401(k)隱藏成本高 我該怎樣預防退休時”丟錢”？
401(k)是最常見的退休金計劃，很多人都利用公司的匹配計劃以及投資，通過401(k)為退休存了不少錢。事實上，目前美國人的401(k)存款已經接近歷史最高位，看來大家普遍在養老計划上進行得很順利。
然而還有很多人忘記了一件事，那就是常規401(k)賬戶都是用稅前的金額來計算的，而這筆「欠」下的稅最後總是要交的。這樣一來，你賬戶里的錢恐怕並沒有你想像的那麼多——尤其是那些中等收入和高收入者。
下面這張表格顯示的是2016年（聯儲會調查最近的一年）在401(k)賬戶里有錢的55至64歲的家庭。從表格來看，401(k)和個人退休賬戶(IRA)中存錢金額在56,000元以下的家庭並不需要擔心未來繳稅的問題，而存錢金額高於這個金額的家庭，最後都必須將賬戶中22%到超過三分之一的錢交給政府。
為了退休時減輕這筆稅款的打擊，財務專家們有幾個建議。
首先是在傳統的401(k)賬戶外，再開一個Roth 401(k)或Roth賬戶，這對於那些預計自己將來繳稅的稅率會保持不變或者更高的人尤為適用，因為存入Roth的錢是預先徵稅的，退休時取出的錢就會免稅。
需要注意的是，想開Roth賬戶的話，對收入是有最高限制要求的，不過這個限制額度算是比較高的。以2019年為例，個人報稅者如果調整後總收入大於等於137,000元，或夫妻聯合報稅調整後總收入大於等於203,000元，或夫妻分開報稅各自調整後總收入大於等於1萬元，就不能開Roth賬戶。
與Roth相比，Roth 401(k)對收入就沒有要求，任何人都可以開，而且50歲以下者可以存入的最高限額是Roth的三倍多。而如果你年滿50歲，最多可以往Roth IRA里存入7千元；如果你選擇的是Roth 401(k)，那每年可以節省高達19,000元，以及額外的6千元。
做好這些準備以後，下一步就是等到你達到退休年齡的時候，先從那些允許免稅取出的賬戶「下手」，比如Roth賬戶和經紀賬戶（brokerage accounts）。至於其他退休賬戶，財務專家的建議是：等一等再把錢取出來。
不過根據國稅局的要求，等你滿70.5歲的時候，就必須開始從401(k)等傳統IRA賬戶里取錢了（Roth賬戶沒有此要求），因此總而言之，你應該從現在起就定時計算自己退休時要繳的稅，提早準備更多的錢。
