美國房主注意 價值50萬房屋損毀 保險公司只賠30萬 這些都不可疏忽……

慧眼識金的你，如果在2015年果斷出手置業，買到了心儀的房子，那麼恭喜你，在不到十年的時間裡，你的房屋已經大幅升值。

問題是，你的房屋保險及時跟進了嗎？舉個例子，你當時買的房子價值30萬，房屋保險的最大賠付額也是以30萬元的上限為準。那麼，房屋升值的部分怎麼辦？一旦發生不可控的情況導致房屋發生損毀，保險公司可能並不會賠償你房屋升值的部分。

算一筆賬

業內人士表示，正常來說，如果個人在2015年購置了新澤西州的房產，都會自然得到一份房主保險，用以支付在災難發生時的房屋重新修建成本。

根據Zillow.com的數據，現在差不多10年過去了，2015年價值30萬美元的房子，如今的價值已經超過50.3萬美元——所以房價上漲了67%。

天有不測風雲，房子損壞的事情還是可能隨時發生的。一旦房屋被樹木等壓倒或是在火災、水災中受損，房主會理所應當的找到保險公司索賠。但不要忘了，你的房屋保險最多只能賠付30萬美元，而不是你所遭受的全部損失。也就是說，你房屋升值的部分，是不在保險公司理賠範圍的。

這似乎也不難理解，就好比我們汽車保險的車損險，保額一般都會逐年遞減，原因就是汽車在不斷貶值，而房屋的情況恰恰相反，一直處在升值通道中。

成本計算

保險和房地產專家表示，造成老房子不能全額索賠的情況，與重置成本價值和房地產價值兩個因素密切相關。

新澤西 Farmer 保險資深專家Donald Wang提醒生活網讀者：

1、保險一般涉及重建費用，但費用可能會受通貨膨脹和房屋改建等因素影響，與實際重建費用可能有很大差異。

2、保險公司通常每年會根據通貨膨脹情況調整重建費用，但若通貨膨脹波動較大，可能無法完全跟上調整幅度。

3、有些人可能購買便宜的保險，其中可能不包括重建費用，而是以折舊價值為基礎，導致保險金額不足以覆蓋重建費用。

4、公寓的保險可能不考慮折舊費用，而是根據屋主意願保額，但保險公司可能不清楚內部裝修價值，導致保額不足以覆蓋損失。

5、有可能保單起初估算錯誤，導致保額不足以覆蓋實際重建費用，若不仔細核對保單，可能導致損失。

6、為確保保單正確，應定期與保險公司核對房屋重建尺寸、質量等信息，確保保單準確無誤。

「我們做保險不是基於房地產價值，而是我們稱之為重置成本價值，那麼，基於人工和材料、垃圾清除、軟成本(如建築費用)重建你的房子的成本是多少——保險公司賠償的這些重建房屋的成本，」奧特斯泰德保險公司（Otterstedt Insurance Agency）負責個人業務的高級副總裁邁克·芭芭拉（Mike Barbara）說，「這些賠償金額通常不會與房地產價值同步。」

房地產經紀人表示，這意味著損毀房子在房地產市場上的價值(比如70萬美元)並不重要，保險公司只會理賠你的重新修建成本。

事關老房

駕車行駛在新澤西州北部，美麗的維多利亞時代的老房子隨處可見。這些房子組成了里奇伍德和蒙特克萊爾這樣的社區。它們以其彩色玻璃、優雅的木製品而聞名，建築風格超凡脫俗，甚至可以稱得上是與現代建築「格格不入」。

那麼，當意外事故發生在這樣的老房子時，情況又會如何？

芭芭拉表示，直至今日，重建一個這樣的家庭所涉及的成本，保險賠償金額則會更加顯得「力不從心」。

行業協會保險信息研究所（Insurance Information Institute）的企業公關部主任馬克·弗里德蘭德（Mark Friedlander）表示，房屋保險公司還擁有一項背書，這項背書考慮到了房屋建成後建築規範的變化，比如更現代化的布線和插座。比如你有一個老房子，且該房屋的建築規範已經改變了多年，建築公司將盡最大努力重建房屋，使其儘可能接近最初的設計，但有時候這是很困難的。

「有時候，舊房子不能完全重建成原來的樣子，因為這種材料已經找不到了。這件事誰也沒辦法。同時，舊的和可能過時的管道和電線等因素可能會進一步增加保險成本。」

保護房屋

新澤西州保險委員會（Insurance Council of New Jersey）主席克里斯汀奧布萊恩（Christine O』Brien）說，一個細節是房主不應忽視的，那就是應該定期與保險公司聯繫，以確保你的家庭保單賠付額是足夠的。

房屋保險政策的一個特別不足之處是通貨膨脹對重建成本的影響，如原材料價格以及勞動力價格。

「通貨膨脹趨勢不改的同時，我們已經看到許多家庭在災難後——如家庭火災或颶風、龍捲風、野火——許多房主沒有足夠的重新修建成本。因此，當他們提交保險索賠時，他們看到了保險賠付金額的不足。」奧布萊恩說，家庭保險政策提供了一個「附加條款或背書」，這可以保證賠償額跟上通貨膨脹的步伐，所以，投保時理應追加這部分保險。

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