在美國退休金存100萬美元夠嗎？答案可能出乎意料
有人問，存100萬美元夠不夠後半輩子生活呢？這看上去真是一筆不小的數字，而且傳統上認為百萬富翁就是有錢人了。但有理財專家指出一個嚴峻的現實：即使存夠100萬美元可能還是不夠花的。
為什麼100萬美元仍然不夠？
專家們指出，最主要的原因是積蓄總是跑不贏通貨膨脹率。通常的建議是在退休後第一年支取退休金總額的4%，其後依據每年通脹率調整比率。但隨著人類壽命的延長、健康護理費用的增加和更低的投資回報率，再按這種方式生活，錢很快就會花光的。
按照退休研究中心（Centre for Retirement Research）給的新建議，人們應按IRA（Individual Retirement Account）給出的表格資料計算：於65-70歲之間可支取的退休金，每年約為3.13%-3.65%。亦即如果你65歲退休時有100萬美元的積蓄，第一年可以支取＄31300美元，看起來還不錯。
但這是指2019年退休的人。如果10年後退休的人再按這個比例支取年度養老金，那時的通脹率會讓實際到手的金額大幅縮水。而且10年後必須存夠134萬美元才相當於2019年的100萬美元，因為越往後需要的錢越多。更何況稅率也會與日俱增。
雖然退休者還能領取國家的社會保障金（Social Security）及享受其它福利，但這些只是杯水車薪，因為這部分福利金的發放計算方式並未將老年人最需要的物資價格增長考慮在內。
究竟存多少退休金才夠？
財務專家給出了幾條合理制定退休金計劃的建議。首先是將自己退休前的年薪數字乘以十作為退休金的總額，可以基於自己目前的年薪水準開始計算，每年增長2%-3%直至退休。例如，今年的年薪是10萬美元，理想的退休金計劃是100萬美元，隔年就需調整為102萬或103萬美元，逐年調高。當然，採用這種方式還需考量未來的收入是否能配合。
第二個評估方法是將退休後的開支設定為目前年收入的80%。因為退休後的開支，政府的社會保障金所能提供的金額占不到一半，不足的部分就得靠工作時積攢的積蓄補足所需的退休金。
第三種估算是從年收入中存下15%-20%，這也是一種較為常見的做法。也就是說，年收入8萬元者每年應存下1.2萬-1.6萬元。即使你做不到存下這麼多錢，也應儘力而為，因為少做一點總比沒做強。
該參與哪種退休金計劃？
美國最常見的兩種退休金理財計劃就是401k和前面提到的IRA，接下來我們分別介紹一下這兩種計劃的特點：
一、401k
401k是適用於私人企業的一種退休金計劃，由僱主和僱員共同建立的基金賬戶。401k從僱員的薪資中扣除一部分額度（可選1%-15%）作為未來的養老基金，僱主也會替員工匹配投入部分基金，這部分基金作為本金交給協力廠商投資理財。該計劃的優點是延遲納稅，從僱員薪資中扣除的部分及投資收益均不需納稅，只有當到一定年限領取時才需申報個人所得稅。401k屬於非強制性退休金計劃，從1978年立法通過後一直是美國私企退休金管理的主流計劃之一。
二、IRA
IRA即「個人退休賬戶」。據美國投資公司協會統計，IRA近年的參與規模迅速擴大，甚至已超過了401k。它的特點首先是可以和401k並行不悖，即在合規前提下個人可同時持有兩個乃至多個退休金賬戶。其次IRA賬戶主要資金來源是轉賬，而非工作收入，所存資金及投資收益同樣不需納稅。第三IRA賬戶開設方便，任何有收入的個人均有資格申請開設。在一定收入範圍內，IRA中的錢還可以用來抵扣稅款。在到達年限進行提款時，同樣需繳納個人所得稅。不過IRA每年存入額上限較小,但優點是管理靈活，個人可自由挑選配合的理財機構進行投資。IRA賬戶轉移機制良好，僱員換工作或退休時，可將先前401k中的資金轉存到IRA中。
除了上面兩種常見計劃，美國還有Roth 401k、403b、Roth IRA、SEP IRA、SIMPLE IRA、Solo 401k等多種退休金計劃可供挑選，加入前不妨向專業機構諮詢清楚哪一種最適合您。
為了使老年生活依舊舒適，退休金的管理也許是所有人都應關心的問題。不妨從現在起制定一份專業的財務規劃並嚴格遵循，這樣才有望讓退休金達到理想中的數字。
