【张用满律师专栏】再谈汽车保险中的无（低）险司机保险

无险司机险（Uninsured Motorist, 以下简称“UM险”）是汽车保险中最难理解，但它是最重要的一项，也是最容易被忽略的一项。它其中包含了低险司机险（Underinsured Motorist coverage, 以下简称“UIM险”），但也有保险公司将UIM险单独分出来，成为一项独立的险项，单独收保费。本律师认为，即使你汽车保险中其他项目都有，如果没有这一项，你算不上有“全保”，只能算“半保” (我通常不使用“全保”或“半保”个名词）。

无险司机险（UM险）的用途是什么呢？顾名思义，就是对方（责任方）司机没有保险时，你的保险公司代那个无险司机赔偿你的损失的保险, 简单地说，是保的对方（责任方）没有保险的风险，这项保险实际上就是为那位无险司机买的责任险，所以这项保险实际上是同时保两个人，即你自己和无险司机。

低险司机险（“UIM险”）的用途与UM险的用途是一样的，唯一的差别是责任方不是完全没有保险，而是他的保险额度不够赔偿你的财产（汽车）或人身伤害损失(包括医疗费、误工费、身体上与精神上的痛苦、配偶的损失）。

为了本文讨论，以下将UM险和UIM险合并称为UM险（无险司机险），这也是目前大部分保险公司的做法，因为严格来说，UIM险（低险司机险）中用来赔偿的部分（超过对方责任险额的赔偿责任），就是责任方司机没有保的部分（没有的保险）。

有一点先提醒大家，如果你有保UM险，也保了碰撞险(Collision Coverage)，当对方完全没有保险或保险额度不够时，你的保险公司应该用UM险这一项，因为UM险的自费额(Deductible)一般比碰撞险的自费额要低。

很长一段时间，乔州的UM保险都是要先减去(Reduce)对方的责任险保额后剩下的部分才适用(reduced或叫difference-in-limits)：举例一：你的UM保额是﹩25,000（每人），对方完全没有保险（对方责任险是﹩0），那你的保险公司为对方可用来赔偿你的额度就是﹩25,000，即﹩25,000（你的UM保额）—﹩0（对方的责任险保额）；如果对方的责任险额是﹩25,000，那么你的保险公司为对方可用来赔偿你的额度就是﹩0，即﹩25,000（你的UM保额）—﹩25,000（对方的责任险保额）；如果对方的责任险保额超过﹩25,000，减出来结果为负数，你的UM险就更用不上了。所以目前只要对方有责任保险(Liability coverage)，你的UM保额若是﹩25,000的话，就用不上了，因为乔州责任险最低保额是﹩25,000，也就是说，如果你的UM保险额等于或低于对方的责任险保额，你的UM险就白买了，这种UM险适用方式英文叫 “Reduced”（减去责任险之后剩余的）或 “Difference-in-limits”（保额差价），为简便起见，我们以下称之为“传统的UM险”或“相减式UM险”。据说，这种传统的UM险持续了很久一段时间，直到某年乔州南部一个参议员发生了车祸，要用自己的UM险时发现用不上，他的立法院朋友一看，这还了得，于是马上修改法律，创立了一种新的UM险适用方式，叫 “Add-on”(加添)或 “Excess”(超过对方责任险的保险)，（为讨论方便，以下称“添加式UM险” 或 “相加式UM险），而且还规定所有卖UM险的保险公司必须将这种添加式UM险做为“自动选项”(Default). 如果客户为了省保费宁可选择传统的UM险（相减式UM险），那么客户必须明确签一份表格作为选择的存证。

举例二来说明添加式UM险的适用: 你的添加式UM险保额是﹩25,000，对方完全没有保险，那么你的保险公司为对方用来赔偿你的额度就是﹩25,000，即﹩25,000（你的添加式UM险保额）+﹩0（对方的责任险额）; 如果对方的责任保险额是﹩25,000，那么你的保险公司为对方用来赔偿你的额度就是﹩50,000，即﹩25,000（你的添加式UM险保额)+﹩25,000（对方的责任险保额）。不难猜想，添加式UM险的保费要高于相减式UM险（传统式的UM险）的保费。

UM保险额的自动选项是与你的责任保险额相等, 即如果你的责任保险额是﹩100,000，那么你的UM险额自动选项是﹩100,000; 但如果你想省保费，你可以选择低于责任保险额的UM险保额，同样，保险公司必须让你明确签一份表格作为你选择的存证。若保险公司拿不出这份签名的表格，即使你做了这个选择，交的也是较低的保费，法律视同你的UM保额与责任险保额同等。

选择多了，问题就多了。许多华人买汽车保险只图保费便宜，却不知道买了什么，什么没有买，就算知道了要买什么，往往因为图省保费导致买到最低的保险，发生车祸后发现自己的利益与财产没有足够的保障。

我们要举例三说明：

假设李先生知道买UM险的重要性，但不知道上述UM险的差别所在，他打电话给保险经纪人张先生。假设他信任张先生，不会想到其他公司去问价，张先生给他的报价是最好的保单选项组合（为讨论方便我们只选责任险和UM险两项）。

保单1：责任险﹩100,000，UM险﹩100,000（添加式）。因为UM险额与责任险额同等（不能超过），又是添加式，保费最贵。

“能否便宜点？咱们是老客户，老朋友了”，李先生要求。

“可以”，张先生于是推出

保单2：责任险﹩100,000 ，UM险﹩25,000（添加式），UM险额降到最低限度了，但还是添加式，保费便宜些。

“能不能再便宜点？我会给您介绍很多新客户的”李先生进一步要求。

“可以”，张先生于是推出

保单3：责任险﹩100,000 ，UM险﹩25,000（相减式）, 保费最便宜。不知道UM险重要性的客户，若还要更便宜，那经纪人就只能推出没有UM险的报价了。

大家请看，上面三个保单中，保险项目没有少，实质的保障已经因省保费的要求打折扣了！

现在让我们将上面的例子变动了一下，将同一公司的三份报价变成三家不同公司的报价，客户逐一询问后，为了省保费，一定会选择第三家公司的报价，前两家公司失去了一个客户，下次当客户打电话来问报价时，他们会选择报哪个价？当然是保单3的报价！久而久之，就会导致汽车保险经纪人之间的恶性竞争，导致客户的利益与财产在车祸后没有足够的保障。这不能怪保险经纪，图便宜的心理有很大的责任，这种不够的保险实际案件中一再见到，十分令人痛心！

呼吁华人买保险时不要只图便宜。如果你不明白要买的保险项目及各种保险的用法方式，你比来比去是没有意义的，最终受害的是自己。

以上讲述，谨为张用满律师为华人社区介绍一般法律知识而作，不代表任何其他个人或组织的观点或意见，不针对任何个案，如有具体问题，请咨询张用满律师。

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