退休金只能这样领吗？美国的税真的很可怕吗？

人还在，钱没了，也许是人生窘境的最真实写照，当然，也是谁都不愿意看到和经历的。如何让手中的资产保值增值，是个永远有话题的话题。今天，就让我们关注一下退休金选择、交税和健康保险那些事儿。

401k退休计划和IUL怎么选

该退休计划是目前美国雇主最主要的社会保障计划，几乎囊括了所有雇员。这种雇主、雇员都需按月按比例缴纳资金，存入养老金账户的方式，从1978年以来推行以来，在全美得到迅速普及推广。在养老保险池中的资金也并不是死水一潭，而是在不断寻求钱生钱的可能。按规定，雇主可以向雇员提供多种类的投资选择计划，股票、基金、债券等都包含其中，雇员可以根据自己的“英明决断”，将养老金投向哪里。至于风险，是要由雇员自己承担的。在雇员退休后，仍可以按照自身意愿，选择一次性、分期等多种养老金领取方式。

然而，时代在进步，作为401k退休计划的有益补充，更多种退休计划开始逐渐走进大众视野。其中一种便是用人寿保险来做退休规划，目前最火的也非指数型人寿保险(IUL)。该计划旨在通过将你投入的保费用于投资，并通过资产的不断保值增值，获取更好收益和更丰厚的养老金。最为令人的四个好处也显而易见，第一个就是人寿保险的基本保障功能，如果投保人中途发生意外或因其他原因离世，可以获得一大笔赔偿；第二个就是照顾，也就是所谓的“生前福利”，如果投保人重病或已走到生命尽头，或是需要长期看护，人寿保险都是可以用来支付某些特定费用的，这也是401K“难以企及”的；第三个就是IUL的保底功能，可以让投保人免遭市场大风大浪，而在市场高歌猛进时，也能跟着份上一杯羹；最后一点就是IUL的现金价值，投保人几年后可以支取现金，并且是免税的，这与401K支取需要付税形成了鲜明的对比。

再举个简单的例子，比如一个45岁的成年人，每年投保401k退休计划1万美元，到71岁开始每年领取5万美元养老金，那么，领到95岁时，养老金的账户就没钱了。而同样的投保计划， 每年领取同样金额的退休金，则可以领取到120岁。IUL还有一个优势，如果投保人在95岁时过世，还会有死亡理赔给家属。

孰优孰劣，当下立判。

如果不清楚IUL如何使用，可以扫描下方二维码找美国泛宇集团的专业保险经纪人聊聊。

美国的税真的很可怕吗？

专家表示，很多人对美国税法也许存在“误区”。要弄清这个问题，首先要明确几件事。第一，在美国，征税征收的主要为活着时候的所得税，死后继承的遗赠税。而很多移民担心移局到美国后，手中持有的大量资产被征收所谓的“资产税”就显得有些“无厘头”了，但如果你利用持有的资产用来“钱生钱”，那交税则是必选项。第二，所有收入都需要交税吗？答案当然是否定的。正确答案是，所得税的征缴一定是要在扣除各类要素成本后进行的。

在美国，还有很多投资是可以减免甚至是彻底抵消税收的。首先就是华人最喜欢投资的房地产。在美国，如果能利用好房地产的税收优惠政策，就可以少交一大笔税金。如果你投资的公寓、写字楼、购物中心等出租物业每年有不菲收益，那么，有四样东西是可以抵税的，第一个便是所有的贷款利息；第二个便是所有支付的地税，都是可以全部减免的；第三个是折旧，可以按照房产类型进行相应抵扣；第四个是相应的房产维护费用，比如修缮、保险、除草等。所以，只要进行的合理的规划和计算，房屋出租收入需缴纳的所得税，可以少到忽略不计，甚至归零。

另外，投资收益是否可以有效规避税收呢？在美国，有个旨在鼓励交换行为的“1031税法”。简而言之，如果你手中的房产价值翻了几番，这时，如果你决定卖掉，需要缴纳的税费将是令人乍舌的。但你也可以有另一种选择，将旧物业卖掉后，在45天如果又找到了一处新物业，并在6个月内完成交易，只要新的物业的市场价格与旧物业等价或价格更高，就可以免交本次交易的税费。是不是成功躲过了不菲的税费呢？而且，这种方法可以一直使用下去。

但你会说，如果我要用钱怎么办？比起卖房要缴纳的巨额税费，考虑贷款是个不错的选择。这样一来，贷款是可以免税的，而你仍可坐享房屋升值带来的收益和扣除掉还银行贷款利息后的房租收益。

当人生走到终点，最终也可以因为遗产税的存在，只缴纳遗产税，而无需再缴纳生前的增值税等。

投资房产的方法同样适用于投资人寿保险，道理也是一样的。

医疗保险到底跟着谁走

对于即将进入美国大学就读的学生而言，健康保险是必不可少的。那么，健康保险是跟着学校保单还是跟着家庭保单一起呢？一般来说，如果孩子的学校离家不远，那可能跟着家庭保险应该是个好的选择。但如果说学生的学校距离家至少一个小时的路程，那跟着学校一起买健康保险可能会更好一些。针对这样的情形，购买学校保险的好处也显而易见。因为一旦发生意外，可在学校的健康中心直接就医，即便是学生需要到校外就诊，学校的保险一般也都可以涵盖到。

此外，高中以下的青少年群体，在购买医疗保险时还需要注意的是，因为学校通常不给这个年龄段的学生买医疗保险，有的也大多为意外险。所以，如果有绿卡或者已是入籍公民，跟着家长一起买保险就是个不错的选择，一直可以买到26岁。此外，购买一份旅游保险也是一项有益补充。

本周最大的财经新闻就是，参议院通过了3.5兆美元预算架构，是针对基础建设方面的投资。而这笔财源的出处则是针对富人及企业加税，加税的内容可能包括企业所得税率由21%提高到28%，针对最高所得税率的富人，税率由37%变成39.6%，但是可但是如果你当年所得超过100万的话，可能会直接由20%升级为39.6%。
哪些人是所谓的富人？其实如果你是包租婆，也就是依赖租金收入的家庭，随意卖掉一两栋房产就达到100万的标准了。那么未来就是卖一栋房子就要上39.6%的税，甚至还有3.8%的奥巴马健保附加税，如果在加州还要加上13.3%的州税，我的天！也就是将近60%的所得都要缴税……

这时候就要重新审视自己的投资组合了，不把鸡蛋放在同一个框里用来应对法令的改变。另外专家支招，尽量使用免税或缓税的账户来进行投资，例如退休账户（IRA、401k)。如果是高净值家庭，可以利用股票账户包进保险政策的PPLI政策。在这里，提醒我们的读者，可以联系专业投资顾问帮你检视自己的财物状况。

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