消費維權在美國：360°無死角打怪攻略（圖片全部看不到）

一點背景：建立在「信用」基礎之上的消費體系

在美國，個人信用的建立是非常重要的。個人信用具體可以量化為幾大機構的評級和打分，像國內支付寶的「芝麻信用分」就是參考了這一體系。個人信用包括對收入和消費水平、償還時間、信用年齡等各個方面的考量。如果有借貸（包括使用信用卡）並按時還款，一個空降美國的人是有能力在兩三年之內擁有一個不錯的信用分數的。信用記錄良好的人會很容易得到到低額度的房貸、車貸，也會很容易獲得銀行的青睞，申請到額度高、福利好的信用卡。

日常生活里大多人都會使用信用卡支付，一方面是美國各種信用卡的攢點、返現、offer促銷五花八門讓人擼到飛起，更重要的是信用卡支付的背後是一個完善的保障體系。比如你的卡被盜刷、被未授權收費，打電話給客服說明原因之後銀行都會在第一時間把這筆錢返還給你——這是一個大銀行應有的信譽與承擔風險的能力。

一、年幼時犯的錯：沒看合同就簽字的健身房會員

剛到美國不久的時候，覺得這個在國家購物真是有趣而省心，sales既nice又很為客人著想，於是防備心慢慢降為0。有段日子我住在一個沒有健身房的小型公寓，想在離家幾步遠的健身房Gold’s gym辦張會員卡。因為是美國連鎖，設施和教學都很統一完善，免費體驗了幾節Power Yoga課覺得也不錯，就去找sales簽約。Sales說得天花亂墜，建議我簽兩年期的會員，這樣價格是month-by-month（按月支付）的不到一半，而且信誓旦旦地承諾隨時可以理由取消。於是我便提供了個人信息，愉快地做了決定。

半年之後由於實習的原因我突然想搬去另一個大公寓，不再需要額外的健身房。搬家之後我去找gym解約，sales已經換了人並打發我去客戶服務部。客服哥哥一改往日健身時偶遇的親和，拿出簽約時的三頁合同，指著一行特別小的字說：你看這裡寫了，你搬去的地方必須在方圓5 miles之內（相當於8公里）沒有任何一家同品牌gym才可以解約，你已經簽字對這樣的約束條款表示同意。

當時gym對我的收款方式是在我的BOA（美國銀行）信用卡里每兩周收20刀。與客服小哥溝通失敗之後，我打電話給BOA說明了與gym簽約的冤情，銀行表示理解，並幫我返還了當月兩次被扣掉的20刀，並為我block（屏蔽）這個商家讓它們今後無法直接從我這張卡上收錢。當時我鬆了口氣，以為這件事到此為止。

誰知道過了兩個月之後，突然發現gym又開始從這張卡上繼續扣錢，還把之前被返還的金額加倍刷了回來。我氣急敗壞，打電話責問BOA這是又發生了什麼。信用卡客服也很委屈，說實在對不起，我們收到了gym傳真過來的合同，這個合同本身雖然特別tricky，但你的確有在上面簽字認可這種行為，我們只能以合同為準。

我暈。但這種情況下我如果選擇關卡是很不明智的。因為銀行會以我欠款為由，上報給信用局，嚴重影響我的信用分數——得不償失。所以我暫時只能從心理上藐視這件事，決定好好工作先賺它一個億。對於那個不再用得到的gym，權當是自己交了學費。

故事沒有結束。半年後我申請到了第一張AmEx（American Express 美國運通）信用卡，AmEx的客服中心還設立在美國的時候（從2016年之後搬去了印度，之後的故事此處省略一萬字……），服務態度堪比海底撈火鍋！有一次我因為一筆其他交易在電話上與客服談心，順便聊到gym的事情，客服建議我，將支付gym的方式換成Amex的信用卡，AmEx沒準可以幫我dispute掉。

於是我照做，並提供了其他我不需要繼續使用Gold’s gym的證明，這個交易從此沒有再發生。不久後我還收到gym經理的一份郵件，假惺惺地問我：你是不是銀行卡過期了呀，可以提交一下新的支付方式？我回復不好意思我就是需要去取消。經理的姿態稍微放低了一些，說他可以幫我去取消，但是希望我去Yelp幫刷個好評。我答覆，你先取消了吧。

隨後，我參考很多Yelp用戶的一致做法，給了個差評。

在美國類似的還有timeshare resort（時令性的度假酒店）的scam，一些規模較大的度假集團，比如Wyndham，經常在給客戶很多bonus的情況下引誘客戶簽約，比如贈送國際直飛機票和4-5星級的度假酒店房券。但是因為這個局設消費額度較大，通常是每年幾千甚至上萬美金，信用卡公司也無法保證如此高額的賠付。市場上還出現了律所專門為timeshare簽約的受害者打官司。

所以簽合同時一定要看清楚，確認了每個條款、包括腳註再簽字。否則一如迷局深似海，從此錢包有個洞。。。。。

二、兩年摔不壞的iPhone：信用卡延保

延長保修 (Extended Warranty) 是現在大部分信用卡自帶的免費福利，是指當信用卡持卡人用某信用卡全額購買自帶保修的商品時，銀行或信用卡發卡機構會在廠家所提供的保修期之後，額外延長一倍的原保修期時間。在這個額外的延保期內，滿足條件的修理費用由信用卡發卡機構承擔。

