【實用】在美國如何提高自己的信用分數 | 實例分析
在美國，沒有信用可謂是寸步難行。但美國的信用制度究竟是怎樣的？在日常生活中可以如何提高？許多人可能所知不多。今天，本網轉載一篇寫得詳細的相關文章（原標題為《美國的信用制度之我見》），給大家做一個參考。作者是新浪微博知名網友「美國大兵凈多」，本文已獲得作者轉載授權。
德州人的信用分數是不是太低了？（圖片統計到2014年）
眾所周知美國是個信用社會，成年美國公民都有一個信用積分，這個積分決定銀行等信貸機構借錢給一個人的時候可提供的利率。此利率的高低對一個人的生活品質來說會產生不小的影響，因為美國人買大件的東西很少一次付清的，基本上都是貸款買下來然後月供。而買房、買車、保險、貸款做生意等等利率都由個人信用積分決定——有些人會問：到底如何決定呢？讓我們用數據來更直觀地考察一下。
例如，你想買下圖中這輛標價為$38,950的C-Class賓士車（基礎型號價格）：
貸款買車選擇5年付清的話，如果你的信用好，銀行給你的利率約為2.25%，月供將會是$686；如果你的信用很爛，銀行給你的利率約為6.89%，月供為$769。如果再加上保險公司給出的價格差，信用差的人每月要比信用好的人多花$100左右。
而如果你要買一棟價值20萬美元房子呢，比如下圖中這棟（在Zillow上查到的，正好20萬美元，在Wichita, Kansas）：
如果你的信用好，銀行給你的30年按揭利率約為4.025%，月供將會是$958，最終付清時是$344,778；如果你的信用很爛，銀行給你的利率約為5.481%，月供為$1,133，最終付清時是$407,950。後者比前者高了將近1/5。
當然，其實如果你的信用很不好的話呢，銀行根本就不會借給你錢，你就什麼也買不了，美國夢，就不要做了。
在美國如何提高自己的信用分數
在美國信用是如何建立的呢？有三個主要的信用記錄機構：全聯（TransUnion）、艾貴發（Equifax）、益百利（Experian），美國人在申請信用卡、貸款的時候需要提供自己的社會安全號碼（基本上相當於美國的身份證號碼），而這三個信用記錄機構會把個人還款、借款額度等信息與個人社會安全號相關聯並記錄在案。這三個機構推出了一個計算個人信用的分數叫做VantageScore(目前版本為VantageScore 3.0)。另有一個公司叫做FICO，他們也根據這三個信用記錄機構推出了用另一個運算模型來進行信用評分，叫做FICO score。這兩個評分標準略有不同，他們都會把自己得出的分數按月更新並寄送給各大銀行作為他們貸款給每個人的參考。
美國也有其他公司按照不同計算方式推出自己的分數，總的來說FICO score是最為絕大多數銀行重視的參考分數。然後就是VantageScore 3.0，推出得很晚，影響也小一些，但也是很多銀行重要的參考依據。
那麼怎麼提高自己的信用分數呢？第一步就是你需要一個社會安全號，否則不會有任何銀行貸款給你——因為信用記錄是與這個號碼關聯的，所以如果你連這個號碼都沒有，就無法用信用記錄約束你。
美國公民、綠卡持有者、移民簽證持有者、工作簽證持有者都有權擁有這個號碼，不必說了。對於留學生們來說，我的建議就是你越早擁有這個號碼就越好。獲得社會安全號碼的方式是向你的學校要求在校打工（因為你上學期間無權在社會上打工），然後憑藉合法在校工作申請這個號碼。
有了社會安全號之後，剩下的事情怎麼辦呢？就拿我個人積累信用分數的經驗來說吧……現在雖然你有了社會安全號，但是你卻沒有任何借款記錄，這時你的信用值是非常低的，不會有誰願意冒險貸款給你。除了非常爛的某些小銀行，他們可能會給你提供利率將近30%的信用卡，他們的思路是：你雖然沒有信用，但是你有社會安全號（一人一生只能有一個），所以如果你還想在美國混，你就不會胡來——這個邏輯通常是成立的，不會有很多人為了貪幾百塊錢而把自己搞成銀行公敵。
