房产 | 揭秘贷款中介的三大"骗局"，看完吓出一身冷汗
无论在中国还是在美国， 买房恐怕都是普通人做的最大的投资了。 在美国买房的过程涉及到找房， 合同， 贷款， 产权转移等等方面。 这里， 我们将会就在美国，特别是加州买房的种种方面进行介绍。 希望能够给准备买房或者贷款的人士给予一些帮助。
在美国的房产贷款中，绝大多数贷款中介都会认真负责地以客户地利益为根本出发点为客服进行服务的。不过，也有一些贷款中介会利用信息和知识的不对称，做出一些损害客户利益的行为。这些行为有些未必违法，但是的的确确没有从客户利益出发。我们姑且套用围棋的术语称其为“骗着”。 这里我们来举一些实际发生的例子说明一些常见的“骗着”
第一招：瞒天过海
有个一个Refinance, 客户想做No Point No Fee. 但是在客户期望的利率下,银行给的Rebate无法抵减掉closing cost。贷款中介于是想了一个办法，把客户的贷款金额加了一些。这样一来，从Loan Estimate上看，客户确实不需要花closing cost了。但是实际上是用客户贷款出来的钱来冲抵了closing cost. 这是利用了客户对贷款的Loan Estimate不熟悉来采取瞒天过海的手法来蒙蔽客户。
破解办法：对于LoanEstimate和Closing Disclosure的各个Item要仔细阅读。去理解其中的含义。
第二招：釜底抽薪
有个客户买房，想要找一个利率低的银行。贷款中介报出的利率很低。客户决定跟这个贷款中介做。等到了锁利率的时候，贷款中介告诉客户说当时说的那个利率不行了。当时是促销，现在促销结束了。这时候离购房合同上约定的CloseEscrow的时间只剩下十几天了， Appraisal也做了，再换银行的话时间来不及了而且要损失Appraisal的钱。只好接受高利率继续了。 在这个例子里，中介一开始报出的利率是一个诱饵。等客户上钩以后，再以种种理由告诉客户利率做不到而需要提高利率，可谓釜底抽薪。
破解办法：首先最好多问几家中介。购房贷款时不要只考虑利率，更重要的是能够稳稳当当地做下来。如果利率合适要及早让中介锁利率。
第三招：李代桃僵
有个客户买了房后过了一阵，贷款中介希望客户做refinance。客户做的贷款是30年固定利率4.0%。现在的30年固定利率是3.875%。对客户来说吸引力不大。贷款中介于是跟客户说现在利率是3.25%。客户很高兴，决定refinance。而实际上，贷款中介给客户选择的是7/1 ARM的混合利率，前7年固定利率3.25%。第8年开始浮动利率。而客户没有经验，只是看到了当前利率降低了。并没有注意后面还有浮动利率这回事。这种以浮动利率贷款来替代固定利率的做法。就是李代桃僵的手法。
破解方式：注意看清楚Loan Estimate里面的贷款类型。多订阅几家贷款中介发布的利率。多加比较。
当然，实际的骗着手法还会有很多。我们这里一一列举不过来。要应付这些骗着，多了解一些房地产贷款的基础知识是很有效的（比如订阅本公共号）。当然，找一个靠谱的房产贷款中介才是终极解决之道。
