專家告訴你如何打破華裔家庭「富不過三代」的宿命……家庭財富如何傳承？

作為父母，幾乎所有的家長都想盡己所能給孩子最好的東西。於是，越來越多的父母為了給孩子一個良好的經濟基礎，拼了命的工作。然而最常見的家族興旺衰落過程是：第一代白手起家創業，第二代守業維持，第三代坐吃山空。

據調查，全球2500萬美元以上財富的人群中有超過50%的人的財富都是「繼承」得來的。而且，歐美一些家族已經延續了上百年的歷史，財富流傳至今。一代暴富易，三代皆富難。

如何打破「富不過三代」的命運

古人云：「富不過三代」意思是財富的傳承傳不過三代人。言外之意為將財富留給自己的後代其實並不是最明智的決定。今天就說說與我們關係最為密切的家庭財到個人、家庭，大到國家、民族，都渴望讓財富延續，惠及子富，如何守住財富，並令其保值升值，一舉打破富不過三代的宿命。

先舉個簡單的例子，比如說生前有100萬美元的資產。在中國，老人一般都會習慣性的把錢存入銀行，身故後通過生前遺囑，將財產分給子女及孫子、孫女等第三代人。在美國呢？老人一般會把錢分開使用，70%用於享受自己的退休生活，30%用來買人壽保險，這樣當自己身故後，子女就可以獲得一大筆免稅的身故賠償，老人的子女也會複製這個模式，最終實現財富的代代傳承。

那麼，具體的財富代代傳到底有哪些具體方式呢？

首先就是信託制度。再紛繁複雜的美國信託產品中，主要可以分為可撤銷信託和不可撤銷信託，也是美國目前最常見的信託。這種可替代部分遺囑的信託方式，委託人可以在生前任意修改信託內容，言外之意就是對放到信託中的財產仍有支配權。

與之相對的是不可撤銷信託，比較受高價值家庭青睞。一旦資產存入信託，就必須按照當時約定嚴格使用，也就意味著委託人失去了對信託資產的自配全。但好處是，這部分信託資產可以按額度免徵遺產稅。

舉個例子，目前美國稅務居民的遺產稅免稅額是1170萬美元。如果委託人向自己設立的財富信託轉入1000萬美元，這部分錢因為不足個人遺產稅免稅額，可以免徵稅金。而且，20年後，這筆錢的收益也將超過1000萬美元，加上本金1000萬美元，一共2000多萬美元的都將被受益人「免稅」繼承。

相比之下，如果沒有使用財富傳承信託，20年後受益人在繼承遺產時繳納的稅金將高達數百萬美元。

問題又來了，拜登總統前一陣發話，未來的某個時間，要將遺產稅免稅額從目前1170萬調整到350萬或者500萬。這該如何是好？

問題同樣有解決方案，那就是買一張大額保單。通過信託託管保單的方式，即便委託人離世，也可以用保單的賠償金去對沖遺產稅的損失。

最後一個就是通過家族辦公室助力家族財富傳承。家族辦公室的概念其實並不難理解，其主要是針對高收入家庭及一些名門望族，通過家訓、家規及家族文化的傳承及投身公益事業，傳承家族的精神財富，以達到物質財富與精神財富共同傳承的宏大目標。

咆哮的二十年代  100年前的經濟大進步捲土重來?

什麼是咆哮的20年代，就是在100年前的1920年代，技術和科學的進步促進了商品批量生產和美國的電氣化，也帶來了繁榮的股市和財富膨脹。另外在1918年西班牙大流感後，美國的經濟進入了蓬勃發展的階段

快進到2020年，我們也遇到了COVID-19，大家就想說又一個百年，是不是也可以成為技術變革的催化劑，刺激了美國經濟高速發展？尤其是現在疫苗也打了，商業活動也開始了，生活也恢復正常了，會不會有報復性消費出現，帶來報復性的增長？

如果我們把消費看成是商品或者服務，那麼在疫情期間，即使不能出去看電影、旅遊、娛樂等等，但是他也可能買了一個很好的電視，畢竟這種消費不是經常性的，所以關於商品的報復性，不應該期待太多。

另外是餐飲和娛樂的服務消費，這是需要時間來做補貼的，畢竟人不能為了把一年沒吃到的美食，在短短的時間內全部補償回來，一日三餐而不是一日六餐。而大家都關心的旅遊，可以吃好喝好，卻沒可能報復性的去夏威夷六次。所以短暫的報復性消費可能，持續的幾乎不可能。

要知道咆哮的1920最終的結局是1929年的華爾街股災，之後可就是失落的30年代。回過頭去看當時的美國經濟和全球經濟，其實表面上是不錯的狀態。而如今的狀態就是，各行各業都在討論股票市場，在這種到處都是樂觀的情況下，只要有一點小狀況就會引起市場的波動。

不管你覺得未來有多麼悲觀，市場都有可能上漲。所以這個時候，投資人還是應該謹慎投資。

美股市場分析

本周三市場不錯，可是周四開盤以後就開始大跌，周五又反彈回來，有人認為是delta病毒變異照成這樣的，其實美國的股市和全球的股市脫離基本面已經有蠻長一段時間了。股市為什麼會下跌其實已經不是那麼的重要了，因為重點是市場怎麼看待這個新聞，雖然短期之內會有盤整或拉回，但是是不是會有一個很嚴重的暴跌呢，其實還是要繼續觀察。

有不少讀者在留言欄提問「選擇權」，因為很多散戶靠選擇權賺了一大筆。那麼到底什麼是選擇權，要投資者要如何操作？

「選擇權」在國內叫做期權，英文寫成option，投資人買進取得一個權利，利用這個權利可以在特定的價格、特定的時間，買進一個標的物。我們舉一個栗子，比如看中一棟心儀的房子，但兜里的銀子不夠，可以和賣家商量，先付1萬塊當成訂金，一個月後來買下，條件是在這期間不要轉賣給別人。房子升值後，有其他人看好，那麼就可以以低價買入，高價賣出。如果房價下跌，我可以放棄1萬定金（定金就是權利金），而不是必須有這個義務去買這個房子。因此選擇權看起來本小利大，但要辯證的來看，如果房價不漲反跌，那麼權利金是要百分之百損失的。就跟樂透彩票一樣，中大獎的人永遠是少數。數據顯示，80%的選擇權最後都沒有價值，因此提醒讀者要把權利金當成你最大的損失金額來看待，再來規劃你的風險收益。而與散戶不同的是，機構通常使用的都是賣選擇權，如果讀者有興趣想試試，可以聯繫泛宇的專業人士一起幫忙參考。

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