AmEx在延長保修中優質服務有壓倒性的好口碑。如果使用AmEx 信用卡購買了一隻新iPhone，手機自帶的一年年保修加上可以自動獲得的一年延保，相當免費擁有價值$99的Apple Care。Citi（花旗銀行）近年來更是將延保的時限增加到了三年。

鑒於手機壽命也剛好是兩三年。在美國我都沒怎麼買過手機殼，因為反正壞了有新的換。。。(噓）

另外AmEx准入門檻雖然較高，但一旦入門，只要信用記錄良好，申請多張毫無壓力。不要被那些拿金卡的「裝逼er」給嚇到，AmEx的金色信用卡其實是張門檻最低的charged card（當月必須還清消費）。只有那張黑色的百夫長卡是需要獲得銀行邀請才可以申請的。

♥ 此處寫給妹子：不要被拿黑卡的人一撩就走。他有可能只是個賣車的（擁有大額的「固定資產」）
♥ 此處寫給漢子：我大淘寶有賣十塊錢一張的AmEx百夫長卡的卡貼。我就先幫你到這兒了~

三、遺失在中美路上的iWatch：證據的重要性

iWatch剛發布的時候我幫中國的朋友訂了一隻禮物，托熱心人捎回國，結果到了北京才發現只剩下盒子，無從查找到底是哪個環節出了問題。

信用卡還有一個很普遍的福利是購買保護 (Purchase Protection)，指購買到的商品在一段時間內若被盜或者損壞，信用卡公司會給與賠償。

發生遺失之後我聯繫AmEx申請理賠，這次AmEx都覺得特別為難，因為丟失的狀況比較複雜還跨國，我提交了申請一兩個月，期間還與AmEx交涉了幾次，都沒有得到明確回應。

那時候我在上一門商業法的課程，受到啟發查詢了我所在地警方的網站，以一個非緊急的case來報案。流程很簡單，就像填表一樣，只需提供基本信息並儘可能詳細地說明情況。提交之後很快就收到自動生成的立案回執，兩三天之後我接到一位女警官的電話，走流程的模式跟我聊了聊，對於發生這樣的遺失表示抱歉和慰問，說雖然現在查找非常困難，但是有任何進展會及時與我聯繫。

我將立案單傳真給了AmEx，三天之後收到了全額理賠。

不論是日常交涉還是工作，出言不遜和消極抵抗都是相對低級的處理辦法。請握好對自己的最有利的支持證據。人和商家都是一樣，不是不想給你解決，而是需要個理由，在心理或者形式上備案。

四、終極打怪獸秘籍：BBB投訴

在美國無論是在商場還是網購，商家誠信度高，退換貨容易且時限長（平均為一個月），售後服務也比較好。如果出現快遞、質量等問題，聯繫商家一般都會得到妥善解決。

不幸遇上了無理取鬧的商家，我們可以向BBB投訴，打倒小怪獸。BBB全稱為Better Business Bureau（http://www.bbb.org），是一個商業信用協會，會定期公布企業及慈善機構的資信報告及欺詐警示，以維護消費者權益。當接到用戶對商家的投訴時，BBB會馬上聯繫商家要求他們在短時間內做出回復。企業為了維護自己的聲譽，通常對會對於投訴到BBB的事項作出積極回應。

有次我去加州的時候需要租車並異地還車，由於接近小長假價格略飄，平時我熟悉的幾大訂車公司和平台的總價格為500-600美金。這時候我查到了在CarRental.com上面，同樣條件的租車只要近400刀，缺點是一旦預定，無法取消。 我當時的行程已經非常確定沒什麼取消的風險，於是我便選擇了這家租車平台。在網上預定時，我鍵入的取車地點是SFO（舊金山）機場。但是當我收到確認預定的時候，顯示我需要去距離SFO 30miles以外的OAK（奧克蘭）機場取車，交通不便，單程打車也需要一個小時以上，且價格昂貴。我也忘記了具體是網站的哪個trick導致了搜索結果的偷梁換柱，也或許網站就是默認最終的預定結果為制定的目的地及附近。當我聯繫網站請求更改或退款的時候，他們不置可否，只是告知我網站不接受任何修改和取消。

這比交易聯繫我乾爹AmEx去dispute也無法解決了。我在網上搜了搜，發現有不少用戶跟我有相似的經歷。於是我去BBB沒用多久完整地填寫了信息及事件原委，一小時後收到BBB的郵件回執說已經聯繫商家解決。一天後收到了CarRental.com的全額退款。

BBB的使用也同樣適用於經常從美國購物、海淘的盆友。

回國也體驗了一把微信/支付寶掃碼支付的快捷和順手。國內的黑科技層出不窮，以致於我經常遭到小攤賣煎餅果子CEO和滴滴打車social大師鄙夷的眼神，還順道被問一句：你是哪裡來的。

祖國科技日新月異。不過一套支付體系的成熟，不僅需要信用機制的建立，歸根結底還是應該體系在如何真正保障消費者的權益。

這或許還是一條很長的路，套路辣么多，騙我可要真心噢。