房產 | 揭秘貸款中介的三大”騙局”，看完嚇出一身冷汗
無論在中國還是在美國， 買房恐怕都是普通人做的最大的投資了。 在美國買房的過程涉及到找房， 合同， 貸款， 產權轉移等等方面。 這裡， 我們將會就在美國，特別是加州買房的種種方面進行介紹。 希望能夠給準備買房或者貸款的人士給予一些幫助。
在美國的房產貸款中，絕大多數貸款中介都會認真負責地以客戶地利益為根本出發點為客服進行服務的。不過，也有一些貸款中介會利用信息和知識的不對稱，做出一些損害客戶利益的行為。這些行為有些未必違法，但是的的確確沒有從客戶利益出發。我們姑且套用圍棋的術語稱其為「騙著」。 這裡我們來舉一些實際發生的例子說明一些常見的「騙著」
第一招：瞞天過海
有個一個Refinance, 客戶想做No Point No Fee. 但是在客戶期望的利率下,銀行給的Rebate無法抵減掉closing cost。貸款中介於是想了一個辦法，把客戶的貸款金額加了一些。這樣一來，從Loan Estimate上看，客戶確實不需要花closing cost了。但是實際上是用客戶貸款出來的錢來沖抵了closing cost. 這是利用了客戶對貸款的Loan Estimate不熟悉來採取瞞天過海的手法來蒙蔽客戶。
破解辦法：對於LoanEstimate和Closing Disclosure的各個Item要仔細閱讀。去理解其中的含義。
第二招：釜底抽薪
有個客戶買房，想要找一個利率低的銀行。貸款中介報出的利率很低。客戶決定跟這個貸款中介做。等到了鎖利率的時候，貸款中介告訴客戶說當時說的那個利率不行了。當時是促銷，現在促銷結束了。這時候離購房合同上約定的CloseEscrow的時間只剩下十幾天了， Appraisal也做了，再換銀行的話時間來不及了而且要損失Appraisal的錢。只好接受高利率繼續了。 在這個例子里，中介一開始報出的利率是一個誘餌。等客戶上鉤以後，再以種種理由告訴客戶利率做不到而需要提高利率，可謂釜底抽薪。
破解辦法：首先最好多問幾家中介。購房貸款時不要只考慮利率，更重要的是能夠穩穩噹噹地做下來。如果利率合適要及早讓中介鎖利率。
第三招：李代桃僵
有個客戶買了房後過了一陣，貸款中介希望客戶做refinance。客戶做的貸款是30年固定利率4.0%。現在的30年固定利率是3.875%。對客戶來說吸引力不大。貸款中介於是跟客戶說現在利率是3.25%。客戶很高興，決定refinance。而實際上，貸款中介給客戶選擇的是7/1 ARM的混合利率，前7年固定利率3.25%。第8年開始浮動利率。而客戶沒有經驗，只是看到了當前利率降低了。並沒有注意後面還有浮動利率這回事。這種以浮動利率貸款來替代固定利率的做法。就是李代桃僵的手法。
破解方式：注意看清楚Loan Estimate裡面的貸款類型。多訂閱幾家貸款中介發布的利率。多加比較。
當然，實際的騙著手法還會有很多。我們這裡一一列舉不過來。要應付這些騙著，多了解一些房地產貸款的基礎知識是很有效的（比如訂閱本公共號）。當然，找一個靠譜的房產貸款中介才是終極解決之道。
