在美国领取社会安全福利/养老金（Social Security）的最全权威攻略

导语：前段时间我们推出了Daydreamer 的理财系列文章，反响还不错，这次我们又请她介绍一下美国养老金的情况。

据统计，在美国2/3的退休长者收入50%来自社安金，22%的人完全依靠它过日子。每一位在工作期间缴纳社会安全税达到一定额度的工作者，都会在退休时从政府那得到社会安全福利/养老金（社安金）。但社会福利会根据不同的工作和年龄等条件来计算，所以需要对社安金的运作及提取策略有所了解，并且要计算好社安金作为退休后的其中一个收入来源是否够用。

I. 领取社会安全养老金的资格

领取社会安全养老金的资格主要是两个，一个是积累的社会安全养老金的点数，另一个是年龄。社会安全养老金点数的积累来自纳税记录。在美国，每个工作的纳税人只要月收入不低于1160美元就可获得点数，收入增加，缴纳的社安税增加，积累的点数也随之增加，每年最多能积累4个点，达到40点后才能领到全额社会安全养老金，否则就会有折扣。那些没有积累过任何社会安全点数的人怎么办呢？如是货真价实的穷人，没任何其他收入和极少个人资产的话，养老则纯粹是国家买单，可以申请一个名为“补充社会安全金”的社安项目（Supplemental Social Security），它专门为没有或极低收入的人群设立，也包括没有收入的盲人和残疾人，后者领取社会安全金没有年龄上的限制。

II. 收入和年龄影响退休福利

在工作期间缴纳社会安全税，可以赚取社会安全福利的点数。凡是在1929年或之后出生，领取社安金的积点要达到40（工作10年）。目前看来，社会福利金能支撑到2033-34年左右就会出现比较大的漏洞，在那之前，估计国会会提出增加社会福利税（SS Tax）或者延长退休年龄的决定。社安金的数额主要受两个因素影响，一个是根据在工作生涯中的最高收入中35年平均来决定；再一个是退休年龄。

近些年，联邦法律规定的可领取社会安全养老金的年龄有不断提高的趋势。目前能享受全额养老金的年龄是67岁，但允许提前到62岁退休，只是社会安全养老金会减额发给，每提前一个月退休养老金会减发 0.56%。当然也可选择推迟退休，每推迟一个月退休时养老金会增发0.25%，最多可再推迟5年，年满72岁后退休者养老金不再增加。

退休年龄有几种情况：在1944年或更早之前出生，66岁是全额退休年龄（FullRetirement Age）；在1943年至1960年间出生，退休年龄提高至67岁。（详细见下表）

如果是提前退休，社安金会有所扣减。见下表

延迟退休会使社安金增加一定的百分比，百分比根据出生年龄而变化。例如，在1943年或之后出生，超过全额退休年龄，领取社安金的时间每推迟晚一年，政府保证福利每年递增8%。所以，不同年龄的选择，可以相差70%，例如66岁领取社会福利金额中位数是$1300/月，提前到62岁拿大约$1000/月,而推迟到70岁才领取就有$1700/月。

注意：如果决定延迟退休，一定要在65岁时申请加入联邦医疗保险计划（Medicare）。如果不及时申请，保险费会更高。

III．社会安全金有什么特点

联邦政府发放的社会全养老金是美国工薪阶层养老的重要收入，也是美国社会福利的安全保障，它主要有以下特色。

特色1.

具备人寿保险功能: 美国社会安全金不仅保障工薪族在退休后能有基本的收入，也兼顾保障那些因受伤或生病而无法工作的人，他们可从社会安全金中的残疾者项目领取一些收入；另外如果一家之主过世了，他留下的孤儿寡母也可以通过领取社安金来渡难关。

特色2.

社安金通常伴随物价指数调涨

特色3.

社安金涵盖九成以上的是工薪族，1400万老人因领取社安金脱贫，若是没有社安养老金，美国65岁以上的老人中会有四年收入低于政府规定的贫困线标准。

特色4.

儿童也可以享受“养老金”。如果父亲或母亲过世，家中不到18岁的孩子可享受过世人员的社安金，照顾孩子的遗孀也同样有享受的资格。

特色5.

