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贷款 | 利率和 APR(年度成本百分率)有什么不同?

刚开始了解房屋抵押贷款的买房者常常会疑惑利率和 APR(年度成本百分率)之间的区别。大体上来说,你可以把利率看做你要为房贷支付的最低利息,然后你还要加上相关费用才能得出 APR。为了更好地理解这些概念,我们先从一些定义开始说起吧。

什么是利率?

利率是指你要为贷款支付的利息在贷款金额中占到的百分比。我们可以把这当成是基本费用。利率直接影响了每月的支付金额,因此比较贷款报价非常重要。

什么是 APR(年度成本百分率)?

APR 是一个计算得出的比率,它不仅包括了利率,还包括了其他借贷所需要的费用。APR 背后的概念是帮助消费者权衡利率和成交结算时所需要支付的费用(比如支付较高的费用获得较低的利率,或者以更高利率支付成交结算价格)。政府认为这很重要,因此在《诚实借贷法案》中要求利率旁必须列出 APR。

APR 是如何计算的?

计算 APR 时,借贷费用(借到贷款所需要的费用)要算进利率里。像对待附加款项一样在贷款周期里摊销这些费用,然后计算一个新的利率。
把费用加到原本的贷款金额上($200,000 + $3,000),得到一个新的贷款金额($203,000)。使用这一全新贷款金额与利率(5.00%)来计算新的每月还款金额($1,089.75)。然后倒推计算 APR,根据这一全新每月还款金额($1,089.75)和原本贷款金额($200,000)得出贷款的新利率。这就是你的 APR(5.13%)。APR 通常比利率高,因为它还包括了相关费用。

APR 的局限性

APR 虽然有用,但也有局限性。APR 涵盖了整个贷款周期的费用,包括预先支付的费用。因此,比较 APR 只有在你计划利用整个贷款周期偿还贷款时才是准确的。然而,大多数借款人不会持有贷款到贷款周期结束(他们通常会进行再贷款或出售贷款),APR 会让一些贷款看上去好一些。在以上例子中,如果你只保留贷款三年,那么第二次贷款时即便 APR 比较低也会贵得多。这是因为第一次贷款更高的利率被分摊到了整个贷款周期,你要提前支付 6,000 美元的费用。查看我的文章,了解你是否需要相应支付费用,以及如何权衡提前支付利息与在整个贷款周期中支付利息。

另一个有关 APR 计算的问题是,不同的借款人可能会在计算不同贷款项目的 APR 时算上不同的费用。务必记得询问借款人你的 APR 里包括或未包括的内容。

 

 

本文由【北美海客生活网】整理编辑,原文转自内容及图片来自Zillow,若有侵权敬请联系我们;图片取自网络,版权属于原作者。转载请注明出处!

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