50歲前退休可能嗎？教你9招做好退休準備

說我們千禧一代（又稱Y世代，譯註1）對退休感到恐懼，很奇怪嗎？雖然我們熬過了大蕭條和畢生難得一遇的大疫情，但我們也負債纍纍。我們不像前幾代人可以依靠傳統的途徑致富。如購買房產對我們來說越來越遙不可及。

除此之外，我們無法從僱主那裡獲得養老金或高質量的退休計劃，社會保險也可能消失。

儘管面臨種種困難，我們仍然希望在50歲之前退休。這真的有可能嗎？如果你採用以下這9個策略為退休做準備，還是有可能的。

1. 訂退休儲蓄目標

退休儲蓄可以簡化成兩個簡單的規則。第一個是將你收入的10%到15%投資於退休，第二是你的退休儲蓄應該達到你退休前收入的80%左右。

如果沒有訂出退休儲蓄目標，就不容易知道你是否為理想的退休生活做了適當的準備。

在做退休儲蓄的時候，要考慮到你的未來。例如，根據CDC國家衛生統計中心的數據，美國人平均預期壽命約為79歲。因此，如果你計劃在65歲退休，你應該計劃你的錢至少能維持15年。在某些情況下，甚至需要更長的時間，這取決於你的生活方式、健康狀況、家族史，以及你是否打算提前退休。

應當正確估算你的年度生活費用。至少，要考慮納稅、住房、食品和醫療保健等費用。

據估計，「老年家庭」（由65歲或以上的老人擔任戶長的家庭）每年的平均花費為48,885美元。當然，還有其它因素需要考慮，例如你居住的地方。如果你現在有房貸，是否能夠在65歲之前還清？

不要忘記為額外的費用做預算，比如旅行、禮物、愛好和娛樂。如果把你的年度開支加起來，你可以把這個數字輸入在線退休計算器，看看你每個月需要存多少錢。

2. 挑選退休賬戶

千禧一代要到2034年以後才達到退休年齡，屆時社會保險金儲備可能耗盡。雖然這種情況發生的概率很小，但最好是為最壞的情況做準備。考慮這個因素，千禧一代需要為退休儲蓄，而不僅僅是依賴社會保障。

在退休賬戶方面，你有很多選擇。讓我們來探討一些最受歡迎的選擇。請記住，你通常可以使用多個賬戶來投資你的未來。

401(k)

如果你的僱主贊助401（K）計劃，那就是一個很好的儲蓄退休金的機會，趕緊行動起來。首先，僱員可以在稅前直接從工資中向401(k)儲蓄賬戶存錢。然後，直到你開始退休要領這些退休金之前，這個賬號中增值的錢都是免稅的。

但是，美國國稅局對401(k)年供款是有限額的。2022年的401(k)計劃允許員工最多供款20,500美元。在2022年，50歲以上的個人可追加6000美元。這些錢是退休後才能領用的，所以如果你在59.5歲之前提取這些錢，會被收取10%的罰款。提取的錢也將列入年度所得，需要繳稅。

401(k)的最大的好處是什麼？有一種叫做 「僱主匹配 」的福利，即僱主也會向僱員的退休賬戶存錢。例如，如果你存入工資的6%，你的僱主可以匹配其50%，也就是如果你存入工資6%的錢，你將有9%的投資用於退休。這多出來的錢幾乎是免費的。

403(b)

截至2022年，這個僱主贊助的退休計劃允許的供款高達20,500美元，而在2023年，很可能是22,500美元。對於50歲以上的人來說，403(b)的僱員供款限額在2023年應該是30,000美元。有時僱主也會提供匹配。

如果你在59.5歲之前提取這個賬戶的錢，你將需要支付10%的罰款，所提取的錢需列入你的年度所得繳稅。與401(k)相比，這個計劃是為非營利組織和政府僱員準備的。

傳統IRA

任何有收入的人，包括有收入的配偶，都可以開設個人退休賬戶（IRA）。一般來說，供款是在扣稅後進行的。但是，如果你有一個僱主提供的退休賬戶，你就可稅前供款，這樣可能可以少繳稅。