對這些小銀行我的建議是盡量不要理他，在靠譜的銀行里，最願意給沒有信用記錄者提供信用卡的是CapitalOne，這個銀行比那些放高利貸為生的小銀行靠譜的多。他給你的第一張信用卡一般就幾百塊錢額度，利率高而且有年費，如果你使用得當的話（按時還款、不要透支），半年後可以申請增加信用額度到1000塊左右。然後依靠這張卡慢慢的積攢信用度，一年以後你就可以申請很不錯的信用卡了，比如Chase的Freedom信用卡。
由於個人失誤，我的兩張信用卡沒有按時還款(回北京期間給忘了)，這樣一下我的信用度就大幅降下來了，從750(良好)降到了600(爛)，而且那兩張信用卡被Chase關閉了，只能還錢，不能用。
這下大兵可難受了。連忙研究如何快速的把自己的信用分數再提升起來。結果很令我失望，因為信用這種東西就好像做人，做壞人容易，一件事就能把你毀了；做好人難，只有默默地常年行善才能慢慢地獲得社會認可——總之就是沒有什麼能夠快速提高信用的方法。
不過好消息是：也是有些小技巧可以在相對短的時間內(比如一兩年)大幅度恢復個人信用的。大兵於是先開始研究VantageScore，發現這個模型關於還款記錄的計算方式是用按時還款的次數除以應還款總次數(每張信用卡一月一次)，然後得出一個比例，100%為優，99%為良，98%為中，97%為差，96%及以下為爛(個人翻譯，請湊合著看)。
比如你有3張信用卡，那麼一年你應該還款的次數是：3(張信用卡) X 12(個月) = 36次。 如果你有一次未按時還款，你的按時還款比例就是(36-1) / 36=97.2%，只要有一次未按時還款，你的還款記錄就從「優」變為「差」，有兩次未按時還款呢，你的還款記錄就立即比「爛」還要爛。還款記錄是計算信用分數最重要的考量(沒有之一)。而這個未按時還款的記錄會在你的信用記錄上停留7年，7年啊，抗戰都快打完了(不過其造成的不良影響會隨著時間降低)。
怎麼對付這種情況呢？我的辦法就是再申請N張信用卡，然後用按時還款的總次數沖淡那兩次未按時還款所造成的惡劣影響，所以我在之後的一年多就把這個按時還款比例從94%提升到了98%，而我的信用分數也大幅的上升了100左右。當然這個方式還有一個好處就是它會增加你的總信用額度——這也是一個重要的信用分數考量參數。壞處就是他會增加你的「硬查詢」次數。
「硬查詢」就是每當信貸機構(甚至包括一般公司如電話公司等)決定是否貸款給你的時候，他們會去查詢你的信用分數，而這個查詢記錄會作為減分反應在你的信用記錄上(只在信用記錄上停留兩年，所以長遠來看，無所謂了)。另外，卡多了以後你的「信用卡平均年齡」也會下降，這也是個減分。不過好在這兩個副作用的「負能量」影響遠小於之前提到的提升按時還款比例和總信用額度帶來的「正能量」影響。所以我這個大量申請信用卡的方式總的來說是非常有效的。
問題是因為我信用破產，申請信用卡很困難，而且只能申請些比較爛的信用卡(等於是我之前建立的信用一下就清零了，要重新開始做人)，所以又嘗試了很多方法。比如有一種叫做「擔保信用卡」(secured credit card)的東西，就是你先在銀行存1000塊錢(規定幾年內不能取)，然後銀行給你一張額度為1000元的信用卡，如果你不還卡債，銀行當然就把你那「定期存款」扣了。
這個辦法也適用於沒有信用的人建立信用記錄，因為申請幾乎不會被拒絕。同樣推薦的公司也是CapitalOne，他們有一款「擔保信用卡」很不錯，你預存500塊，他卻可能會給你1000塊的額度，而且還有積分等小獎勵(其他銀行基本不會提供這種福利，除了NFCU等只對美國軍人開放的銀行)。所以在那段信用破產的日子裡，我在其他銀行的信用卡申請都被拒了，只有專為軍人服務的銀行USAA、NFCU肯開卡給我。
