美國黑人和西班牙裔買房不要首付、不查信用，還不起貸款也有政府兜底？

根據彭博社報道，美國銀行（Bank of America）8月30日宣布，啟動一項旨在幫助黑人和西班牙裔社區首次購房者的試點計劃，提供不需要首付（down payment）、過戶結算費（closing cost）或最低信用分（minimum credit score）的抵押貸款。

這些一直被認為是縮小白人和非裔美國人、西裔之間差距的長期障礙。

美國銀行在聲明中表示，使用該零首付計劃的客戶將不再通過信用分來評估住房貸款，而是根據他們按時支付租金、公用事業費（水電費等）、電話費和汽車保險等歷史記錄進行評估。

這些貸款也不需要抵押保險——這通常向首付低於20%的買家額外收取。

該計劃將在達拉斯、底特律、洛杉磯、邁阿密和北卡羅來納州夏洛特的某些非裔美國人和西裔聚集地區進行試點。美國銀行拒絕透露該計劃的試點規模，但表示該計劃可能會在以後擴展到其他城市。

美國銀行正在試圖超越信用分，鼓勵人們可以使用其他機制來確定自己的信譽、購買房屋並積累財富。

根據全美房地產經紀人協會的數據，雖然美國的房屋擁有量在新冠疫情期間出現了有史以來最大的年度增長，但對於黑人來說仍然低於十年前，數據顯示，如今美國白人和黑人之間的房屋所有權差距接近30個百分點；對於西裔來說，差距接近20%。競爭激烈的房地產市場使潛在購房者，尤其是有色人種，購房變得更加困難。

而且黑人和西裔買家比白人和亞裔買家更有可能被拒絕批准抵押貸款。彭博社彙編的數據顯示，希望降低付款的房主的批准率也因種族而異，2020年美國銀行批准了66%的黑人再融資申請和78%的白人再融資申請人。

在2020年George Floyd遇害之後，銀行和其他公司均表示要採取更多措施打擊種族不平等。美國司法部也因歧視少數族裔貸款人的做法對貸款機構進行了嚴厲打擊。

2022年7月底，抵押貸款機構Trident Mortgage同意支付2000萬美元和解金，它被檢察官指控阻止費城及其周邊非白人區的人們申請住房貸款。

作為被司法部稱為其歷史上第二大和解協議的一部分，Trident將資助一項計劃，與一家新的貸方簽訂合同，在費城、新澤西州卡姆登和特拉華州威爾明頓的少數族裔社區開設至少四個辦事處。

司法部助理檢察長Kristen Clarke稱，Trident剝奪了有色人種（尤其是非裔美國人）平等獲得住宅抵押貸款的機會，剝奪了他們在社區中積累財富和便宜房產的機會。

美國銀行的新計劃是預算為150億美元，為低收入消費者提供首付和過戶結算費援助，買家無需首付即可獲得，利率低於市場固定利率，交易費用由銀行支付。

雖然免首付抵押貸款可能使低收入貸款人更容易購買房屋，但它們並非沒有風險。如果房地產市場暴跌，沒有大量資產的房主可能沒有能力繼續支付抵押貸款，從而損害他們的信用分並讓貸方持有破產房屋。

根據美國銀行的計劃，貸方將向購房者提供10000至15000美元的首付補助金。

專家說，因為低收入者有困難，所以這種計劃（泛指幫助低收入者購房的計劃，不僅僅是美國銀行的）應該允許有相當一部分人最後會還不上貸款，希望政府出面來幫助這些人，負責兜底。

另外，美國銀行還宣布了一項貸款計劃，以幫助少數族裔和女性擁有的小企業。這喜人能夠申請高達25000美元的首付補助金，以購買商業房地產。

但這些商業房地產必須位於亞特蘭大、芝加哥、夏洛特、達拉斯或洛杉磯，之後該計劃擬於明年進行擴大。

華人朋友們，你們覺得美國銀行或者其他幫助非裔美國人以及西班牙裔買房的計劃能成功嗎？

真的會讓這些人擺脫「貧困」嗎？