美国经济不景气，华人该如何进行安全且收益可观的投资？

在美国高通膨的的情形下，现下投资是一个相当困难的时代，应如何投资才能让收益能够达到6％以上呢，应如何投资才能让获利比银行的定存更好更安全呢？今天就给大家分享一个新的理财工具——有抵押品的私人借贷。

有抵押品的私人借贷

我们都知道银行做的就是存款和贷款中间的一个利差，而现在投资人通过“有抵押品的私人借贷”这个理财产品直接把钱借给借款方，而借款方需要房地产做抵押，让存款户和贷款户直接做交易，而利息的差异让投资人直接带走，这也是能让这个理财产品的收益达到6％以上的关键所在。而资金的安全性就是我们最需要关注的地方。

安全性评估：Loan-to-Value

什么是Loan-to-Value？Loan to Value（LTV）顾名思义，就是贷款额与房房价值的比例，通常会换算成百分比。我们举例来说，小李要借60万，他拿来了100万的房产做抵押担保，那么贷款的LTV是60%。LTV越低，投资人的安全性就越高。

安全性评估：贷款的年期

如果年期越长，Loan to Value应要越低。一般情况下贷款期限不要超过2年，最好是1年到2年之内，因为房地产1~2年内跌落40％的机会不太大，当然有些地区也有可能有这样的跌幅。

安全性评估：地区的选择

当打算做有抵押品的私人借贷的金融产品的时候，一定要能看到房产所在地，还得评估这个地区的房子在1~2内会不会跌落40％。

安全性评估：抵押品的顺位问题

我们都知道银行要借钱给贷款人时，需要贷款人把房产抵押到银行。而在做抵押品的私人借贷时，一定要注意抵押品是抵押给中介公司还是投资人。一定得让抵押品到投资人，而且一定要是第一顺位，这也就代表着借款人不还钱时，投资人可以直接清算抵押品。

有抵押品的私人借贷适合哪些人群投资？

1.即将退休的人，这类人群需要安全的现金流，可以把钱放在类似的有抵押品的私人借贷，它的理财收益6％以上，比银行好。另一方面，因为这个理财产品有抵押品，而且是超额担保，完全不用担心本金“不翼而飞”。

2.喜欢投资股市或房地产的人，我们现在还没法确定明年股票市场会不会翻转上来？房地产会不会涨起来？当我们不清楚的情况下资金需要一个地方储存，有抵押品的私人借贷则是一个暂存资金的地方来等股票市场或房地产市场落底。

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现金价值 VS 年金价值

今天和大家聊聊年金里面的现金价值和年金价值有什么不同？

现金价值

现金价值就是实际的现金，就跟存在银行里面的钱是一模一样的。

年金价值

年金价值真正存在的意义就是用来计算未来的年金终身收入可以领多少，它是一个用来计算的“数字”，而不是金钱。这个数字非常重要，因为数字越大也就代表着以后可以领的年金越多。

所以我们在买年金的时候一定要看清楚现金价值和年金价值的不同，特别要注意一点：年金价值是一个数字，它是不能直接提领的，它必须用年金的方式来领。

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