這樣折騰了一年多，大兵的信用分數就回升到了「戰前水平」。然後又申請了汽車貸款等等增加自己的貸款種類(信用加分)，汽車貸款一般是不會被拒絕的，因為和「擔保信用卡」道理相似——他可以扣你的車。
增加信用積分的Tips
1、多申請信用卡。這對信用分數的正面影響是：增加總信用額度、降低欠款佔總信用額度的比例(如果你必須要用信用卡的話)。越早申請越好，因為你借錢的歷史記錄很重要，借錢歷史越長，你就越可靠。
2、少欠錢，但不要完全不欠錢。這裡對信用分數最佳影響是保持使用信用卡額度的1%-20%，而不是一分不花——你不花錢誰願意借錢給你啊，人家銀行是靠利息生存的，為你增加運營成本又不掙錢怎麼行？
3、要按時還款！要按時還款！要按時還款！這在無論VantageScore還是FICO score中都是最重要的參考因素。你最好設立關聯的儲蓄銀行賬戶的自動還款功能，以及手機還款警示通知。不要走我走過的彎路，很痛苦的。
4、有了社會安全號以後，先去申請CapitalOne的擔保信用卡，每個月用它買根冰棍，並按時還款。估計又要有人說我是為這個銀行寫軟文了，我也是服了你們。
5、信用分數穩定以後，把沒用和不好用的信用卡關閉掉。比如那些有年費的，沒獎勵的，利息率高的。但是不要把你那第一張卡關掉，因為你的平均卡齡在前幾年中要依靠這張卡提升。
6、申請不同種類的貸款。貸款種類多樣性也會增加信用積分。
7、記著定期查看你的信用積分，查詢信用積分不屬於「硬查詢」，不會影響你的信用積分。下載一個Credit Karma賬號，他們免費給你提供VantageScore 3.0的分數。FICO score也很重要，找找免費查詢的方式，或者必要的時候交錢查看也行，或者申請一張Discover的信用卡，他們會免費提供。
8、為你的家人申請副卡，並讓他們使用。信用卡公司會因此預批信用卡給他們(按照寄過來的請柬內提供的號碼申請就不會被拒)，即使他們沒有社會安全號。當然真正申請時還是要等他們有了社會安全號才可以。這樣能為你的家人大量節省建立信用的時間，而有些預批的信用卡還真的很不錯。
推薦幾個比較好的信用卡
1、CapitalOne的擔保信用卡
是所有擔保信用卡里評價最高的，會給予申請人多於儲蓄擔保的信用額度，而且有少量獎勵。適合無信用記錄者。
2、Citibank的 Citi Double Cash Card
無論買什麼，購買時1%的返現，還款時追加1%返現。等於無論買什麼都給2%的返現(可能是不限制對象商品的信用卡返現中最高的)。前15個月無利息。無年費。
3、CapitalOne Quicksilver
無論買什麼，購買時1.5%的返現。前9個月無利息。前三個月消費滿500元，贈送100元。無年費。
4、American Express的Blue Cash Everyday Card
超市消費返現3%，買汽油返現2%，在百貨商店購物(如梅西百貨)返現2%，所有其他消費返現1%，無年費。American Express是比VISA和MasterCard更高端的信用卡公司，服務口碑是最好的。
5、Discover的 Discover it
每個季度對應的商品5%返現，比如7月1日-12月31日在亞馬遜網站和在百貨商場購物。第一年返現加倍。其他消費1%返現。無海外交易費。低利率。無年費。與American Express類似的信用卡公司，服務很好。此卡還有學生版，適用於在校大學生，提供相關學生證明就很容易申請。除以上福利相同外，如果年度GPA超過3.0，還獎勵你20美元。好有社會責任感的公司喲。
6、Chase的Freedom卡
與Discover it相似的一張卡，服務上差一些，但是前三月消費超過500，送100美元。每個季度對應的商品5%返現，其他消費1%返現。前15個月無利息。申請首張副卡獎勵25美元。無年費。
