Zelle 汇款新规：遭遇诈骗后可申请退款，但要符合这些条件！

由摩根大通(JPM.N)和美国银行(BAC.N)等七家银行拥有的支付应用Zelle，在美国用户中使用者众多。有着庞大的用户群体，加之网络诈骗的花样翻新，难免就会有人不幸成为骗子的“猎物”。令人烦恼的是，因为很多骗局骗术高超、骗子隐藏较深，往往会导致被骗者投诉无门、财产损失的现象出现。

近日，Zelle终于宣布：将开始向冒名顶替诈骗的受害者退款，以解决美国立法者和联邦消费者监管机构提出的消费者保护问题。这被称为一项重大政策变化。

新的转变

公告称，Zelle宣布上的2,100家金融公司从今年6月30日起，开始为以下客户撤回转账：即骗子自称是来自政府机构、银行或现有服务提供商。

报道称，Zelle的做法“远远高于现有的法律和监管要求”。

联邦规则要求银行对未经客户授权（例如黑客）进行的付款进行补偿，但在客户自己进行转账时则不予补偿。

虽然Zelle透露，它已针对“特定诈骗类型”推出了新的补偿措施，但发言人表示，该公司此前并未提供有关新的冒名顶替诈骗退款政策的详细信息，因为担心这样做可能会鼓励犯罪分子提出虚假诈骗索赔。

新政策标志着与去年相比的重大转变，当时包括摩根大通首席执行官在内的银行家告诉立法者，担心诈骗行为不断增加，要求银行退还客户被骗批准的转账是不合理的。

自2017年推出以来，Zelle已成为美国支付总额最大的点对点支付网络之一。但媒体同时报道称，Zelle诈骗活动猖獗，引起了经常批评大银行的立法者的注意，其中包括参议员伊丽莎白·沃伦 (Elizabeth Warren)。

她和其他立法者开始了一项调查，估计仅2021年Zelle用户就因各种类型的欺诈而损失了4.4亿美元。在去年的参议院听证会上，沃伦称部分银行负责人是在为犯罪分子创造“完美武器”。

目前，超过1亿人都拥有美国银行账户，且都可以使用Zelle，用户群体之庞大可见一斑。

施加压力

根据联邦贸易委员会的数据，冒充者欺诈是2022年美国所有支付方式中报道最多的诈骗行为，造成了26亿美元的损失。

银行担心，承担用户被骗的成本将鼓励更多欺诈行为，并使自己面临可能数十亿美元的损失。

业内人士表示，Zelle的母公司预警服务公司(EWS)实际是实施了一种机制，允许银行从收款人账户中收回资金并将其返还给汇款人。

通过改变传统的追偿方式，Zelle今年的欺诈和诈骗率“大幅下降”。

“自网络推出以来，我们拥有一套强大的控制措施，作为我们流程的一部分，我们不断发展这些控制措施……以跟上我们所看到的市场变化，”EWS负责人说，EWS一直在与政策制定者接触，讨论是否需要采取“整体方法”来打击诈骗，包括倡导建立更多专门的执法资源。

一位知情人士表示，在沃伦和其他立法者的压力下，Zelle的改变让该机构感到满意。

摩根大通、美国银行和泽尔的其他五家所有者银行拒绝置评。

沃伦在给路透社的一份声明中表示：“Zelle的平台变革早就该进行了。美国消费者金融保护局(CFPB)与消费者站在一起，我敦促该机构继续向Zelle施加压力，以保护消费者免受不良行为者的侵害。”

如何防骗

首先，要了解Zelle是如何工作的？

Zelle很容易使用。要进行资金交易，您只需登录银行的网上银行服务或移动应用程序，访问集成的Zelle功能，然后输入您要转账的金额以及收款人的美国电话号码或电子邮件地址。

注册Zelle的接收者通常会在几分钟内收到资金。未注册的接收者会收到一条通知，说明如何收取资金。Zelle可以轻松地将资金从一家银行转移到另一家银行。

目前，超1,800家银行已将Zelle纳入其在线或基于应用程序的服务中。如果您的银行没有Zelle，您可以通过下载Zelle应用程序并使用借记卡注册来使用该服务。

其次，骗子如何利用 Zelle？

典型的Zelle诈骗始于看似来自您的银行或公用事业公司的意外电话、电子邮件或短信。

银行消息通常是显示您的银行正在尝试确认您是否进行了指定金额的Zelle交易。公用事业消息通常是显示您的公用事业公司尚未收到您的付款，并将在短时间内给你拉闸断电，除非您立即通过Zelle付款。

电话号码“欺骗”可能会使这些欺诈性电话在您手机的来电显示上显得合法。

当您联系提供的电话号码对交易提出异议时，您的电话似乎会连接到您的银行或公用事业公司，然后会被告知进行Zelle转账。有时骗子还会谎称“将资金退回到你的账户”，如果您的银行需要授权码才能完成交易，诈骗者会要求您提供该代码。

Zelle还可能用于其他类型的诈骗，例如情感骗局、加密货币骗局、可疑的廉价音乐会门票，甚至是所谓的纯种小狗销售等等。

如何保护自己免受 Zelle 骗子的侵害？

保护自己免受 Zelle诈骗的最有效方法是永远不要使用该服务向您不认识的人汇款。

如果有人联系您并要求您立即通过 Zelle 向他们汇款，请不要回复。相反，请使用您所知的合法电话号码致电您的银行，并要求银行代表查看您帐户的近期活动。

对你不认识的人提出的请求保持怀疑，尤其是当情况被描述为“紧急”、期限短且后果可怕时。切勿与任何人分享您的双因素身份验证密码。

建议客户在通过Zelle汇款时使用收款人的电子邮件地址，而不是电话号码。因为电子邮件地址中的拼写错误比电话号码中的数字更容易被发现。

另一个提示是，先转帐1美元，并在发送大笔金额之前口头确认您的预期收件人已收到付款。这种做法“是防止犯错的一个很好的保障。”

最后一点，如果您不幸在Zelle被骗，应首先在Zelle网站上提交报告，这需要联系方式和付款信息、交易详细信息以及收件人信息。

还应该直接联系您的金融机构并请求退款或以其他方式收回您的资金。金融机构通常有自己的处理欺诈的流程，这些流程可能因地而异，但重要的是联系他们以确保你们就一些重要细节达成共识。

此外，可以通过联邦调查局的互联网犯罪投诉中心向联邦调查局报告该事件。

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