火速救市！拜登这个新规，真让人看懵了！

虽然一些人认为拜登新的贷款方案不影响信用好的民众实际支出，但是越来越多的专家站出来否定了这一点。

抵押贷款专家和政客们对借款规则的修订大为不满，因为这将使信用评分较高的购房者受到惩罚，而对评分较低的购房者有利。

总统乔-拜登因改变贷款水平定价调整（LLPAs）的计算方式近日广受抨击，据悉这将对那些已经建立起良好信用分数人变相“征税”。

新规则于5月1日生效。

虽然算法很复杂，但从实际情况来看，这意味着拥有良好信用评级（高于740分）的借款人从长远来看可能要多付375美元，而那些信用评级较差（低于639分）的人则可以节省多达6000美元。

但对于民众来说，这并不是“钱”的事，这更被理解为对于长期以来人们保护信用等级的挑战，更是对信用高的人看似的“惩罚”。

确切的数字会根据买家的信用评分、首付规模和房产价值而有所不同。

什么是LLPA，它是如何支付的？

贷款水平定价调整（LLPA）是一种基于风险的费用，添加到房屋搬迁者的成交费用中。

它有效地弥补了银行在抵押贷款上可能产生的任何损失。

贷款级定价调整是通过一系列的因素来计算的，包括抵押贷款的贷款价值（LTV）率和借款人的信用评分。

虽然理论上买方可以预先支付LLPA，但绝大多数人都将这笔费用加到他们的抵押贷款付款中，因为每月的费用非常少。

该费用是在2008年4月引入的，以应对金融危机。它不适用于联邦住房管理局（FHA）、退伍军人事务部（VA）或美国农业部（USDA）的贷款。

目前将会什么在变化？

房利美和房地美，由联邦住房金融局（FHFA）监管，正在改变他们为买家计算LLPA费用的矩阵。

这意味着任何由这两个组织支持的贷款都将受到这一变化的影响，根据城市研究所的数据，大约有60%的抵押贷款市场。

此举旨在帮助更多来自不太富裕的社区的首次购房者进入住房市场。

根据FICO的数字，美国人的平均信用分数是711分。

如果你有一个顶级的信用分数，例如那些高于720分的人，你仍然会比那些评级较低的人支付得少。

但是，那些信用分数低于680分的人，也就是那些不太关注自己信用分数的人，将从5月1日起看到罚款减少。

受影响最严重的买家是那些信用评分在740-759分，首付在15-25%之间的人。

这个类别的人现在面临着价值1%的LLPA，而以前的费用是0.25%。

那些信用评分低于639分、首付在95%至97%之间的买家可以节省最多的费用，这在现实中主要是那些几乎没有什么信用可言，几乎全款买低价房的民众。

这个类别的房屋搬迁者将看到他们的LLPA从房产价值的3.75%下降到1.75%。

还有一个轻微的门槛变化：以前的最低类别是620及以下，但现在这个数字是639。

这些变化将花费多少美元？

例如，如果你的信用评分为620分，并在30万美元的房产上进行95%的LTV交易或更高的交易，在新制度下你将支付相当于1.75%的费用。这相当于5,250美元。

在旧制度下，同一借款人将不得不支付相当于抵押贷款3.75%的LLPA–或11,250美元。因此，总的来说，借款人节省了6,000美元。

然而，一个信用分数为740分的买家在获得完全相同的贷款时，将不得不比以前多支付375美元。

这是因为在旧制度下，这个借款人要为75%的LTV 30万美元的贷款支付价值0.25%的LLPA。

这相当于750美元。然而，新规则将使这一比率提高到0.375%。

从实际情况看，这意味着买方现在要支付1,125美元的费用。

我可以做什么来避免支付更多的费用吗？

如果你有一个较高的信用评级，并从5月1日开始支付更多的LLPA，有一些方法，你可能会避免费用。

例如，抵押贷款专家说，在抵押贷款利率购买谈判中，卖方承担LLPA的费用是很常见的。

通常只有当房子在市场上销售了很长时间，卖家正在努力寻找买家时，才会达成这种交易。

这是因为这往往比降低房屋的成本更便宜。

经营科罗拉多州房地产金融集团（CORE）的亚当-史密斯说：”我们可以开始看到更多的人要求卖家支付LLPA的费用。

‘但我们仍然处于买方市场，所以目前不太可能。’