【張用滿律師專欄】再談汽車保險中的無（低）險司機保險

無險司機險（Uninsured Motorist, 以下簡稱「UM險」）是汽車保險中最難理解，但它是最重要的一項，也是最容易被忽略的一項。它其中包含了低險司機險（Underinsured Motorist coverage, 以下簡稱「UIM險」），但也有保險公司將UIM險單獨分出來，成為一項獨立的險項，單獨收保費。本律師認為，即使你汽車保險中其他項目都有，如果沒有這一項，你算不上有「全保」，只能算「半保」 (我通常不使用「全保」或「半保」個名詞）。

無險司機險（UM險）的用途是什麼呢？顧名思義，就是對方（責任方）司機沒有保險時，你的保險公司代那個無險司機賠償你的損失的保險, 簡單地說，是保的對方（責任方）沒有保險的風險，這項保險實際上就是為那位無險司機買的責任險，所以這項保險實際上是同時保兩個人，即你自己和無險司機。

低險司機險（「UIM險」）的用途與UM險的用途是一樣的，唯一的差別是責任方不是完全沒有保險，而是他的保險額度不夠賠償你的財產（汽車）或人身傷害損失(包括醫療費、誤工費、身體上與精神上的痛苦、配偶的損失）。

為了本文討論，以下將UM險和UIM險合併稱為UM險（無險司機險），這也是目前大部分保險公司的做法，因為嚴格來說，UIM險（低險司機險）中用來賠償的部分（超過對方責任險額的賠償責任），就是責任方司機沒有保的部分（沒有的保險）。

有一點先提醒大家，如果你有保UM險，也保了碰撞險(Collision Coverage)，當對方完全沒有保險或保險額度不夠時，你的保險公司應該用UM險這一項，因為UM險的自費額(Deductible)一般比碰撞險的自費額要低。

很長一段時間，喬州的UM保險都是要先減去(Reduce)對方的責任險保額後剩下的部分才適用(reduced或叫difference-in-limits)：舉例一：你的UM保額是﹩25,000（每人），對方完全沒有保險（對方責任險是﹩0），那你的保險公司為對方可用來賠償你的額度就是﹩25,000，即﹩25,000（你的UM保額）—﹩0（對方的責任險保額）；如果對方的責任險額是﹩25,000，那麼你的保險公司為對方可用來賠償你的額度就是﹩0，即﹩25,000（你的UM保額）—﹩25,000（對方的責任險保額）；如果對方的責任險保額超過﹩25,000，減出來結果為負數，你的UM險就更用不上了。所以目前只要對方有責任保險(Liability coverage)，你的UM保額若是﹩25,000的話，就用不上了，因為喬州責任險最低保額是﹩25,000，也就是說，如果你的UM保險額等於或低於對方的責任險保額，你的UM險就白買了，這種UM險適用方式英文叫 「Reduced」（減去責任險之後剩餘的）或 「Difference-in-limits」（保額差價），為簡便起見，我們以下稱之為「傳統的UM險」或「相減式UM險」。據說，這種傳統的UM險持續了很久一段時間，直到某年喬州南部一個參議員發生了車禍，要用自己的UM險時發現用不上，他的立法院朋友一看，這還了得，於是馬上修改法律，創立了一種新的UM險適用方式，叫 「Add-on」(加添)或 「Excess」(超過對方責任險的保險)，（為討論方便，以下稱「添加式UM險」 或 「相加式UM險），而且還規定所有賣UM險的保險公司必須將這種添加式UM險做為「自動選項」(Default). 如果客戶為了省保費寧可選擇傳統的UM險（相減式UM險），那麼客戶必須明確簽一份表格作為選擇的存證。

舉例二來說明添加式UM險的適用: 你的添加式UM險保額是﹩25,000，對方完全沒有保險，那麼你的保險公司為對方用來賠償你的額度就是﹩25,000，即﹩25,000（你的添加式UM險保額）+﹩0（對方的責任險額）; 如果對方的責任保險額是﹩25,000，那麼你的保險公司為對方用來賠償你的額度就是﹩50,000，即﹩25,000（你的添加式UM險保額)+﹩25,000（對方的責任險保額）。不難猜想，添加式UM險的保費要高於相減式UM險（傳統式的UM險）的保費。

UM保險額的自動選項是與你的責任保險額相等, 即如果你的責任保險額是﹩100,000，那麼你的UM險額自動選項是﹩100,000; 但如果你想省保費，你可以選擇低於責任保險額的UM險保額，同樣，保險公司必須讓你明確簽一份表格作為你選擇的存證。若保險公司拿不出這份簽名的表格，即使你做了這個選擇，交的也是較低的保費，法律視同你的UM保額與責任險保額同等。

選擇多了，問題就多了。許多華人買汽車保險只圖保費便宜，卻不知道買了什麼，什麼沒有買，就算知道了要買什麼，往往因為圖省保費導致買到最低的保險，發生車禍後發現自己的利益與財產沒有足夠的保障。

我們要舉例三說明：

假設李先生知道買UM險的重要性，但不知道上述UM險的差別所在，他打電話給保險經紀人張先生。假設他信任張先生，不會想到其他公司去問價，張先生給他的報價是最好的保單選項組合（為討論方便我們只選責任險和UM險兩項）。

保單1：責任險﹩100,000，UM險﹩100,000（添加式）。因為UM險額與責任險額同等（不能超過），又是添加式，保費最貴。

「能否便宜點？咱們是老客戶，老朋友了」，李先生要求。

「可以」，張先生於是推出

保單2：責任險﹩100,000 ，UM險﹩25,000（添加式），UM險額降到最低限度了，但還是添加式，保費便宜些。

「能不能再便宜點？我會給您介紹很多新客戶的」李先生進一步要求。

「可以」，張先生於是推出

保單3：責任險﹩100,000 ，UM險﹩25,000（相減式）, 保費最便宜。不知道UM險重要性的客戶，若還要更便宜，那經紀人就只能推出沒有UM險的報價了。

大家請看，上面三個保單中，保險項目沒有少，實質的保障已經因省保費的要求打折扣了！

現在讓我們將上面的例子變動了一下，將同一公司的三份報價變成三家不同公司的報價，客戶逐一詢問後，為了省保費，一定會選擇第三家公司的報價，前兩家公司失去了一個客戶，下次當客戶打電話來問報價時，他們會選擇報哪個價？當然是保單3的報價！久而久之，就會導致汽車保險經紀人之間的惡性競爭，導致客戶的利益與財產在車禍後沒有足夠的保障。這不能怪保險經紀，圖便宜的心理有很大的責任，這種不夠的保險實際案件中一再見到，十分令人痛心！

呼籲華人買保險時不要只圖便宜。如果你不明白要買的保險項目及各種保險的用法方式，你比來比去是沒有意義的，最終受害的是自己。

以上講述，謹為張用滿律師為華人社區介紹一般法律知識而作，不代表任何其他個人或組織的觀點或意見，不針對任何個案，如有具體問題，請諮詢張用滿律師。

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