【專家分析】美國退休計劃一點通，401K和IRA再也不傻傻分不清楚

如果您在美國新參加工作， 或者是剛剛換了工作， 會不會被您的僱主提供的各種退休計劃弄得一頭霧水？您有沒有考慮過一個好的退休計劃不但能為您的未來提供保障， 還能幫您在現在就省稅？我們來看看美國主要有哪些退休計劃。

401 K

1. 什麼是401 K 賬戶？我們為什麼需要401 K 賬戶?

401 K 賬戶是僱主給僱員設立的退休賬戶。 僱員可以將稅前的收入放入401K賬戶, 放入的部分不用交稅， 等退休之後取出時再交稅。 因為通常一個人退休了以後收入減少， 相應稅率也降低了， 到那時再取出401K賬戶里的錢比較合算。 一般情況下僱主也會在401K賬戶里match 一小部分， 但不是一定要match.

2.401K賬戶有哪些限制？

每年僱員最多放入的錢：$18,000  (五十歲以下)

$24,000 (五十或五十歲以上)

3.換了工作原先的401 K 賬戶 怎麼辦？

通常有以下四種處理方法：

a.保持原來公司建立的401 K 賬戶。（當然了， 不能繼續將錢存入這一賬戶。）

b.轉到現在公司的401 K 賬戶。 (不過也許有些小公司並沒有401 K 賬戶。)

c.Roll over to Traditional IRA （將在下文中詳細介紹。）

d.提現 （這種方法需要交稅， 還很可能需要繳納罰款，因此 非常不建議這麼處理。）

IRA

IRA 是 Individual Retirement Account的簡稱, 主要分為 Traditional IRA 和 Roth IRA兩種。

Traditional IRA：每年將錢存入賬戶時不需要交稅， 但是當你將錢取出時需要交稅。

Roth IRA：每年將錢存入賬戶時需要交稅， 但是當你將錢取出時不需要交稅。

必須要有收入才能存錢進入 IRA賬戶, 而這個收入僅僅是指 W2和1099報稅的工作收入， 股票和任何投資收入都不能算。

50歲以下， 每人每年可以最多放$5500；

五十歲以上，每人每年可以最多可以放$6500, 這些錢在第二年4月15日報稅截止前再放入即可。

當一個人到了 59歲半的時候就可以開始取出IRA賬戶里的錢了， 如果在這之前取出需要支付10%的罰款。

一個人到了70歲半的時候， 必須開始強制性取出(minimum required distribution) IRA賬戶里的錢 。至於具體每年需要強制性取出多少， 取決於IRA賬戶的金額， 以及個人以及配偶的預期壽命。（如果你對有相關的問題有疑問，可以向會計師諮詢。）

至於你放入退休賬戶的錢是否能夠全部抵稅， 取決於你實際收入的情況。 如果你有配偶， 也取決於你配偶收入的情況。

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