年年漲！在美國舒適退休現在需要146萬美元！為什麼又漲了？！

去年，美國股市為 401(k) 基金帶來了 19% 的增長。儘管如此，很多人還是覺得離達到退休的神奇數字還差得很遠。

金融服務公司西北互惠（Northwestern Mutual）近日發布的一項針對美國成年人的最新調查顯示，需要 146 萬美元才能舒適地退休。這一數字高於一年前的 127 萬美元。

美國退休金將用完

紐約市新社會研究學院（New School for Social Research）經濟學家 Teresa Ghilarducci 說，這個神奇數字的上升更多地反映了美國人的退休焦慮，而不是退休規劃。

她認為，人們並不真正知道自己退休後需要多少錢，而且經常高估這個數字。雖然 146 萬美元作為一些高收入家庭的儲蓄目標可能是合理的，但大多數低收入家庭需要的錢可能要少得多。

Teresa Ghilarducci 說：

「美國人對退休的焦慮已經到了極點，對醫療保健和長期護理成本的擔憂加劇了這種擔憂。」

這種現象部分原因是養老金向 401（k）型計劃的轉變，這種計劃要求儲蓄者自己做出投資和規劃決定。

缺乏金融背景的退休人員必須想辦法讓自己的 “老本 “維持數十年之久，工人們很難想像他們的 401(k) 餘額最終能在退休後買到什麼。

由於社會保障的前景不明朗，了解退休儲蓄能達到什麼程度變得更加複雜。年輕的美國工人尤其擔心迫在眉睫的資金短缺對福利金意味著什麼。

據預測，除非國會採取行動，否則退休計劃的儲備金將在十年內耗盡，從而導致福利金減少 23%。

千禧一代，即 20 世紀 80 年代初至 90 年代末出生的人，與 Covid-19 之前相比，大幅提高了他們的退休預計金額。千禧一代現在預計退休時需要 165 萬美元。這比 2020 年的 98 萬美元有所提高。1946 年至 1964 年出生的嬰兒潮一代表示，他們現在需要 99 萬美元，高於 2020 年的 83 萬美元。

至少有 100 萬美元投資的人認為，他們將需要約 400 萬美元才能舒適地退休，而 2020 年則需要 210 萬美元。

退休的數學

要知道何時退休在財務上是安全的，並沒有一個單一的神奇數字或公式。專家說，所需要的養老金的實際規模取決於各種因素，包括收入、婚姻狀況、預期壽命、退休後計劃居住的地方以及是否想把錢留給繼承人。

有一些經驗法則可以用來衡量退休準備情況。富達投資公司（Fidelity Investments）設計了一條捷徑，要求在 67 歲之前儲蓄年薪的 10 倍。

按照這一標準，一個收入在中位數 7.5 萬美元左右的家庭到 67 歲時需要儲蓄 75 萬美元。根據 2022 年美國人口普查，收入至少達到 153,001 美元的家庭，即收入最高的 20% 的家庭，應儲蓄 153 萬美元或更多。

為了實現這些目標，富達投資公司建議從 25 歲開始每年儲蓄約 15%，其中包括僱主為 401（k）類賬戶提供的繳款。

根據美聯儲的數據，到 2022 年，美國人的平均儲蓄額將從 2016 年的 28.21 萬美元增至 33.394 萬美元。美聯儲的數據顯示，65 至 74 歲的家庭在 2022 年的平均退休儲蓄約為 60.9 萬美元。

夠用嗎？

由於工作變動或健康問題，人們往往會提前退休。另一些人則發現自己已經有了足夠的積蓄，因此而退休。

某福利研究所在 2023 年調查了大約 35% 的退休人員，這些人說自己比原計劃提前退休，因為他們覺得能夠負擔得起退休後的生活，這一比例比 2021 年的 41% 有所下降。

與老一代人相比，年輕的美國工人在退休儲蓄方面起步較早。1997 年前後出生的 Z 世代稱，他們在 22 歲時就開始為退休儲蓄，而千禧一代則為 27 歲。調查顯示，嬰兒潮一代在僱主廣泛提供自動加入 401（k）計劃之前就開始了職業生涯，他們開始儲蓄的平均年齡為 37 歲。

根據先鋒集團（Vanguard Group）的數據，較早開始工作使年輕工人在退休儲蓄方面有望超過他們的長輩。