美国人寿保险入门科普系列：买人寿保险的几大误区

看到大批的中国人买万能寿险，可是很少人明白万能寿险内部保本是怎么回事。

有几个保险的误区需要在这里说一下。否则谈论保额、现金价值，死亡收益都没有意义。这些误区很多都是卖保险的有意误导的。

误区一：本来是买心安却变成了买负担

保险的本质是保护那千分之一或万分之一的意外。也就是说千个人或万个人贡献一个人得益，虽然大家都不想做得益者。如果你非常有钱是个亿万富翁，买了上千万的保险，就是为逃税把财产传给子女。可以拿收入十万之一买保险，而不是拿你收入的百分之十或二十去买。本来是买心安却变成了买负担。

保险是很好的风险转移工具，也是需要预防万一。但是买很贵的大面值投资型保险是另外一回事。同理买自住房也是，如果只看中好学区房子但价值超过自己负担能力，则适得其反而成房奴。

误区二：把投资和保险混在一起

为什么总想着用保险做投资呢？所有的保险都不是投资，包括储蓄分红型的终生人寿保险。保险最终的目的都是保障。真要切记！终生人寿保险必要的开支是对的，但是不要被夸张的投资回报率忽悠就好了。另外我强调每个要买的朋友要看懂illustration。如果agent不提供或者玩虚的，肯定有猫腻，千万小心。

看到大批的中国人买万能寿险，可是很少人明白万能寿险内部保本是怎么回事。简单来说，保险金扣除保险开支后的一部分钱，通过投资来实现现金价值。随着年龄的增长，开支也会增长，最后保费和现金价值会逐渐地被消耗掉。临老时，却发现保险无效了，或者已经承担不起保费了。即使真正的万能寿险有它的做法，运用得当是可以考虑的，前提是你善于此道。事实是，好多人连这些基本常识都没有。

误区三：关于从保险中取钱

1. 以前的终生人寿没有限定“付清”年限，假设红利是按照当时的回报，但是后来普遍比当时的回报低，所以就明白为何延长了许久还未付清了。但是有现金价值还是不错的，继续付下去，迟早可以付清。现在美国家庭人寿保险公司（American Family Life Insurance， AFLIC）的传统终生人寿限定付款时间为10 年 、15年或者20年，并保证不再追加保费，保证期到120岁。现金值回报也是获得保证的。

2. Term Life 没有现金价值，简单地就是为了应付意外。等没有这样的需要后，就可以自动放弃，就像车保险一样，交保费就有保障。

误区四：福利越多越好

几乎所有的附加条款都有一定的保费！天下没有免费午餐！可以买Term，或者没有太多噱头的传统终生人寿。别的，说难听点，都是坑。所以，仔细了解条款非常必要。一个笨办法就是问清楚，并让公司写下来什么是Guaranteed。

Term 永远都没错。即使买了任何一种终生保险，如果数额不够大，还可以加一个Term做补充。美国家庭人寿保险公司（American Family Life Insurance， AFLIC）除了传统的Term Life，还有一个Simplified Term Life，免体检，多数可以在24小时内就被批准。

AFLIC的传统终生人寿，有现金价值累计，但是条款永远清晰明了。其支付方式有定期完成支付、支付终生、或者一次性付清。类似储蓄，有最低保障的现金价值，同时保障意外死亡。凡是人寿保险都是年纪越大，保费越高，Whole Life 最好趁年轻时购买，并选择在一定的时限内完全付清，将是不错的选择。

2018年，美国家庭人寿保险公司（American Family Life Insurance）连续10年，被最严格的评级WARD集团再次选为全美最佳50家人寿和医疗保险公司，体现了AMFAM 的雄厚财力和保单的可信度，也是Weiss评级的为数不多的A 保险公司。

希望本文能给海外的亲们在购买保险时有一点点的帮助！