把401K轉到年金賬戶竟可以領一輩子錢？！

401K是美國相當常見的退休計劃，這個由僱主和員工共同出資一定金額的企業補充養老保險制度，已成為美國私人公司最主要的員工退休計劃。

最平常的情況，是由公司找401K管理顧問，由管理顧問根據公司狀況選擇一些投資工具，這又通常是以共同基金（Mutual Funds）為主，因為是投資，投資有賺有賠，年景好的時候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睜睜看著自己的401K里的資金縮水。

那當我們在公司離職後或退休後， 我們應該怎麼處理401K才能讓我們的收益最大化呢？

通常在我們離職或退休後，公司會要求我們趕快把401K的錢拿出來放到個人的退休賬戶（IRA）裡面。而一般我們都是在銀行或者證券公司開退休賬戶，很少有人知道可以在保險公司開一個年金的退休賬戶。那在銀行、證券公司、保險公司開年金的退休賬戶有什麼區別呢？

我們可以把退休賬戶當成一個還沒有付過稅的賬戶，不管在哪裡開IRA，個人退休賬戶提領的時候都需要付稅。而我們在銀行、證券公司開的退休賬戶都可以投資不同的項目，在年金IRA裡面也是一樣的。

他們最大的區別就在於年金是我們跟保險公司的一個合約，合約的內容就是：當我們把一部分錢放到年金裡面，保險公司就必須要履行以後給你終生收入的義務。雖然在銀行和證券公司開的退休賬戶有時候也會有收益，但只要我們提領了，銀行和證券公司並不會提供終生收入給我們；就像我們的銀行卡一樣，取的越多，賬戶裡面的錢就越少。但如果我們是把錢放在年金賬戶裡面，即使現金值變成了0，我們仍然可以繼續領，活得越久，領得就越多。如果人不幸早走了呢，也不用擔心，拿剩的錢會退回給受益人。

把401K放到年金賬戶還可以抗風險，只漲不跌。大家也知道這兩年股市很動蕩，401k一直在跌，而放在年金的錢，一分不少，還拿到了不錯的回報。

年金是一個大容器，可以把qualified計劃，如401K 、403B 、TSP、傳統IRA或SEP IRA放在年金中，不少華人換了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B的錢轉到年金來，這種方式只是把錢換了個地方，因為也不會有稅的問題。

簡而言之，年金IRA退休賬戶最大的優勢就是，即使當我們的年金賬戶裡面沒錢了，只要人活著，就可以繼續領，活到老；這也正是銀行跟證券公司的IRA無法提供的好處。因此這也是我們可以將退休金401K在你離職或退休的時候換成年金的IRA的原因。

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