IRA的供款限額在維持兩年都是6000美元之後，到了2023年的供款和追加供款將上升到6500美元（如果50歲以上則為7500美元）。這些退休儲蓄都是免稅，只有在你提取時才需要併入所得繳稅。如果你在59歲半之前提取，你必須支付10%的罰款而且所得需要繳稅，就像你在401（k）或403（b）的賬戶一樣。有些例外情況，如用於支付大學學費或購房。

羅斯IRA

與傳統IRA一樣，但你是在稅後供款，隨著供款增加，你可以提取而且免稅。因為已經繳稅，不再扣款；你可以在任何時候提取，而不需要支付額外的所得稅。但是，如果你在59歲半之前提取這部分投資的收益，你將會被徵收所得稅和10%的罰款。

若以單身的身份向羅斯IRA供款，調整後的總收入（Adjusted Gross Income ，MAGI）在2021年度報稅必須低於14萬美元，在2022年度報稅必須低於14萬4千美元。對於共同申報的夫婦，2021年的MAGI必須低於20萬8千美元，2022年必須低於21萬4千美元。對你所有IRA的合併供款限額是：

如果你的年齡在50歲以下，6000美元
如果你的年齡在50歲或以上，則為7,000美元

根據這個限額，可以知道你是否有資格向羅斯IRA供款。

SEP IRA或Solo 401(k)

自僱人士或小企業主也可以從簡化僱員養老金（SEP）中受益。從2023年起，SEP-IRA的供款限額將從2022年的每年61,000美元提高到66,000美元。

有資格參加你計劃的員工也必須為他們設立SEP IRA。此外，正如上所述，如果你在59歲半之前取錢，你將支付所得稅和10%的罰款。

沒有僱員的企業主，如自由職業者和個體戶，可以參加個人401（k）。此外，它還提供與SEP IRAs相同的高供款限額。最後，根據你的稅務情況，你可以選擇傳IRA（稅前繳款，提取時要繳稅）或羅斯IRA（稅後繳款，可以免稅提取）。

羅斯個人401(k)的供款可以在任何時候提取，而不會受到懲罰，就像羅斯IRA一樣。但是，如果你在59歲半之前提取投資收益，一樣會面臨罰款和所得稅。

經紀賬戶

經紀賬戶使你能夠通過經紀公司購買和出售股票、債券和共同基金。

由於這不是退休專用的賬戶，所以不提供任何賦稅優惠。你有責任密切關注納稅的義務。然而，你可以在你想要的時候提取現金，而且沒有存款限制。

在退休前動用這些錢也沒有任何懲罰。但請記住，股市的回落可能會讓你失去投資的錢。

3. 增加收入

這可能不是你首要考慮的問題。但額外的收入絕對可以用來償還學生貸款或讓你提前退休。

在我看來，賺取額外收入最快和最簡單的方法是提高你目前工作的價值。例如，自願加班，要求加薪，或利用你公司的推薦計劃。

之後，你可以想辦法減少開支，比如取消你從不使用的訂閱。另一個想法是開一個新的銀行賬戶。一些金融機構可能會因為你是新客戶而給你幾百塊錢優惠。

你可以做自由職業者，做副業，或者出租/出售你已經擁有的物品。說真的，賺外快的空間是無限的。

4. 多樣化

退休儲蓄可以有多種途徑。例如，你可以同時擁有工作單位贊助的401（K）退休儲蓄賬戶和IRA個人退休賬戶。如果你採取這種多樣化的儲蓄方式，你將有一個高收益的儲蓄賬戶和一個應稅投資賬戶。此外，如果你有更多的儲蓄賬戶，你的未來就有更多的保障。

保護你投資的最好方法之一是將你的錢分散在多個賬戶和證券戶中。換句話說，不要把你所有的現金都投到一支股票或一個資產上。將你的錢分散到各種類型的資產，如股票、債券和房地產投資組合中，而不是高成本的指數基金。

5. 小心「生活方式的通膨者」

塞克斯頓諮詢集團（Sexton Advisory Group）首席執行官史蒂夫‧塞克斯頓（Steve Sexton）說：「生活方式的通膨（Lifestyle creep）是指一個人的收入增加導致其自由支配的支出也跟著增加。特別是千禧一代更容易變成這樣」。「更高的租金、抵押貸款、生活費用和生活方式最終會影響你更大的財務目標，比如退休儲蓄。」

