美国汽车保险费率飙升26% 哪些因素会影响你的保费？
2024年，美国一些行业的通胀正在放缓，但汽车保险费率却大幅飙升，全保汽车的平均保险费用，比去年增加了26%。究竟有哪些因素影响汽车保费？了解保险公司如何评估风险和计算保费，或许能帮您找到省钱的方法。
汽车的平均保费 飙升26%
根据金融服务公司Bankrate最新发布的年报《2024年汽车保险的真实成本》，2024年，美国的全保汽车的平均保险费用上升到2,543美元，即每月约212美元，比去年增加了26%。据美国人口普查局的最新数据，全国家庭收入中位数为74,580美元，按此计算，美国人将收入的近3.41%用于购买一部汽车的保险。
2021年，全保汽车的平均保险费用为1,674美元，这意味着，在短短三年内汽车保费增长了近52%。
而就全美国而言，2024年有些州的汽车保险费率涨幅更大。密苏里州的全险汽车平均保险费用大幅上涨了逾44%，从2023年的1,943美元上涨到2024年的2,801美元，是所有州中涨幅最大的。
佛罗里达州的保险费率最高，为每年3,945美元，比2023年增加了762美元。
从大都会区来看，费城2024年的平均全险保费升幅最大，从2023年的1,872美元增至4,753美元，增幅近154%。
只有一个州的驾驶员，今年的保费有所下降。Bankrate分析师发现，怀俄明州的车辆保险费用，比2023年下降了1美元，保持在每年1,581美元。
报告表示，通货膨胀和极端破坏性天气频发，都是2024年费率飙升的重要影响因素。
在美国的50个州中，路易斯安那州和佛罗里达州的汽车保险成本，位居前二位，这两个州都经常遭遇极端天气造成的灾难性索赔。
估计汽车保费还会上升
尽管2024年的汽车保险费率已经大幅上调，但不幸的是，到目前为止，还没有迹象表明，保费会在短期内停滞不前。
Bankrate的这份年度报告表示，在过去的几年里，各家保险公司纷纷申请提高费率，一旦获得批准，这些变化将在投保人下次续保时生效。因此，即使您在上次续保时，看到了费率上调，也并不意味着，未来的费率会保持不变。
加州保险部在冻结了近两年的费率申请后，最终在2023年12月中旬，批准了111项费率申请，还有80项等待审查。
“汽车保险费率一直在以惊人的速度上涨。”Bankrate首席金融分析师格雷格·麦克布莱德（Greg McBride）说，“虽然上涨的速度最终会放缓，但这并不意味着保费会下降。”
不过，汽车保险市场的竞争非常激烈，报告表示，汽车驾驶员可以货比三家，比较一下保险范围，看看是否能在其它地方买到更划算的保险，也可以看看提高免赔额，能否降低保费。
影响汽车保费的因素
了解汽车保险公司如何评估风险和计算保费，或许能帮您找到省钱的方法。
有一系列的因素会影响您的汽车保险费率。其中有些因素是您无法控制的，这些因素包括各个州规定的汽车保险要求、您所在州或邮政编码的人口密度，以及其他人的驾驶习惯。通货膨胀和极端天气也都是重要的影响因素，这也是您无法控制的。
但是，有许多影响因素与您个人有关。年度报告分析，您的驾驶纪录、车辆类型、承保限额，以及您的信用纪录，这些都是您可以控制的变量，可以对您的保费产生积极影响。
1.驾驶纪录
您和保单上其他驾驶员的驾驶纪录，是最重要的保费评级因素之一。有保险失效、超速罚单、过失事故，或酒驾纪录的驾驶员，可能会被视为高风险驾驶员，其支付的保险费用，要比标准或优先风险组别中的驾驶员，高出很多。
Bankrate的研究表明，有过断保纪录的驾驶员，每年购买全保汽车保险的平均费用为2,819美元，比连续投保的驾驶员多276美元。
在发生一次过失事故后，加州驾驶员的保费平均增幅最大，达到56%；就金额而言，密歇根州的保费增幅最大，平均增加了1,764美元。
北卡罗莱纳州的驾驶员，在酒驾被定罪后，保费平均增幅最大，每年平均多付287%。在美国的都会区中，底特律的司机在酒驾后保费涨幅最大，每年多支付8,585美元的汽车保费，使他们的全保汽车年平均保费达到14,272美元。
2.您的信用纪录
在大多数州，保险公司会利用基于信用的保险评分，来确定您的风险水平，这直接影响到您的保费。基于信用的保险分数，是衡量与您的保费相关的未来索赔损失风险，信用评分较低的驾驶员，会提出更多的索赔。
纽约州对信用不良的驾驶者最不宽容，驾驶者每年要为全保汽车保险支付7,996美元。这比该州信用良好司机的平均保费，高出108%。
不过，加州、夏威夷、麻萨诸塞和密歇根这四个州，禁止或限制将信用，作为汽车保险的评级因素。
3.增加青少年驾驶员
驾驶是一项需要长期学习的技能，青少年驾驶者往往需要支付更高的汽车保险费用，直到他们积累了足够的驾驶经验，进入更标准的风险组别。一般来说，保险公司将25岁以下的驾驶员，视为年轻驾驶员。
根据青少年驾驶统计数据，由于超速、分心驾驶和不系安全带等因素，16至19岁青少年的车祸死亡率，几乎是20岁及以上驾驶者的三倍。
如果在您的汽车保险中加入青少年驾驶员，可能会很昂贵。据统计数据，在父母的保单上为青少年驾驶员投保，每年平均花费5,421美元，比没有青少年驾驶员的保单，高出2,878美元。2024年，青少年驾驶员的保险费用，比去年的年平均保费高出23%。
夏威夷州和麻萨诸塞州，是禁止将年龄作为评级因素的两个州。不过，麻萨诸塞州允许保险公司，将驾驶员的驾龄作为评级因素。
密歇根州的保费涨幅最大，在全保保单中，增加一名16岁的司机，平均保费为7,942美元，增加了4,586美元。
4.选择什么样的汽车
车辆的年分、品牌和型号，会对您的保费产生重大影响，但各种保单的费率是如何受到影响的，却非常复杂。
通常情况下，维修或更换费用较高的车辆，保险费用会更高，豪华车的保险费用通常高于普通车。例如，宝马330i的年平均全险保费，比本田Odyssey高出899美元。这可能是因为宝马车的零部件比较昂贵，可能需要专门的技术人员进行维修。
汽车的有些功能，可能会使车辆的整体保费价格更高，但可以降低其它保险类型的成本。
例如，盲点检测等先进的安全技术，可能会增加维修或更换车辆的成本，但也会大大降低碰撞的可能性。
在这种情况下，您可能会发现，您为责任险支付的费用减少了，但为碰撞险支付的费用却增加了。具有先进防盗功能的车辆，也可能会降低综合保险的费用，但同样地，由于技术费用的支出，碰撞保险的费用可能会更高。
