超半數美國人都在犯的錯誤 信用卡債你還對了嗎？
信用卡的好處是讓大家可以先消費後還錢，但這樣一來也給不少人的經濟狀況埋下了定時炸彈。
雖然每月按時還卡債已是常識，但欠錢的人數之多卻是超出想像——根據CNBC和Morning Consult的調查，全美國55%的成年人都有欠著信用卡債，光在去年第四季度美國家庭就增加了260億元的債務。而且，很多人雖然有心還債，他們的還款方式卻不太對。
我們都知道信用卡有年利率（APR），也就是超過還款日還沒還錢之後，你開始被收的欠款利息。而目前美國信用卡的平均年利率是有史以來最高的：17.73%。這也意味著，現在你要是欠信用卡債，要付的利息比以前都要多，最後為利息損失的錢，恐怕比欠款本身還要高。
假設你欠了4293元卡債——這是目前全國欠信用卡債的平均金額，年利率是17.73%，每月只付3%的最低還款額，大概129元，那麼你需要15年才能還清這筆卡債，這期間每次刷卡消費，都等於再讓這次債務雪上加霜，最終在4293元卡債以外，你還會多付超過3800元的利息。
而同樣在欠4293元卡債的情況下，如果你每月能還上10%、大概430元，那隻需要4年就能還完，少付了不少利息。可見，如果你欠了卡債，盡量減少在其他方面不必要的消費、儘快將債務還清，是最省錢最合算的方法。
欠信用卡債還有一個壞處就是對信用分數（credit score）不利。我們都知道信用分數有多重要，而在確定一個人的信用分數時，一個重要的考慮因素就是「信貸利用率（credit utilization ratio）」，也就是你已經使用的信用額度，占你可用的信用額度的百分比。而一旦信貸利用率超過30%，你的信用分數很可能就有危險了，以後在貸款買房等情況下也會遇到麻煩。
另一方面，如果你已經欠了卡債，但只要在每月還債的時候能按時交錢，這也可以對你的信用分數有所挽救。
那麼，如果你確實每個月還不了那麼多錢，一定要欠卡債，應該怎麼做呢？最好的方法是找到一張年利率低的信用卡，而不要為了追求返現等好處辦一張年利率高的卡，否則最終在利息上損失的錢，要比你得到的好處多得多。
而如果你已經欠下了卡債，那你可以考慮再開一張允許你轉移欠債又不會產生更多利息的新信用卡，最關鍵的是要找到一張不收取轉移欠債手續費、並且提供延長0%年利率期限的卡。