如果你想守住退休儲蓄的目標，你需要堅守預算。而且理想的情況是盡一切努力讓生活開銷不超出你的收入。當然這並不是說你必須去翻垃圾箱。簡單地說，生活開銷不超過你的收入代表你每個月的支出少於你的收入。這麼做你就不會負債，並且能夠有錢存到你的退休儲蓄賬戶。

塞克斯頓說：「每季度檢查你的財務狀況，確保你沒有超出預算」。

6. 搶購優惠商品

馬特‧羅（Matt Rowe）在之前的一篇文章中寫道：「千禧一代在.com和互聯網爆炸的時代中成長，知道如何在一般商品上獲得優惠和省錢」。我們購物的第一站往往是網站上的清倉貨架或標籤。每當我們在網上購物時，我們會先在谷歌快速搜索，看看是否有任何折扣。

其結果是在這裡或那裡節省百分之十或二十五的費用。因此，日積月累，我們可以節省很多錢。例如，蜂蜜APP，只需幾秒鐘的查詢就能為我們省錢。

「我們還尋找節日優惠，或註冊客戶忠誠度計劃，以獲得更多折扣或免費物品，」他補充說。有些人甚至會去舊貨店或二手店買衣服和其它有趣的物品。「無論如何，千禧一代喜歡儲蓄，千禧一代是節儉的，因為我們知道如何獲得優惠。」

雖然為滿足喜好買到特價的商品很吸引人，但我們也可以考慮節省必需品的開支。如果可能的話，在雜貨店購物可以利用學生折扣或網上優惠券。此外，有些東西可以在好市多這樣的地方批量購買以節省開支。

馬特說：「我們把需要的東西都列成清單，以避免衝動購買不必要的東西。關於租房和水電費，我們尋找節約的方法，如外出時關燈或節約用水。我們乘坐公共交通工具或步行來節省燃料，以及尋找免費的停車場。」

馬特說：「這些都是小習慣，但這些習慣仍然快速見效而且能持之以恆」。「千禧一代懂得節約，因為我們知道如何花錢跟省錢。」

7. 減少住房的花費

你的房子可能是最大的一筆開支，因此也是最有效的儲蓄機會。根據勞工統計局的數據，一般美國人的住房預算占收入的三分之一。

當談到購買新房時，你應該考慮什麼？如果你的房子夠住，你就繼續住。如果不夠住，也不要買你負擔不起的大房子。

你可以使用Bankrate、NerdWallet和Mortgage Loan在線計算器來試算你能負擔的房價。使用這些工具，你可以根據你的收入和其它財務信息評估你能負擔的貸款。必須記住，不需要借太大的金額。如果你仍想儘可能有一些儲蓄，把你的房貸控制在收入的30%或更低。

關於買房的程序，這裡有一些額外的提示：

首先，與房地產經紀人合作。儘管房產市場在降溫，但你還是需要助手協助買房。對於首次購房的你來說，有一個了解你的需求和問題的人是至關重要的。

為了得到最好的房貸，找幾個貸款機構比較他們的貸款條款或條件，不僅僅是利率，還包括所有的費用。

堅持你的預算。再強調一次，超出你能力範圍的房子不應該是一個優先選項。搬家也要守住這個預算。在Bankrate的另一項調查中，千禧一代買房感到後悔的是不預期的維護費用。如果房子出現一些問題，你要做好準備。

8. 投資組合

想像一下，你打算在50歲退休。當你在40多歲時，你的投資組合應該比那些計劃工作到退休的同齡人更加保守。當你的財務狀況特別脆弱的時候，應避開市場不佳可能帶來的一系列風險，這叫做 「回報序列風險」（或譯報酬順序風險，sequence of return risk，譯註2）。

美國金融服務學院教授韋德‧普福博士（Dr. Wade Pfau）相信這就是為什麼剛退休的頭幾年會比較辛苦。他告訴巴倫周刊：「如我估計，如果有人計劃30年的退休生活，則前十年的市場回報決定了80%的退休成果。如果你在退休早期遇到市場衰退，之後再經歷市場復甦。之後的市場復甦對你的投資組合併沒有什麼幫助，因為你只能用剩餘較少的資金從晚來的復甦中獲利。」

