美國壽險知識分享

社會競爭日益激烈，人們的保險意識也在增強。為自己、為家人多撐起一把保護傘已經成為越來越多國內投資者，尤其是高凈值客戶的基本配置原則。

當下，香港是很多內地人購買保險的熱門目的地，已經成為國內投資者進行全球化配置的首選之地。多種分紅儲蓄險更是銷售的如火如荼，但是否適合每個希望做資產配置的家庭？特別是移民美國的家庭？  都有待考究。

進行全球化配置，高凈值人群也可以把視野放得更廣闊一些，可以選擇購買美國的保險。

美國保險業非常發達，擁有世界上最先進的保險產品。國內普通投資者通過在美國設立「家族信託」就可以購買美國的壽險，既獲得了高額保障，又可以得到了家族信託對財富的雙重保護，可謂一舉多得。

今天我們就來給大家分享些關於目前世界上最先進的美國人壽保險產品的相關信息。

美國人壽保險產品的優勢：

1.美國保險市場佔比大。

根據2015年全球保險業手冊（International Insurance Fact Book 2015）的統計結果，以保費計，美國保險的總保費佔全球27.13% 。

2.美國保險業歷史悠久，安全性更高。

美國保險260年歷史，香港保險歷史只有160年。美國的保險公司受美國保監會監管，美國聯邦和各個州都有特設基金保障賠付。同時美國保險法規定，保險公司必須設立專門賬戶提供賠付，這個賬戶需要每個季度審計。實際上，美國保險公司比美國銀行還要安全，因為美國《保險法》規定，這個賠付賬戶的現金必須不少於應賠付總額的 102%。另外根據聯邦《破產法》，美國保險公司不能隨意宣布破產。如果經營不善，他們必須進入由他們所在國家擔保協會運營的高度結構化的三層程序解決問題，對於跨州的保險公司，National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations, or NOLHGA（人壽和健康保險保障協會，或NOLHGA的全國組織）會主導完成收購、兼并。收購方保險公司必須負責所有賠付，因此客戶不會因美國保險公司安全性原因得不到賠償。

香港的保險公司多數在開曼、BVI、百慕大註冊，沒有強有力的政府托底，容易破產。同時，香港保險公司還是要看中國政府的眼色，並不能完全保證所有客戶都能符合賠償規定，獲得索賠。

3.美國保險業發達，擁有世界上最先進的保險產品。

美國保險以其高保障、高質量、低保費（是同類香港保險費用的1/3，是中國大陸同類保險的費用的1/6）獲得全球公認。不僅美國人購買美國保險，全球高凈值家族/家庭都以購買美國保險為最佳選擇。

4.美國現在的IUL（Indexed Universal Life-Global Choice）保險是全球最先進的險種，它將人壽保障，現金投資，長期護理和極重疾險組合成為一個產品。

1)首先，IUL提供保證的身故賠付，客戶在保單生效的第一天即可獲得保證的高額賠付。這個保障身故賠付可高達投入資金的10倍(還可通過大額保單保費融資方式獲得更高的槓桿)。

2)美國IUL投資賬戶是保本的， 客戶投資賬戶無本金損失。該條款明確寫在保險合同中。

3)美國IUL保證投資賬戶的回報是全球指數的回報，20年年化回報在 7% – 13%。一般大家熟悉的香港的儲蓄險產品年化回報是 5%-6.2%。從現金回報上看，美國IUL產品資金積累會更快。

以美國的VOYA保險公司的IUL產品為例

下圖為各個策略近20年歷史年化回報數據

綜上所述，對於希望尋求資產保護的家庭和個人，美國保險既可做到保護資產、放大資產傳承給子女，同時IUL夠提供教育基金、養老基金，以資助兒女教育的同時，給自己提供優質的退休生活。

最後在這裡我們還要提醒那些已經移民美國和正在辦理移民美國的朋友，一定要慎買香港儲蓄分紅險，因為分紅會被視為您的境外收入，要求繳稅。對於高收入家庭，這稅率可以高達39.6%，更多細節請找專業人士諮詢。