火速救市！拜登這個新規，真讓人看懵了！

雖然一些人認為拜登新的貸款方案不影響信用好的民眾實際支出，但是越來越多的專家站出來否定了這一點。

抵押貸款專家和政客們對借款規則的修訂大為不滿，因為這將使信用評分較高的購房者受到懲罰，而對評分較低的購房者有利。

總統喬-拜登因改變貸款水平定價調整（LLPAs）的計算方式近日廣受抨擊，據悉這將對那些已經建立起良好信用分數人變相「徵稅」。

新規則於5月1日生效。

雖然演算法很複雜，但從實際情況來看，這意味著擁有良好信用評級（高於740分）的借款人從長遠來看可能要多付375美元，而那些信用評級較差（低於639分）的人則可以節省多達6000美元。

但對於民眾來說，這並不是「錢」的事，這更被理解為對於長期以來人們保護信用等級的挑戰，更是對信用高的人看似的「懲罰」。

確切的數字會根據買家的信用評分、首付規模和房產價值而有所不同。

什麼是LLPA，它是如何支付的？

貸款水平定價調整（LLPA）是一種基於風險的費用，添加到房屋搬遷者的成交費用中。

它有效地彌補了銀行在抵押貸款上可能產生的任何損失。

貸款級定價調整是通過一系列的因素來計算的，包括抵押貸款的貸款價值（LTV）率和借款人的信用評分。

雖然理論上買方可以預先支付LLPA，但絕大多數人都將這筆費用加到他們的抵押貸款付款中，因為每月的費用非常少。

該費用是在2008年4月引入的，以應對金融危機。它不適用於聯邦住房管理局（FHA）、退伍軍人事務部（VA）或美國農業部（USDA）的貸款。

目前將會什麼在變化？

房利美和房地美，由聯邦住房金融局（FHFA）監管，正在改變他們為買家計算LLPA費用的矩陣。

這意味著任何由這兩個組織支持的貸款都將受到這一變化的影響，根據城市研究所的數據，大約有60%的抵押貸款市場。

此舉旨在幫助更多來自不太富裕的社區的首次購房者進入住房市場。

根據FICO的數字，美國人的平均信用分數是711分。

如果你有一個頂級的信用分數，例如那些高於720分的人，你仍然會比那些評級較低的人支付得少。

但是，那些信用分數低於680分的人，也就是那些不太關注自己信用分數的人，將從5月1日起看到罰款減少。

受影響最嚴重的買家是那些信用評分在740-759分，首付在15-25%之間的人。

這個類別的人現在面臨著價值1%的LLPA，而以前的費用是0.25%。

那些信用評分低於639分、首付在95%至97%之間的買家可以節省最多的費用，這在現實中主要是那些幾乎沒有什麼信用可言，幾乎全款買低價房的民眾。

這個類別的房屋搬遷者將看到他們的LLPA從房產價值的3.75%下降到1.75%。

還有一個輕微的門檻變化：以前的最低類別是620及以下，但現在這個數字是639。

這些變化將花費多少美元？

例如，如果你的信用評分為620分，並在30萬美元的房產上進行95%的LTV交易或更高的交易，在新制度下你將支付相當於1.75%的費用。這相當於5,250美元。

在舊制度下，同一借款人將不得不支付相當於抵押貸款3.75%的LLPA–或11,250美元。因此，總的來說，借款人節省了6,000美元。

然而，一個信用分數為740分的買家在獲得完全相同的貸款時，將不得不比以前多支付375美元。

這是因為在舊制度下，這個借款人要為75%的LTV 30萬美元的貸款支付價值0.25%的LLPA。

這相當於750美元。然而，新規則將使這一比率提高到0.375%。

從實際情況看，這意味著買方現在要支付1,125美元的費用。

我可以做什麼來避免支付更多的費用嗎？

如果你有一個較高的信用評級，並從5月1日開始支付更多的LLPA，有一些方法，你可能會避免費用。

例如，抵押貸款專家說，在抵押貸款利率購買談判中，賣方承擔LLPA的費用是很常見的。

通常只有當房子在市場上銷售了很長時間，賣家正在努力尋找買家時，才會達成這種交易。

這是因為這往往比降低房屋的成本更便宜。

經營科羅拉多州房地產金融集團（CORE）的亞當-史密斯說：”我們可以開始看到更多的人要求賣家支付LLPA的費用。

‘但我們仍然處於買方市場，所以目前不太可能。’