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欠醫院錢不用還了?美國信用機構抹除醫療債務評分!到底是福音還是深淵?

人在美國,信用評分就像漂浮在每個人頭頂的一個隱形魔咒,平日里看似沒有什麼太大影響,可總是時不時地冒出來提醒你它到底有多麼重要。


尤其是當你的信用評分過低的時候,這個魔咒突然就變成了孫悟空頭上的緊箍咒,絕對有讓人焦頭爛額的通天本事。
通常來說,信用評分的區間從280到850不等。

當你的個人信用評分位於良好區間(通常是670)以上時,就可以比較容易地獲得較高的信用卡額度、貸款以及低利率。

反之,如果你的信用分數過低,那麼在美國這個信用之上的社會裡,或許會寸步難行。

今年,就有這麼一個不費吹灰之力就可以提高個人信用評分的消息出現。

三大信用評價公司Equifax、TransUnion和Experian表示,從2022年7月開始,將從消費者信用評價中刪除70%的醫療債務信息

意思就是,如果醫療催收債務已經償還,那麼這些債務將不再出現在信用報告中。

而且,原本醫療債務出現在信用報告當中的時間是六個月,這個時間也將被延長至一年

也就是說,在新的信用政策之下,人們可以有更充足的時間去解決自己的醫療報銷、醫藥費償還等問題。

不僅如此,三大信用機構還將在個人信用報告當中刪掉低於500美元的未償付醫療債務

只不過這條政策還未具體確定何時生效,預計是在2023年的上半年,請大家及時關注。

那麼,為什麼信用機構會考慮並決定修改醫療債務在信用評分當中的體現?

簡而言之,醫療債務實在是太多了

消費者金融保護局(CFPB)表示,根據最近的醫療債務報告,截至2021年第二季度,人們收集的賬單和信用記錄中有58%是醫療賬單。截至2021年6月,美國人在消費者信用記錄中已累積了880億美元的醫療債務——這還是不算信用卡償還醫療賬單的情況。

根據凱澤家庭基金會(Kaiser Family Foundation)的研究,近十分之一的美國人背負的醫療債務超過250美元。

要知道,在之前的信用體系當中,哪怕是醫療債務被還清,它都將在你的信用報告上存在七年之久,從而降低可能高達110分的信用評分。

而這意味著什麼?

意味著,醫療債務已經成為了影響美國人信用評分的主要因素之一,而低信用評分又會影響人們的消費和財務問題,即便一個美國成年人現在有足夠的消費和償還貸款的能力,也會因為信用評分問題影響受到阻礙。

再者,就如Bankrate的資深分析師羅斯曼所說,醫療保健至關重要,它不應該受到信貸機構的懲罰

如果人們因為醫療債務導致信用評分嚴重降低,從而對於本該正常進行的醫療保健畏首畏尾,那將會讓社會陷入到惡性循環當中,權利將無法得到保障。

因此,綜合種種原因,專家們認為現行的信用評分體系當中,對於醫療債務的演算法是不太合理的。

但是,這種方法到底是福音還是深淵?

確實,當醫療債務在人們的信用報告上消失後,信用評分會好看很多。

比如,之前在良好區間當中的信用分數,在醫療債務的評分被取消之後,或許會直接漲到優秀的區間。

而優秀信用記錄則會讓人更容易以低利率貸款,從而刺激整個社會的消費,似乎可以促進經濟的發展。

尤其是對於那些目前收入尚可,只是因為曾經的疏忽導致信用評分被降級的人來說,這絕對是個好消息。

可是,我們不妨思考兩個問題。

第一,當整個社會的信用分數都在水漲船高的時候,那麼信用公司的分數評級會發生變化嗎?之前的優秀評分區間,會隨著這一舉措產生上調嗎?

如果會的話,那麼大家彷彿只是走了個過場,最終能不能貸到款,貸款的利率如何,跟之前似乎並沒有產生太大區別。

如果不會的話,那麼金融機構是否將面臨更大的風險和壓力?醫療和保險機構會不會也因為這些政策,更難對欠款進行催收?這個窟窿會不會更難補足?那麼又是誰來承擔呢?

第二,信用體系當中的醫療欠款被抹除,那麼債務也被抹除了嗎?

當然不會。

欠的錢仍舊在這裡,償還能力不夠的人即便是信用分數提高了,但仍舊沒有足夠的還款能力。

而且信用分數的提高,如果讓這一部分人更容易貸款和申請信用卡的話,那麼這將是個拆了東牆補西牆的無底洞。

其實,美國近年來的家庭債務問題異常嚴峻,醫療債務只是其中一個縮影而已。

尤其是疫情以來,根據美聯儲的報告,2021年美國的家庭債務增加了1.02萬億美元,已經達到了15.58萬億美元。

根據美國銀率公司的一項調查顯示,約56%的美國人甚至沒有足夠的存款來支付一筆1000美元的緊急賬單。

而面對高通脹率,以及今年美國為了應對高通脹進行的加息,負債的美國人將在債務問題裡面越陷越深,形勢不容樂觀。

所以,我們到底應該如何權衡醫療債務被剔除出信用評分的利弊?

你怎麼看?

本文由【北美海客生活網】獨家約稿、原創。原創作品未經授權,嚴禁轉載,否則追究法律責任。免責聲明:觀點僅代表作者本人立場。部分圖片取自網路,版權屬於原作者。

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