乾貨|由”作家瓊瑤拒絕為丈夫插鼻胃管”事件 解析美國的長期護理!
前段時間，所有社交媒體都被「瓊瑤不接受為病重丈夫平鑫濤插鼻胃管」的消息刷屏了。其實，壓垮她的真的只是一根小小的鼻胃管嗎？
雖然所有人都明白生老病死是件極其自然的事，但當真的降臨到自己身上，恐怕沒有一個人能夠坦然面對。像瓊瑤這般家財頗豐、請得起人長期照顧的家庭都已經倍感吃力，更何況是我們這樣的平民百姓的家庭呢？除了長期花費時間精力照顧家人之外，還不得不面臨高昂的長期護理費用。
今天，就來為在美華人”乾貨”一下我們人人都需要的美國長期護理。
美國長期護理現狀
隨著美國人口老齡化的問題越來越嚴重，長期護理成為了一個無法避免的問題。這裡所說的長期護理可不是數天或數月的住院護理，而是長達數年甚至數十年生活起居都需要的由專人照顧的長期護理。
一、哪些人需要用到長期護理？
根據美國衛生署的長期護理網站(www.longtermcare.gov)2015的報告：65歲以上的老年人有70%機率會需要用到護理。但千萬別以為自己年輕就不關自己的事, 據統計, 正在接受護理的所有人員中, 接受長期護理的人員近四成在65歲以下。
許多成年人會因為中風、心臟病、癌症、車禍、運動意外等等原因需要接受長期護理。
但最令人頭疼的是，美國的長期醫療護理費用貴到令人乍舌。
二、美國長期護理的費用需要多少？
在美國，長期護理可謂一筆不小的開銷。據美國衛生署報告，華人聚集的西雅圖、加州、佛州等州，每年護理中心人均費用約在8-10萬之間，波士頓、紐約、華盛頓則更高，約在10-25萬之間。有些人會選擇請人來家中照顧，但每年也需要花費5-6萬左右。
試想一下，幾年下來，畢生的積蓄和財富就可能付之一炬了。
三、美國醫療保險能支付長期護理費嗎？
很多人都說，美國不是有醫療保險嗎？福利那麼好，難道不能支付長期護理的費用嗎？但諷刺的是，很多人因為大筆醫療費而申請破產的人都是那些原本就有醫療保險的人。根據美國癌症協會調查發現，超過67%的醫療費用其實為間接費用(如護理費)，不包括在醫療保險裡面，患者需要自掏腰包才行。
下面，我們就以美國醫療保險Medicare和低收入醫療補助計劃Medicaid為例來說明一下：
1. 醫療保險(Medicare)
Medicare是政府為美國65歲以上老人和殘障人士支付急性的醫療護理費用，比如看病，住院，手術，藥物及其他醫療專業護理，但並不包括日常生活照顧，如進食，穿衣，洗澡，如廁等等。
具體來說就是，病人必須已經在醫院住院至少3天，並且在30天內被Medicare認證的長期護理中心接收，才能享受其護理優惠。Medicare最多提供100天的專業護理服務，頭20天費用由Medicare全包，但從21天到100天的費用必須由病人自行承擔，最高自付額是每天161美元(2016年標準)。如果100天後病人還需要護理，則需要全額自費。
2. 低收入醫療補助計劃(Medicaid)
Medicaid可為一些老人提供長期護理福利，但它只適用於美國貧困的家庭。Medicaid的要求非常嚴苛：沒有退休金、儲蓄、銀行賬戶低於2000的存款，所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的護理等級也偏低，如果你想要享受中等偏上的服務，那就想都不要想了。
可見，在長期護理這一方面，想要依賴政府福利是完全不現實的。那麼對此，我們究竟應該如何自保呢？當我們年老時，需要別人照顧時，又該怎麼辦呢？
如何才能讓我的晚年無憂？
其實這一問題美國政府早已意識到了，美國政府甚至積極呼籲大家購買長期護理險用以自保，不僅能照顧今後的生活，還能保障財產不被稀釋。
但是，美國的保險種類繁多又複雜，我們究竟應該選擇哪類護理險？選擇哪家保險公司呢？
美國長期護理的兩大類：
1. 獨立長期護理險(Stand-Alone Long Term Care)
優點：價格相較便宜
缺點：
√.當你沒用到護理 (例如睡夢中死亡)，或是沒有用完護理，那麼剩下的保額不會返還，這類似車保險的概念。
√.任何時間保險公司有權力把價格提高. 客人無法抗議. 保單裡面寫的非常清楚,簽單之前規定保險人員一定要跟客人告知。
2. 人壽保險附加長期護理或是慢性病險(Life Insurance with Long Term Care or Chronic Illness Rider)
缺點: 價格比獨立長期護理險高
優點:
√.人壽保險不再是死亡給後人使用, 而是自己買自己用。