如何解決這個問題？

普福博士補充說：「有四種方法來管理回報序列風險。第一種方法是花錢要保守。第二是靈活地花錢。如果你在市場低迷時不要賣出太多股票，你就能管理回報序列風險。」

「第三種方法是對投資組合中有波動性的資產採取策略措施，甚至使用股票增值著陸跑道（Rising Equity Glide Path，譯註3)的概念。第四個方法是使用緩衝資產，如現金、逆按揭（reverse mortgage，反向抵押貸款如以房養老）或具有現金價值的終身保單。」

9. 根據需要調整退休計劃

適時設定和修改你的退休目標以便符合你理想的退休方式。儘管不能像大學剛剛畢業的年青人般早早開始儲蓄，你仍然有時間規劃你的退休。

考慮一下你需要存多少錢才能退休，以及退休金可以維持你多久的餘生。可以使用退休計算器試算需要存多少退休金。根據這個退休金目標開始利用你現有的資源，訂出達成目標的計劃。

比方說，你目前的僱主有提供退休金匹配計劃。你是否可以增加你的供款，或者你應該尋找一個有提供匹配的新工作？你是否可以換一間小的房子以節省開支，或者你可以在退休前付清你的房貸？

如果你的計劃隨著你年齡增長出現了變化，這沒有關係，因為你的人生到了70歲時不會有太大的變化。請記住，如果事情沒有完全按照你的計划進行，沒有關係。只要確保你有一個（或兩個）備案就行了。當你退休時，你會感謝自己。

常見問題問答

Q1. 退休的步驟是什麼？

A1：離開職場可能就像完成人力資源的退休文件一樣容易。然而，用退休收入來取代薪水則難度更大。如果你想知道如何順利的從職場的穩定收入過渡到退休後的儲蓄收入，你應該請教財務專家。你也可以請他們幫你確認可以從退休賬戶中提取多少錢以及何時可以提取。

Q2. 我什麼時候可以退休？

A2：簡而言之，任何時候你想退休都可以退休。

只是離開工作崗位還有很多現實的限制。有些員工必須在公司服務20或30年後才能獲得退休金。若要領取社會保障福利，你至少需年滿62歲。那些通過僱主加入健康保險的人可能要等到65歲才能退休，因為社會醫療保險（Medicare）到那時才開始。

Q3. 每月合理的退休收入是多少？

A3：退休收入多少因人而異。要有一個好的退休收入，有幾個因素需要考慮。至少包括有計劃的退休生活方式，受撫養人如子女或孫輩，未償還的債務，以及身體健康狀況。

大多數人認為好的月退休收入是退休前最後月薪的70％至80％。

Q4. 是否有一個理想的無債年齡？

A4：建議個人在45歲之前償還所有的債務。為什麼這個年齡如此重要？在45歲之前你的債務應該僅限於好的債務，如房貸。之後的職業生涯階段，你應該開始為退休儲蓄，因為退休必將來臨。

Q5. 我應該提前退休嗎？

A5：你是唯一能回答這個問題的人。財務顧問可以根據你的情況幫你釐清財務上的需求，找出適合你退休的時間。根據這些訊息，你能判斷提前退休是否會導致未來的資金短缺。

譯註1：千禧一代又稱千禧世代或Y世代，指出生於20世紀（1980年代、1990年代）且20世紀時未成年，在跨入21世紀以後達到成年年齡的一代人。

譯註2：「回報序列風險」就是在退休之際正好碰上股市低迷，因而被迫以不好的價格出售股票。

譯註3：著陸跑道( Glide Path）有如飛機著陸，指接近退休時，投資組合有關資產（asset）和股票（equities）的配置比例會趨於保守，例如增加固定收入的資產，減少債券或股票的比例。著陸跑道有多種公式和類型。
本文提及的股票增值著陸跑道（rising equity glide path）是其中一種類型，意指剛開始投資組合的配置是債券多於股票（如70％債券配30％股票），只要投資組合中的股票價值不下跌，當大批債券到期時股票增值（這時的比例可能變成債券40％股票60％）。

內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦或招攬之用意。海客范不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。