生活|不會購買商業保險，一件小事就能讓你破產！

如果希望自己的公司安全，穩定，發展， 了解和購買合適的商業保險有著至關重要的作用。買了商業保險，而且買對了商業保險，不僅能夠保障自己的利益， 也可以保障客戶的利益， 讓創業者在發展的道路上，勇往直前， 沒有後顧之憂。 由於美國商業保險種類繁多， 複雜，如果沒有買到合適的保險，理賠時會很容易產生糾紛，繼而影響企業發展。

商業綜合保險（BOP）是專為中小型企業設計的商業保險產品， 它在一份保單中同時提供責任險和財產險等綜合保障。 所保內容通常如下：

• 財產險

公司房產建築（Building）（根據公司是否擁有建築產權可選擇性購買）

房產建築險理賠的計算方式通常分為

Replacement Cost (RC) 重建造價

Actual Cash Value（ACV）實際價值=重建造價-折舊價

這兩種理賠形式的保費會有差別， RC保費高，ACV保費相對低。當然，理賠時企業能拿    到的賠償額度也會有很大的差別。

舉例說明：

一套房子，保險公司按照重建造價（RC）計算的話可能要20萬。假如房子住了30年了， 按照30%折舊率折舊的話， 現在房子的價值可能就值14萬。 那麼， 按照RC計算保額就是20萬，   按照ACV計算保額就是14萬。

共同承擔風險條款（Coinsurance Clause）

商業房子一般是80%-100%的Coinsurance。通常保險公司要求一定要買到你房子價值的100%， 萬一沒有買到要求的價值， 在賠償時會按照保單的條款，根據Coinsurance來賠償。此條款非常重要，但是我們很多人並不是真正了解。

舉例說明：

一個重建價值30萬的店面，但是老闆想要節省保費，覺得只保20萬就足夠了。這裡20萬相當於30萬的三分之二。保險公司有可能會賣給他這個保險，但是假如房子出現3萬的損失，索賠的時候因為他只保了實際需要保額的三分之二，保險公司就只會賠償損失3萬的三分之二，也就是2萬，而不是3萬。

這兩個保險條款同時也適用於公司財物理賠時的賠償額度。

公司財物（如餐館設備，桌椅，存貨等）

舉例說明：

餐館廣告牌， 因暴風雨天氣損壞，這時企業就可以申請理賠。 理賠的額度由保險的具體的內容來決定， 有可能企業需要自己承擔一部分自付額

• 責任險

一般責任險

由於企業疏忽造成他人損失，保險公司會按照保單內容承擔合理的賠償責任。一般單次事故賠償100萬上限， 一年多次事故累計賠償到200萬上限

舉例說明：

客人在餐館用餐時摔倒，摔破了胳膊，這時可以在這一條款里得到相應賠償。

產品責任險

產品責任險為企業特定產品提供保障，當產品導致他人身體傷害，死亡或財物損失時，產品責任險 會協助企業處理相關法律問題並分擔賠償責任

舉例說明：

客人到餐廳吃東西食物中毒，就可以在這一條款里得到相應的賠償。

• 生意中斷造成收入損失（因為災難造成生意中斷而產生損失，保險公司會按照保險內容賠償相應的收入及開支）

舉例說明：

颶風導致斷電，餐館不能正常營業，導致收入損失，這時可以在這一條款中得到相應理賠

商業保險的形式以及理賠的範圍（事故發生時，到底在不在你的保險理賠的範圍之內）

商業保險常見有兩種形式： Basic Form 和 Special Form

Basic Form： 保單上所寫的都是承保的範圍，保單上沒寫的，都是不保的。這種形式的保單一般會提供給財產不是處於良好狀態， 正在改造中，空置房，等特殊情況。

Special Form: 保單上沒有具體說明不保的話，通常都承保。 這裡我們一定要注意了解哪些是排除在承包的範圍。 （最常見的不保內容是：偷盜）

由此可見，我們不能一味的看保費高低，更需要弄清楚自己的保單究竟保的哪些項目。事故真的發生的時候，讓保險起到它應有的作用，這才是我們買保險的最終目的。

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