社安养老金金尤其造福女性退休者。美国大部分女性的收入比男性低，加之为照顾儿女很多成为全职妈妈，这使得社安养老金对于退休女性尤为重要。另外，夫妻中若领取社安养老金的人去世，配偶可继续领取过世配偶的社安金，这对于年长尤其是女性的生活是个不小的帮助。

对美国大多数退休人而言，社会安全金是养老金的一个重要来源，尤其是对中、低收入家庭，社会安全金在退休后收入中所占的比例较大，它是一种普及全美国公民的养老金计划，也是美国养老金计划的基石。

IV． 提取策略：

1. 新移民不要犯一个大错: 光顾眼前利益只拿现金工资可以不用交税，可是这样失业时没有失业金，工作之残时没有工伤保险，未来退休时拿不到社安金及老人医疗，得不偿失；

2. 每个人到62岁就可以开始领取社安金，因为提前提取，金额要打七到七五折；反之推迟提取的，可以有奖励，每推迟一年政府保证社安金增加8%，一直到最晚72岁，之后金额就不会改变，所以最迟也要72岁提取；

3. 根据2015年社安局的统计，66岁提取全额社安金支票平均金额是$1341/月，62岁提前提取的金额是$1005/月，70岁提取的是$1770/月，最低同最高之间差距70%，所以一定要注意提取之策略及时机；

4. 以目前提取速度来计算，虽然入不敷出，但是社会安全金应该可以付全额到2034年，之后支撑到2088年完全用光。不过政府应该在这之前就会有所动作以确保社安金之安全；

5. 例如去年底奥巴马政府就填补了两个很受欢迎的漏洞，包括申报后推迟策略（filed and suspended strategy），2016年4月30号之后就停止了；

6. 现在就快退休的童鞋，不要因为担心社安金入不敷出的问题就早早的62岁一到就申请，因为社安金还有二十年才会受到威胁。要考虑的是自己有没有预备其他退休金可用还是完全依赖社安金（没有其他选择），及家族的寿命历史，自己的身体健康情况来决定；

7. 一般来说，自己考虑能否活到82/83岁是一个决定的关键。要是低于这个年纪，就尽早提取社安金，62岁一到就开始提取；要是家族都有长寿史，而自己身体健康不错，那就推迟到70岁才提取，让社安金每年保证增加8%；

8. 为什么82/83岁是如此关键呢？让我们算一下: 假设66岁退休每年领取$24,000,如果提前在62岁时拿，打个75折，就是$18,000一年. 再假设每年2%通胀率，到66岁前每年都把全部社安金拿去投资，回报为6%，那么四年后的总投资额是$85,881。如果等到66岁时领取，社安金变成每年$25,978 ($24,000 加每年2% 通胀，四年).继续以投资回报为6%来算，那何时能打和？答案是21年，就是83岁时打和。也就是说，要是能活到83岁，就推迟领取比较合适。要是估计自己活不到83岁，就62岁时尽早提取社安金合算。根据保险业精算协会统计， 62岁老人有 50% 机会活到85岁，25% 机会活到92岁；

9. 社安金也可办理家庭福利，当伴侣其中一人正在领取社安金时，另一半如果符合以下条件也可以领取：年满或超过62岁的配偶；正在照顾16岁以下的子女或残疾子女的未满62岁配偶；年满或超过62岁的离异配偶；未满18岁子女；残障子女。离婚的也可以领取前配偶的50%福利金，条件是必须结婚〉10年，离婚〉2年，之后没有再婚，配偶再婚也没关系；

10. 没有工作或收入较低的配偶有权得到退休伴侣全额社安金的一半。如果既符合领取自己社安金同时又符合领取配偶1/2福利资格时，如果配偶1/2福利高于自己的福利，可以选择较高的那个，并继续累积自己福利8%增长，延迟拿自己福利。

提取策略例子：

典型案例：Andy和Alice是一对夫妇，在Andy 66岁，Alice 63岁。Andy在66岁退休年龄时，可以拿到$2,500的退休福利，再过3年，Alice66岁时，Alice自己有$1,200社会安全福利。在Alice 66岁领取全额社安金时，她可以领取$1,200再加上配偶福利$50，共拿到$1,250。两人每月共拿到$3,750社安金，这是最普遍的选择，但并不是最佳策略。

Alice和Andy领取社安金时可以有更好的策略：就是申请有限福利（Restricted Benefits）：Alice在66岁开始可以享受配偶福利。如果Alice选择在66岁时领取配偶福利$1250，而推迟提取自己的福利，在她70岁时，可以领取$1,534，加上Andy的$3750,每月共$4,084，比之前每月多$300.

反过来做的话，如果Alice 在63岁时提早领取打折有$960/月，Andy 那时66岁，他可以享受配偶福利，即Alice全额社安金的50%，就是1200X50%=$600/月，两人共$1560/月，同时他推迟自己的社安金（$2500）每年有8% 递增，到他70岁时他的社安金就是$3300/月，两人共$4260,比第一个选择多了$500/月，挺有用的。

财务专家普遍认为，安享晚年大概需要退休前收入的70%到80%。对于一般工作者，社安金大约仅相当于退休前收入的20-30%，远远不够，还有必要拥有其他养老金、储蓄和投资，才能放心。