11項錯誤理財，在美國生活的你有中招嗎？

理財方面出現疏失絕對不是年輕人的專利，已經過了「不惑之年」的美國民眾，雖然有著屬於自己的房子，家裡擁有一輛以上車子，甚至備妥穩紮穩打的退休存款計劃，同樣容易犯下導致漏財的金錢錯誤。

投資理財資訊網站GOBankingRates指出，40多歲美國民眾最常發生的11項理財錯誤包括：

1.對金錢沒有計劃

根據嘉信理財公司(Charles Schwab)研究報告的調查統計，「X世代」(Generation X)美國人當中，約有67%表示平日有著財務規畫，但卻只有21%有著具體的書面財務規畫。在擬有書面財務規畫的受訪者當中，高達64%表示是在理財顧問協助下訂定計劃的。

面對距離還有20年左右就要到來的退休生涯，40多歲民眾如果毫無金錢計劃，最好儘快採取行動，尋求專業人士協助，為自己訂出一套退休理財規畫。

2.流動資產不足

嘉信理財公司(Charles Schwab)研究報告發現，「X世代」美國人當中，只有31%有足以支撐3個月生活開銷的應急預備存款(emergency fund)。手頭沒有急難預備現金的民眾，一旦發生意外支出，例如車輛送修或醫藥費，不得已下只能靠刷信用卡應急，或者動用退休存款帳戶。

沒有足夠流動資產(liquidity)，會導致陷入債務泥沼或課稅、罰款。從長遠角度來看，將影響退休生涯的財務狀況。

如果要避開這項錯誤，可以先從開立存款帳戶(savings account)做起，每次收到薪水時便把例如3%的固定比例金額自動存進戶頭。經過一年時間累積，就會看到感到欣慰的成績，慢慢壯大應急預備存款。

3.應急款並未增加

許多40多歲美國人雖從年輕時期就存下應急預備存款，金額卻沒有隨著年齡增長而增加，如此一來可能面臨急難時刻不敷使用的窘境。理財專家建議，除了正職工作之外另闢額外收入來源，有助讓急難預備現金得以充實。

4.對消費債務麻木

某些40多歲民眾有良好工作，擁有舒適住家，對於信用卡債、每個月繳付信用卡利息等消費債務(Consumer Debt)感到麻木。嘉信理財公司調查發現，只有38%的「X世代」美國人每個月都把信用卡帳單繳清，完全沒有任何卡債。這表示六成消費者背著卡債。

理財專家指出，信用卡公司願意調高信用額度，讓消費者可以更大手筆揮霍，購買其實不需要的奢侈品，但這不代表消費者一定要落入過度消費的陷阱。

5.還清房貸列優先

GOBankingRates報導指出，某些民眾喜歡儘快把房貸付清，如此一來房子才是屋主完全擁有(free and clear)，既安心又踏實，但若把還清房貸列為第一優先要務，有時候可能不妥當。舉例來說，如果貸款、利息等條件並沒有很好，其實可以透過申辦房貸重新貸款(Refinancing)，爭取較佳條件。

理財專家建議，依個人狀況不同，某些民眾應該先把其他債務解決完畢，並且讓退休帳戶存款累積到一定數額，並且為孩子就讀大學的基金努力存錢。

6.以為裝潢房子會增值

每個人的口味與喜好各不相同，憑著自己的意見重新裝潢、裝修房子，不見得讓房價因此增值，有時候太多具有「個人特殊風格」的設計，反而會壓低房價。

居家電視頻道HGTV網站指出，如果要裝修房子，錢要花在刀口上，可選擇保證回本的15種項目動工，排行前5名的項目包括：修繕浴室、廚房小幅裝修、改善庭園造景、更新大門入口玄關設計及將閣樓改造成卧室。

7.以為還有加薪機會

CNBC電視頻道報導，薪資網站Payscale統計顯示，擁有大學學歷的男性，通常在49歲薪水就不會再調高，擁有大學學歷的女性則在40歲之後就很難更上一層樓。如果想要增加收入，因應之道就是從事副業，為自己訂定每個月多賺500元至2000元的目標。

8.大學學費比退休存款重要

普信集團( T. Rowe Price)研究發現，53%家長有在為孩子讀大學存錢，卻沒有為自己退休存錢。這項研究也指出，民眾從退休帳戶提領存款的原因當中，排名第二的理由是「供應孩子上大學」，第一名的理由則是「為了還債」。

GOBankingRates報導指出，孩子上大學可以辦理學貸，老年人卻沒辦法辦理貸款來做為退休生活使用。這道理如同飛機遇到緊急事件時，乘客要先為自己戴上氧氣面罩，然後才幫旁人戴上氧氣面罩。如果為人父母者沒有先規畫好自己的退休生涯，到頭來晚年可能會過得非常拮据。

9.動用退休帳戶存款

就算有正當理由，動用退休帳戶也會留下長期影響。舉例來說，未滿59歲半就從401(k)退休帳戶提領款項，通常會有10%罰款，還有個人所得稅方面的問題。理財專家指出，如果有堅實的急難預備基金，危急情況就可以隨時派上用場，不至於必須挪用退休帳戶裡的存款。

10.投資項目趨於單一

把雞蛋放在同一個藍子裡，損失風險較高，多元化投資可以降低風險。專家舉例，如果投資美國醫療業股票卻發現表現不如預期，可以考慮投資其他國家的相同產業，或者改為投資其他領域的股票。

11.以為風險規避是壞事

投資專家指出，風險規避(Risk-Averse)並非壞事，還有助於獲利。需要掌握的基本原則就是，別讓自己陷入不必要的債務，維持急難備用基金，投資盡量多元化，一旦遇到天有不測風雲，個人財務實力就有辦法挺得過。