√.沒用到的護理，或是沒有用完的護理，剩下的保額可以退給家人 (需要看附加險的種類)。
√.含有人壽保險里的所有特性: 現金值增長以及避稅的優惠。
這兩種保險里，絕大多數人都選擇了人壽保險附加長期護理或是慢性病險，因為它不僅可以在自己活著的時候就能使用，還可以為家人留下一大筆財富。
但是美國的保險公司那麼多，所有的附加險都一樣嗎？要怎麼區別? 甚至已經買了某一類險種的人, 你知道這類附加險還可以再細分嗎？俗話說得好，貨比三家不吃虧，今天我們就來對比一下。
人壽保險 長期護理或慢性病險的分析
上文介紹了，美國人壽保險可以添加的附加險為：長期護理險和慢性病險，下面我們就跟著圖表深入了解一下吧。
一、人壽保險 長期護理險(Long Term Care Rider)
長期護理又稱作7702B等級的護理，它最大的特色是「暫時性受傷都可以理賠」。例如：中風、殘障、骨盆修復等。這類疾病或是意外受傷的特點是：都需要一定時間修養，但它們都可以恢復到接近正常的生活水平。所以它們都符合7702B的要求。如果碰到長期的病變，例如老年失智，也可以獲得理賠，甚至許多公司都不要求連續90天的自行付款證明等待期(Proof of LostAny 90 Days Elimination Period)。
7702B 等級的護理又細分兩小類:
A、直接付現金給被保人(Indemnity):
不管你請的醫護人員的實際價格多少錢，保險公司都會按照合約直接付給被保人一筆錢。
B、實報實銷(Reimbursement):
你請的醫護人員的實際價格多少錢，保險公司就給多少錢，也就是所謂的「實報實銷」。
二、人壽保險 慢性病險(Chronic Illness Rider)
慢性病又被稱作101(g)等級的護理，基本上需要永久性的病變或是永久性殘疾才能理賠。公司通常需要醫生開證明確認被保人的狀況這一生基本都不能恢復。
很多保險公司會要求一年內連續90天自行付款證明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)並且不得終端。所以相對來講，購買慢性病險的理賠程序相對來講比較嚴格，保單出險不是這麼容易。
101(g)等級的護理又細分兩小類:
C、直接付現金給被保人(Indemnity):
這跟A類一樣，保險公司都會按照合約直接付給被保人一筆錢。
D、保額打折(Discounted):
次類別通常是用來保護保險公司，因為當需要理賠時，保險公司會按照身體健康狀況以及投保的時間長短來評估應該給被保人多少的金額，剩下的錢打折沒收。所以能夠拿到多少長期護理理賠金是一個未知數，完全是保險公司說的算。因為是”打折型”的護理方案，一旦啟動，不管是活著還是死亡，絕對拿不到當初買的總保額，也不要奢望死後保險公司把」打折」的金額理賠給家人。
大家也可以參考英文版的專業資料，它很好地解釋了兩個附加險之間的區別：
美國哪些公司提供此類附加險?
最後應該是大家最為關心的內容，哪些公司分別提供怎樣的附加險呢？以下是一些大型保險公司產品歸類:
A、人壽保險 長期護理險
全美人壽 Transamerica(A or D都有)
全國人壽 Nationwide
美國太平洋人壽 Pacific Life(A or D都有)
安盛人壽 AXA
B、人壽保險 長期護理險
約翰漢考克 John Hancock
C、人壽保險 慢性病險
保德信 Prudential
沃亞金融 Voya Financial
美亞保險 AIG(C or D都有)
林肯國家人壽 Lincoln National
保護人壽 Protective Life
明尼蘇達人壽 Monnesota Life
D、人壽保險 慢性病險(直接付現金給被保人)
國家人壽 National Life Group
紐約人壽 New York Life
全美人壽 Transamerica(A or D都有)
美國太平洋人壽 Pacific Life(A or D都有)
美亞保險 AIG(C or D都有)
實州互助人壽 Penn Mutual
原則人壽 Principle Life
北美人壽 North American
不得不說，美國的保險種類繁多並且紛繁複雜，所以選擇一個專業可靠的代理人格外重要，只有對美國保險足夠專業的了解，才能幫助客戶更好地規劃資產，選擇合適的保險，更好的保證客戶的利益最大化。
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