新移民如何提升個人信用

許多赴美留學生都會記得第一次到美國的銀行去開戶的情景——銀行客戶經理會遞給你一本支票簿，以後無論是領到獎助學金，還是付房租水電等，大都通過銀行和郵局用支票辦理。

這是一個新奇的體驗，以前在國內，只知道單位財務有銀行的賬號和支票，那是公對公收支轉賬用的，個人在銀行可以辦個存摺，但是沒見過支票。時間長了，留學生們才逐漸明白，原來這是美國人建立個人信用的重要途徑之一。

良好信用記錄很重要

在前一段時間亞特蘭大房地產市場開始復甦時，有不少華人都到銀行去詢問購房貸款的問題，銀行經理因為幫不上這些人而苦惱。因為現在的購房貸款審核很嚴，收入和信用是必查的，很多華人不交稅所以沒有辦法查收入，還有一些華人沒有信用記錄。

對於在美國打拚多年、有所積累的老一輩華人，「信用」是一個很遙遠的概念，因為華人積蓄高、現金使用多，所以貸款需求比較少。相反，對於日漸成為華人社區中流砥柱的年青人而言，因為消費儲蓄習慣不一樣，用到貸款的地方可能會日漸增多，因此新移民需要更重視積累信用，儘早建立良好的信用記錄，為今後的生活與事業打下一個很好的基礎。

對新移民而言，良好的信用記錄是非常有利的。比如，同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分數在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分數在720-850之間的人則只需要支付732美元。

同樣，30年期、30萬美元的購房貸款，信用分數在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分數在760-850之間的人只需要支付1298美元。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優惠的利率，也無法獲得貸款。

信用分數為零或較低的人，不只是很難借到錢，就是日常生活也有可能受到影響，比如在租房時，房東可能會要求查信用。

FTC教你建立個人信用

建立信用的第一步是獲得社會安全號（SSN），在獲得以後，要把社會安全號和自己的銀行賬號捆綁，並按時支付賬單（如水電費、房租、電話費等）。

一般而言，剛剛有社會安全號很難申請下來信用卡，可以先申請抵押信用卡（Secured Card），比較常見的有富國銀行（Wells Fargo）的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然後每月按時還賬單，就可以逐漸積累起來信用。

實際上，建立良好的個人信用並不是一件很難的事情。美國保護消費者權利的機構——聯邦貿易委員會（Federal Trade Commission, FTC），就教給人們怎樣建立和改善自己的信用度。根據法律，人們每12個月可以免費向美國三大個人信用分局（Equifax, Experianand Trans Union Credit Bureaus）索取一次自己的信用記錄。即使你還沒有開始掙錢花錢，因為錯誤或者他人盜用了你的個人信息，信用分局可能已經有了你的不良記錄。儘管這種情況十分罕見，也一定要先把它弄清楚。

你的第一張信用卡額度或第一筆貸款金額可能都不高，但那是你建立信用的起步階段。以後隨著你按時償還信用卡用款和貸款的月供，加上職業升遷，收入逐步提高，不但發卡公司會提高你的信用額度，而且在向銀行貸款時，總額、首付和利率等都會對你有利。

個人在銀行開設的支票賬戶或儲蓄賬戶雖然不包括在信用統計公司的數據當中，但是當你申請信用卡或貸款的時候，絕大多數銀行和發卡機構都會要求你提供這類信息。

如果你的賬戶存款餘額不夠付賬，開出的支票跳票，或從銀行自動轉賬被拒，那就和不按時還貸一樣，在信用分局那裡備案，你的信用評分立即下調不說，這個紀錄會在你的信用檔案里保留7年！

所以建立個人信用最基本的一條，就是要量入為出，保證每個月都能夠按時付信用卡和其他貸款的賬單。

財務危機時怎麼辦

萬一出現財務窘迫的情況，例如因為失業或其他突發事件造成收入銳減或應付款大幅增加，這時千萬不要對債權人置之不理，而是應該及時與他們聯繫，以實情相告，爭取達成一個延長還款期限的償債協議，避免債務被移送到討債公司，那將會大幅降低你的信用評分。

假如財務問題嚴重到面臨破產，那將在10年內影響你的信用評分。

除了申請破產之外，其他公共紀錄也會被信用統計公司加以搜集，包括欠繳稅款、犯罪記錄等。欠稅不繳當然會影響信用，不過按照傳統，儘管犯罪行為會在信用記錄里呆一輩子，卻一般不影響評分。除非是申請商業貸款，那時有犯罪記錄的人士通常會因此被拒。

其他不遵守公共管理規則的行為，例如公共圖書館借書的逾期罰款、行車違章甚至停車罰單，只要及時付了罰單，就沒有問題。

如果逾期的罰單被縣政府或州交通局送到了討債公司，那就另當別論了。如果你要買房子，自信自己的信用很好，因為所有的信用卡都準時按月付賬，但是貸款公司卻說你的信用評分很低。把信用報告要來一看，原來是多次在外州有停車罰單沒有付，那時後悔就有點晚了。

可以計算的「信用」

中國人重視「講信用」。什麼是講信用？無非是借錢按時歸還、說話算數等抽象的概念。在美國社會裡，「信用」非常具體，通常指的是你的信用分數。

目前，90%的貸款機構使用的都是FICO（美國個人消費信用評估公司）信用評分體系。FICO的信用評分一般在300-850分之間，由五個部分構成：
一是支付記錄，反映的是以前所借款項有沒有及時還上。
二是欠款金額，一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例。
三是信用記錄時間長短，信用記錄時間越長，信用分數越高。FICO在計算分數時，會考慮你使用時間最長的信用卡、使用時間最短的信用卡，然後考慮平均使用時間。
四是你所使用信用的類型，你的信用卡、小額貸款、分期付款、金融賬戶、按揭貸款都在考慮之列。
五是新卡申請，如果短時間內申請信用卡數量太多，會對FICO信用分數產生負面影響。

黑色幽默文學有一本代表作《第22條軍規》（Catch-22），書中描述二戰美軍的一個轟炸機投彈手，企圖以裝瘋來逃避不斷加碼的轟炸任務，但是軍規規定，必須由本人提出患病申請，而申請人本身又必須具有理性的頭腦。這一荒謬邏輯有時候會被用來調侃一個人建立信用的難度。