美國上班族和退休人士是如何省稅的？小孩子該窮養還是富養?

上周跟大家介紹華人自僱主和企業老闆的省稅秘籍，很多讀者朋友看了之後表示：「我是上班族該如何省稅」；「我是退休人士，有好的省稅方法嗎？」。

今天，我們就和大家聊聊上班族和退休人士該如何正確省稅！

上班族和退休人士該如何省稅

其實稅交多少，不是看年齡，而是看需要打稅的收入。一個70歲的人和一個40歲的人，如果需要打稅的收入一樣，其實交的稅也差不多。

很多人以為退休以後就沒有了收入，其實並不少，比如年金，收房租、社安金等等。但是退休以後能抵稅的東西變少了。比如房子貸款付完了、小孩長大了、生意也沒在做了。表面上收入一樣或變少了，但需要打稅之後的收入卻變少了。

舉個例子，A先生剛從一個大公司退下來，大約57歲左右。他的其他資產不算特別多，但是他的401K特別多，在57歲的時候已經有370萬 ，他每年還有7、8萬的養老金，過幾年還會有社安金可以領取。他的投資收入算很不錯的。

但是我們想一下從現在到A先生72歲，如果一直不拿錢，十多年時間370萬最低都能翻一倍。我們假設他到時候401K賬戶裡面是800萬，到72歲時必須拿錢的時候，他每年最低都有30多萬的收入，而且每一年都在遞增，還不包括社安金、房租等等，那A先生將要交很多的稅。

其實A先生有個很好的省稅方法，就是他可以考慮把一部分的IRA的錢Cover成Roth，比如把370萬中的100多萬Cover成Roth，雖然未來幾年的稅要多付一點，可是那100多萬以後再漲的錢就不用打稅啦。而且剩下的200萬，就算翻倍也才400萬了，也就沒那麼可怕了。

所以一般我們在投資的時候，最好是用到稅後的錢去投資，將來賺到的錢也就不用打稅了。建議大家考慮年金、房產、保險等，至少可以幫大家省點稅。

而對於上班族來說，可以變動的花樣就少了很多。重點應該放在投資方面，比如在投資股票時，一定要在退休賬戶裡面做，千萬不要讓這些事造成你的稅率更高。

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小孩子該窮養還是富養?

近日網上流傳著這樣一個故事：一位美國的孩子問他的爸爸，我們家有錢嗎？這位美國爸爸的回答是我們家有錢呀，但都是我的錢，不是你的錢，你想要變有錢就得靠自己賺。如果是我們華人家長來回答這個問題，答案可能就是爸爸有錢，以後我的錢也會給你。美國人對金錢的概念注重的不是傳承，而是教他們的孩子樹立一個好的價值觀。他們在物質上是窮養孩子，但心靈是富養。

物質上怎麼窮養

物質上窮養並不是說讓孩子很窮，而是說讓孩子從小就要有一個正確的價值觀，要珍惜錢、不能浪費錢。節儉和不要浪費的觀念對孩子來說非常重要的，要讓孩子明白每一分錢都來之不易。

心靈上怎麼富養

心靈上的富養就是說要注重孩子的心裡健康，讓孩子從小就要獨立一點，並告訴孩子錢不是萬能的，不是所有的東西都可以用錢買到的，讓孩子明白不能只知道吃魚而不會釣魚，中國有句古話叫「授人以魚不如授人以漁」，這是非常正確的。

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疫情後的教育改革

隨著疫情慢慢好轉，學生也都回到學校上課了。相信很多華人家長，特別是家裡有小孩馬上要升大學的家庭，發現今年升大學跟往年的差別很大。

1.排名靠前的名校錄取率驟降

由於申請的文件暴增，比如哈佛大學本身錄取率就低，只有5％左右。受疫情的影響，錄取率降到了3.1％，但申請的人數卻增加了41％。

2.考試製度的改變

由於疫情的關係，在疫情期間很多SAT考場沒有開門，導致很多學校宣布不再需要學生提供SAT考試成績。

對於華人來說，考試是我們的優勢，但取消SAT考試成績也不一定是件壞事。錄取方式將採用多元化，也可以讓孩子的能力得到全面的發展。

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理財大師來解答

幾歲開始購買年金比較合適

專家解答：我們通常建議50歲、離59歲半沒有太遠的人用稅後的錢去買年金是最好。如果是用稅前的錢購買，年齡到40歲以上就可以考試考慮買年金了。

投資比特幣ETF和直接投資比特幣有什麼區別

投資比特幣ETF其實是在投資一個比特幣的期貨，跟投資比特幣本身最大的差異就是期貨需要更新合約，所以這個ETF需要不斷的在市場上買新的合約，來實現讓投資人持續的參與到比特幣。由於目前大家都看漲比特幣，導致比特幣遠期的期貨合約比現在更貴，我們就會看到這個ETF每一次都必須要買更貴的期貨合約。從長期來看，會導致投資人的收益率下降。

對投資人的建議

比特幣ETF屬於衍生性金融商品，他的價值始終是跟著比特幣而來的，如果比特幣最終有一天沒有價值了，不管我們對比特幣ETF有多少信任，投資人最終都有可能損失本金。

如果投資人已經充分地了解了虛擬貨幣的性質和風險，可以考慮用一個充分分散風險的投資組合來投資到虛擬貨幣上。

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