退休金只能這樣領嗎？美國的稅真的很可怕嗎？

人還在，錢沒了，也許是人生窘境的最真實寫照，當然，也是誰都不願意看到和經歷的。如何讓手中的資產保值增值，是個永遠有話題的話題。今天，就讓我們關注一下退休金選擇、交稅和健康保險那些事兒。

401k退休計劃和IUL怎麼選

該退休計劃是目前美國僱主最主要的社會保障計劃，幾乎囊括了所有僱員。這種僱主、僱員都需按月按比例繳納資金，存入養老金賬戶的方式，從1978年以來推行以來，在全美得到迅速普及推廣。在養老保險池中的資金也並不是死水一潭，而是在不斷尋求錢生錢的可能。按規定，僱主可以向僱員提供多種類的投資選擇計劃，股票、基金、債券等都包含其中，僱員可以根據自己的「英明決斷」，將養老金投向哪裡。至於風險，是要由僱員自己承擔的。在僱員退休後，仍可以按照自身意願，選擇一次性、分期等多種養老金領取方式。

然而，時代在進步，作為401k退休計劃的有益補充，更多種退休計劃開始逐漸走進大眾視野。其中一種便是用人壽保險來做退休規劃，目前最火的也非指數型人壽保險(IUL)。該計劃旨在通過將你投入的保費用於投資，並通過資產的不斷保值增值，獲取更好收益和更豐厚的養老金。最為令人的四個好處也顯而易見，第一個就是人壽保險的基本保障功能，如果投保人中途發生意外或因其他原因離世，可以獲得一大筆賠償；第二個就是照顧，也就是所謂的「生前福利」，如果投保人重病或已走到生命盡頭，或是需要長期看護，人壽保險都是可以用來支付某些特定費用的，這也是401K「難以企及」的；第三個就是IUL的保底功能，可以讓投保人免遭市場大風大浪，而在市場高歌猛進時，也能跟著份上一杯羹；最後一點就是IUL的現金價值，投保人幾年後可以支取現金，並且是免稅的，這與401K支取需要付稅形成了鮮明的對比。

再舉個簡單的例子，比如一個45歲的成年人，每年投保401k退休計劃1萬美元，到71歲開始每年領取5萬美元養老金，那麼，領到95歲時，養老金的賬戶就沒錢了。而同樣的投保計劃， 每年領取同樣金額的退休金，則可以領取到120歲。IUL還有一個優勢，如果投保人在95歲時過世，還會有死亡理賠給家屬。

孰優孰劣，當下立判。

如果不清楚IUL如何使用，可以掃描下方二維碼找美國泛宇集團的專業保險經紀人聊聊。

美國的稅真的很可怕嗎？

專家表示，很多人對美國稅法也許存在「誤區」。要弄清這個問題，首先要明確幾件事。第一，在美國，徵稅徵收的主要為活著時候的所得稅，死後繼承的遺贈稅。而很多移民擔心移局到美國後，手中持有的大量資產被徵收所謂的「資產稅」就顯得有些「無厘頭」了，但如果你利用持有的資產用來「錢生錢」，那交稅則是必選項。第二，所有收入都需要交稅嗎？答案當然是否定的。正確答案是，所得稅的征繳一定是要在扣除各類要素成本後進行的。

在美國，還有很多投資是可以減免甚至是徹底抵消稅收的。首先就是華人最喜歡投資的房地產。在美國，如果能利用好房地產的稅收優惠政策，就可以少交一大筆稅金。如果你投資的公寓、寫字樓、購物中心等出租物業每年有不菲收益，那麼，有四樣東西是可以抵稅的，第一個便是所有的貸款利息；第二個便是所有支付的地稅，都是可以全部減免的；第三個是折舊，可以按照房產類型進行相應抵扣；第四個是相應的房產維護費用，比如修繕、保險、除草等。所以，只要進行的合理的規劃和計算，房屋出租收入需繳納的所得稅，可以少到忽略不計，甚至歸零。

另外，投資收益是否可以有效規避稅收呢？在美國，有個旨在鼓勵交換行為的「1031稅法」。簡而言之，如果你手中的房產價值翻了幾番，這時，如果你決定賣掉，需要繳納的稅費將是令人乍舌的。但你也可以有另一種選擇，將舊物業賣掉後，在45天如果又找到了一處新物業，並在6個月內完成交易，只要新的物業的市場價格與舊物業等價或價格更高，就可以免交本次交易的稅費。是不是成功躲過了不菲的稅費呢？而且，這種方法可以一直使用下去。

但你會說，如果我要用錢怎麼辦？比起賣房要繳納的巨額稅費，考慮貸款是個不錯的選擇。這樣一來，貸款是可以免稅的，而你仍可坐享房屋升值帶來的收益和扣除掉還銀行貸款利息後的房租收益。

當人生走到終點，最終也可以因為遺產稅的存在，只繳納遺產稅，而無需再繳納生前的增值稅等。

投資房產的方法同樣適用於投資人壽保險，道理也是一樣的。

醫療保險到底跟著誰走

對於即將進入美國大學就讀的學生而言，健康保險是必不可少的。那麼，健康保險是跟著學校保單還是跟著家庭保單一起呢？一般來說，如果孩子的學校離家不遠，那可能跟著家庭保險應該是個好的選擇。但如果說學生的學校距離家至少一個小時的路程，那跟著學校一起買健康保險可能會更好一些。針對這樣的情形，購買學校保險的好處也顯而易見。因為一旦發生意外，可在學校的健康中心直接就醫，即便是學生需要到校外就診，學校的保險一般也都可以涵蓋到。

此外，高中以下的青少年群體，在購買醫療保險時還需要注意的是，因為學校通常不給這個年齡段的學生買醫療保險，有的也大多為意外險。所以，如果有綠卡或者已是入籍公民，跟著家長一起買保險就是個不錯的選擇，一直可以買到26歲。此外，購買一份旅遊保險也是一項有益補充。

本周最大的財經新聞就是，參議院通過了3.5兆美元預算架構，是針對基礎建設方面的投資。而這筆財源的出處則是針對富人及企業加稅，加稅的內容可能包括企業所得稅率由21%提高到28%，針對最高所得稅率的富人，稅率由37%變成39.6%，但是可但是如果你當年所得超過100萬的話，可能會直接由20%升級為39.6%。
哪些人是所謂的富人？其實如果你是包租婆，也就是依賴租金收入的家庭，隨意賣掉一兩棟房產就達到100萬的標準了。那麼未來就是賣一棟房子就要上39.6%的稅，甚至還有3.8%的奧巴馬健保附加稅，如果在加州還要加上13.3%的州稅，我的天！也就是將近60%的所得都要繳稅……

這時候就要重新審視自己的投資組合了，不把雞蛋放在同一個框里用來應對法令的改變。另外專家支招，盡量使用免稅或緩稅的賬戶來進行投資，例如退休賬戶（IRA、401k)。如果是高凈值家庭，可以利用股票賬戶包進保險政策的PPLI政策。在這裡，提醒我們的讀者，可以聯繫專業投資顧問幫你檢視自己的財物狀況。

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