偶再婚也沒關係；

10. 沒有工作或收入較低的配偶有權得到退休伴侶全額社安金的一半。如果既符合領取自己社安金同時又符合領取配偶1/2福利資格時，如果配偶1/2福利高於自己的福利，可以選擇較高的那個，並繼續累積自己福利8%增長，延遲拿自己福利。

提取策略例子：

典型案例：Andy和Alice是一對夫婦，在Andy 66歲，Alice 63歲。Andy在66歲退休年齡時，可以拿到$2,500的退休福利，再過3年，Alice66歲時，Alice自己有$1,200社會安全福利。在Alice 66歲領取全額社安金時，她可以領取$1,200再加上配偶福利$50，共拿到$1,250。兩人每月共拿到$3,750社安金，這是最普遍的選擇，但並不是最佳策略。

Alice和Andy領取社安金時可以有更好的策略：就是申請有限福利（Restricted Benefits）：Alice在66歲開始可以享受配偶福利。如果Alice選擇在66歲時領取配偶福利$1250，而推遲提取自己的福利，在她70歲時，可以領取$1,534，加上Andy的$3750,每月共$4,084，比之前每月多$300.

反過來做的話，如果Alice 在63歲時提早領取打折有$960/月，Andy 那時66歲，他可以享受配偶福利，即Alice全額社安金的50%，就是1200X50%=$600/月，兩人共$1560/月，同時他推遲自己的社安金（$2500）每年有8% 遞增，到他70歲時他的社安金就是$3300/月，兩人共$4260,比第一個選擇多了$500/月，挺有用的。

財務專家普遍認為，安享晚年大概需要退休前收入的70%到80%。對於一般工作者，社安金大約僅相當於退休前收入的20-30%，遠遠不夠，還有必要擁有其他養老金、儲蓄和投資，才能放心。