理財| 小心！5個跡象 財務顧問恐怕在揩你油

財務顧問以專業知識花時間為你理財，調查顯示聘用財務顧問的消費者比率，2010年為28%，2015年增至40%。不幸的是，不是所有財務顧問都為你的最佳利益著想，碰到以下可疑的情況應提高警覺：

個人退休帳戶(IRA)買年金：你存進傳統個人退休帳戶的錢可延稅，年金也有類似的稅務優惠，但是年金有各種費用所以較貴。退休帳戶不必有年金，因為退休帳戶本身已有延稅的好處。用IRA買年金，等於為相同的稅務優惠付兩次錢。

(Getty Images)
太冒險：很多即將退休者為了減少風險，而在退休前把房貸付清。如果你的財務顧問建議你把付清貸款的房子拿去抵押借錢，以便投資在更多保險和金融產品，你應尋求第二意見。當財務顧問鼓勵客戶增加債務，以便獲更多傭金但客人付費更多時，存在利益衝突。

推銷你不需要的保險產品：壽險在財務規畫中是必要的一部分，年金也是規畫未來的有效工具。但是如果你的財務顧問動不動就推銷保險或年金，你就要小心。保險和年金有些限制極大的元素，可能會把錢鎖住幾十年，否則就要付罰款。

炒單(churning)：炒單是指經紀人太頻繁買賣證券，為的是賺取傭金。若你付大筆傭金買個產品，一、兩年內財務顧問又建議另一個高傭金產品，那就要注意。

疏於監控：金融市場不斷演變，即使被動的投資者也不能忽略監控、再平衡及檢討投資組合。如果你的投資組合里都是1999年的高績效基金，現在可能已沒有理由繼續持有這些基金，找些費用較低、符合你的投資需要和風險承受度的基金。