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生活|不会购买商业保险,一件小事就能让你破产!

如果希望自己的公司安全,稳定,发展, 了解和购买合适的商业保险有着至关重要的作用。买了商业保险,而且买对了商业保险,不仅能够保障自己的利益, 也可以保障客户的利益, 让创业者在发展的道路上,勇往直前, 没有后顾之忧。 由于美国商业保险种类繁多, 复杂,如果没有买到合适的保险,理赔时会很容易产生纠纷,继而影响企业发展。

商业综合保险(BOP)是专为中小型企业设计的商业保险产品, 它在一份保单中同时提供责任险和财产险等综合保障。 所保内容通常如下:

  • 财产险

公司房产建筑(Building)(根据公司是否拥有建筑产权可选择性购买)

房产建筑险理赔的计算方式通常分为

Replacement Cost (RC) 重建造价

Actual Cash Value(ACV)实际价值=重建造价-折旧价

这两种理赔形式的保费会有差别, RC保费高,ACV保费相对低。当然,理赔时企业能拿    到的赔偿额度也会有很大的差别。

举例说明

一套房子,保险公司按照重建造价(RC)计算的话可能要20万。假如房子住了30年了, 按照30%折旧率折旧的话, 现在房子的价值可能就值14万。 那么, 按照RC计算保额就是20万,   按照ACV计算保额就是14万。

共同承担风险条款(Coinsurance Clause)

商业房子一般是80%-100%的Coinsurance。通常保险公司要求一定要买到你房子价值的100%, 万一没有买到要求的价值, 在赔偿时会按照保单的条款,根据Coinsurance来赔偿。此条款非常重要,但是我们很多人并不是真正了解。

举例说明

一个重建价值30万的店面,但是老板想要节省保费,觉得只保20万就足够了。这里20万相当于30万的三分之二。保险公司有可能会卖给他这个保险,但是假如房子出现3万的损失,索赔的时候因为他只保了实际需要保额的三分之二,保险公司就只会赔偿损失3万的三分之二,也就是2万,而不是3万。

这两个保险条款同时也适用于公司财物理赔时的赔偿额度。

公司财物(如餐馆设备,桌椅,存货等)

举例说明

餐馆广告牌, 因暴风雨天气损坏,这时企业就可以申请理赔。 理赔的额度由保险的具体的内容来决定, 有可能企业需要自己承担一部分自付额

  • 责任险

一般责任险

由于企业疏忽造成他人损失,保险公司会按照保单内容承担合理的赔偿责任。一般单次事故赔偿100万上限, 一年多次事故累计赔偿到200万上限

举例说明

客人在餐馆用餐时摔倒,摔破了胳膊,这时可以在这一条款里得到相应赔偿。

产品责任险

产品责任险为企业特定产品提供保障,当产品导致他人身体伤害,死亡或财物损失时,产品责任险 会协助企业处理相关法律问题并分担赔偿责任

举例说明

客人到餐厅吃东西食物中毒,就可以在这一条款里得到相应的赔偿。

  • 生意中断造成收入损失(因为灾难造成生意中断而产生损失,保险公司会按照保险内容赔偿相应的收入及开支)

举例说明

飓风导致断电,餐馆不能正常营业,导致收入损失,这时可以在这一条款中得到相应理赔

商业保险的形式以及理赔的范围(事故发生时,到底在不在你的保险理赔的范围之内)

商业保险常见有两种形式: Basic Form 和 Special Form

Basic Form: 保单上所写的都是承保的范围,保单上没写的,都是不保的。这种形式的保单一般会提供给财产不是处于良好状态, 正在改造中,空置房,等特殊情况。

Special Form: 保单上没有具体说明不保的话,通常都承保。 这里我们一定要注意了解哪些是排除在承包的范围。 (最常见的不保内容是:偷盗)

由此可见,我们不能一味的看保费高低,更需要弄清楚自己的保单究竟保的哪些项目。事故真的发生的时候,让保险起到它应有的作用,这才是我们买保险的最终目的。

杨玫保险事务所会定时发表一些介绍保险知识的文章, 希望能够帮到广大读者, 也请读者们多多关注。有任何保险方面的疑问,也可随时和我们联系。

周一至周五  早9:00- 晚6:00

联系电话: 770-986-6998

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2 条回复

  1. 2017年5月10日

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  2. 2017年5月12日

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