華人必看！美國社會保障金將提前用完 該如何保障退休生活？
美國政府 3 月 31 日發表聲明——經濟放緩、持續的通貨膨脹和生產率增長放緩損害了美國社會保障的財務狀況，因此社會保障金會比之前估計的提前一年耗盡。
我們怎麼做才能保障自己在美國的退休生活呢？
根據最新報告，從 2034 年開始，社會保障金將沒有足夠的資金向所有受益人支付他們有權獲得的金額。
過去幾十年美國較低的出生率加上嬰兒潮一代的退休浪潮對社會保障金的長期償付能力提出了挑戰。
2021 年開始，社會保障管理局支付的福利已經超過它的收入，這使得它的信託基金規模從 2020 年的 2.9 萬億美元減少到 2022 年的 2.8 萬億美元。
並且這個信託基金將繼續縮減，直到 2033 年資金耗盡。在那之後（2034 年），美國社會保障管理局將不得不削減退休人員福利以彌補收入的減少。
我們該怎麼做？
美國人可能會在短短 10 年內看到承諾的社會保障福利減少 27% ，這意味著我們應該使用最明智的策略來申請社會保障福利。
延遲退休
雖然美國人可以在 62 歲就開始領取社會保障福利，但這意味著放棄更高的收入。
社會保障管理局認為的完全退休年齡（ 66 歲或 67 歲），在這個年紀領取社會保障金，收入會顯著提高。如果在 62 歲時領取，福利則減少了大約 30%。
當然了，等到 67 歲才領取社會保障金對許多美國人來說並不現實。但是，那些可以在 62 歲之後再等幾年的人將從至少目前如此的罕見承諾中獲得更高的福利，即經通脹調整後的有保障收入。
雖然許多退休人員不想使用他們的 401(k) 或其他退休儲蓄作為 62歲至 67 歲之間的財務過度，但專家認為，這樣做在財務上很有意義。
在 62 歲後申請延遲領取社會保障金會增加未來的福利，在完全退休年齡（ 66 歲或 67 歲）和 70 歲之間的幾年裡會得到最大的回報。在此期間，每年都有額外 8% 的福利。
Master Plan Advisory 財務規劃師 Peter Palion 表示，這是一筆划算的交易，尤其是因為這些年度調整的規模是在預期美國人壽命短得多的時候設定的。
Peter Palion 與客戶談論退休時的財務風險時，通貨膨脹始終是一個問題；他同時也表示，退休人員需要考慮長壽風險。特別是對於財務狀況良好、家人長壽、鍛煉和飲食合理的人來說，等待領取社會保障金以獲得更高的福利是很有意義的。
另外還有一個特別小的福利，在等待申請社會保障金的同時有能力靠 IRA 中持有的錢生活，那就意味著在 70 多歲時從退休賬戶中提取最低分配額時，將為縮水的賬戶支付更少的稅款數量。
夫妻策略
對於已婚夫婦，申請社會保障金可能會變得複雜。
許多人錯誤地認為，如果配偶去世，他們可以獲得兩套福利。但實際上是，活著的配偶只會獲得兩者中較高的那個。
對於夫妻來說，一個常見的策略是讓收入較低的配偶在完全退休年齡（ 66 歲或 67 歲）領取福利，而收入較高的配偶則繼續將退休福利推遲到 70 歲。
這可以對衝風險，即收入較高的配偶推遲到 70 歲，如果比他們預期壽命更早去世，活著的配偶就可以獲得金額較高的那一份社會保障金。
專家認為，如果年輕配偶的收入低於年長得多的配偶，年長的配偶從 70 歲開始領取社會保障金是較為合理的，這允許年輕的配偶在第一任配偶去世後更長時間內獲得更高的福利。
Blue Ocean Global Wealth 財務規劃師 Marguerita Cheng 的一位客戶就做了一些和其他人不同的選擇。
這位客戶在她 62 歲時，首先根據已故配偶的收入申請社會保障金。然後等待自己的社會保障金繼續增長，並在自己完全退休年齡時（ 66 歲或 67 歲）轉為領取自己的社會保障金。
專家說：
「社會保障金不只是月度支票，它是為你、你的配偶和你的遺屬提供終生經過通脹調整後的收入。」
