美國退休金賬戶（IRA）利率5.1%了還不沖？手把手教你躺著拿錢

美國通貨膨脹高企不下，投資股票基金風險又高，貸款利率越來越高。

隨之而來也有好消息，美國退休金賬戶（IRA）內可購買的定期存款（CD）利率已經達到了5.1%以上，還等啥？！快點去躺著掙錢啊，別白白浪費自己的錢！

什麼是退休金賬戶（IRA）？

在美國人們規劃退休的方式有很多種。個人退休金帳戶，又叫做 IRA，就是一種常見的方式。

IRA 為人們進行投資提供稅收優惠，這些投資可以在他們退休的時候為其提供財務保障。這些賬戶可以是通過銀行或其他金融機構、人壽保險公司、共同基金或股票經紀人來運作。

以下是有關傳統IRA的一些須知：

傳統 IRA 是一種具有稅收優惠的個人儲蓄計劃，供款或可免稅。通常，傳統IRA中的資金在提取之前不徵稅。根據個人年齡和IRA類型，每年的供款有限制。

在計劃何時從IRA取款時，納稅人應該知道：

• 如果他們在59½歲之前取款，他們可能會面臨10%的罰款和稅單，除非他們符合例外的條件（英文）。
• 通常，他們必須在年滿72歲時開始從IRA中提款（英文）。對於2019及更早的納稅年度，該年齡為70½。特別分配規則適用於IRA 受益人（英文）。

Roth IRA 與傳統 IRA 相似，但也有一些重要的區別。

Roth IRA 是另外一種具有稅收優惠的個人儲蓄計劃，其許多規定與傳統IRA相同，但也有例外：

• 納稅人不能扣除對 Roth IRA 的供款；
• 符合條件的分配是免稅的；
• Roth IRA 在持有者去世之前不需要提款。

IRA都可以投資什麼？

IRA 既可以自己管，也可以請投資顧問管。

如果是自己管，可以購買的投資包括：股票、基金、債券和期權。如果要投資顧問管，他們除了可以購買以上投資，還可以買結構性產品和年金。

前期都是需要人們自己管理。可隨著時間的推移，金額開始變多時，如果你願意，可以讓投資顧問接管。但讓專業人士接管的代價，是每年會有1%-2%的年費。

這裡有個小 TIPS：其實管理費的多少是投資顧問自己定的，一開始不認識的時候可能收取的就是標準的費用，但如果你跟他長期有個良好的關係，他可能會收取更少的管理費哦。

如何分配你的資金？

分配資金最重要的是兩點：年齡和風險承受能力。年齡越小對風險承受能力就越高，年齡越大對風險承受能力就越低。

背後的原理很簡單：你的投資期限越長，充足的時間就越會幫你撫平股價上上下下的浮動。當你快要開始取錢，也就是投資期限過短，股價一個措手不及的下跌，你就不知道要苦苦等多久才能回來。但為了取錢出來生活，就只能低價拋售，那你就賠啦。

但以上也會有例外，比如也有風險承受能力低的年輕人，對金錢沒有安全感，一下跌就會不舒服，所以會選擇低風險低回報的投資。或臨近退休卻風險承受能力高的人，雖然已經50、60歲，但由於有很多收入來源，並不急著從投資裡面取錢，所以他們可以做稍高風險一些的投資，來換取更高的回報。

當然，有些人可能說我太懶了，啥都不買就把現金閑置著，但壞處就是通貨膨脹問題，所以為了抵禦通貨膨脹，最好每年也要有個3%的漲幅。

現在懶人的福音來了！！

最近 Fidelity 穩健投資利率一年期 5.1%了！也就是說你只用幾個簡單操作，一年 5.1% 的利息妥妥的。

Fidelity如何操作？

1、首先登入 Fidelity 賬戶。左上角 Accounts&Trade 下拉菜單選 Trade 然後看到 Fixed income。

2、點擊 Fixed income 再選擇 Search Inventory，進入頁面 。

3、可以看到各種債券，包括國債，市政債，企業債等等。還能通過 maturity date，yeild，type 等的進行篩選。

4、然後點擊 CDs & Ladders，比如我想買 1 年期的 CD，那就在裡面直接選擇 1 年期最高的利率CD。

5、下圖可以看到有很多選擇。

6、買一個你信任的就好了。

7、點擊buy，輸入交易數量。成交成功後就會出現在 account positions 中。和股票持倉一樣可以看到cost、市價、收益等數據。

解釋下幾個比較重要的信息：

• bid指買價，指當前市場中買家願意出的 max price；
• ask指賣價，指當前市場賣家願意出的 min price；
• yield：收益 rate；
• price: 價格占票麵價值的百分比。1個CD票面一般是 1000；
• qty：能夠被交易的總數；
• min：一筆交易的 min 交易數量。一般至少25。

希望和大家一起，擁抱新生事物，拓寬認知邊界；戒斷上班領工資，探索各種可能性。