生活|不会购买商业保险，一件小事就能让你破产！

如果希望自己的公司安全，稳定，发展， 了解和购买合适的商业保险有着至关重要的作用。买了商业保险，而且买对了商业保险，不仅能够保障自己的利益， 也可以保障客户的利益， 让创业者在发展的道路上，勇往直前， 没有后顾之忧。 由于美国商业保险种类繁多， 复杂，如果没有买到合适的保险，理赔时会很容易产生纠纷，继而影响企业发展。

商业综合保险（BOP）是专为中小型企业设计的商业保险产品， 它在一份保单中同时提供责任险和财产险等综合保障。 所保内容通常如下：

• 财产险

公司房产建筑（Building）（根据公司是否拥有建筑产权可选择性购买）

房产建筑险理赔的计算方式通常分为

Replacement Cost (RC) 重建造价

Actual Cash Value（ACV）实际价值=重建造价-折旧价

这两种理赔形式的保费会有差别， RC保费高，ACV保费相对低。当然，理赔时企业能拿    到的赔偿额度也会有很大的差别。

举例说明：

一套房子，保险公司按照重建造价（RC）计算的话可能要20万。假如房子住了30年了， 按照30%折旧率折旧的话， 现在房子的价值可能就值14万。 那么， 按照RC计算保额就是20万，   按照ACV计算保额就是14万。

共同承担风险条款（Coinsurance Clause）

商业房子一般是80%-100%的Coinsurance。通常保险公司要求一定要买到你房子价值的100%， 万一没有买到要求的价值， 在赔偿时会按照保单的条款，根据Coinsurance来赔偿。此条款非常重要，但是我们很多人并不是真正了解。

举例说明：

一个重建价值30万的店面，但是老板想要节省保费，觉得只保20万就足够了。这里20万相当于30万的三分之二。保险公司有可能会卖给他这个保险，但是假如房子出现3万的损失，索赔的时候因为他只保了实际需要保额的三分之二，保险公司就只会赔偿损失3万的三分之二，也就是2万，而不是3万。

这两个保险条款同时也适用于公司财物理赔时的赔偿额度。

公司财物（如餐馆设备，桌椅，存货等）

举例说明：

餐馆广告牌， 因暴风雨天气损坏，这时企业就可以申请理赔。 理赔的额度由保险的具体的内容来决定， 有可能企业需要自己承担一部分自付额

• 责任险

一般责任险

由于企业疏忽造成他人损失，保险公司会按照保单内容承担合理的赔偿责任。一般单次事故赔偿100万上限， 一年多次事故累计赔偿到200万上限

举例说明：

客人在餐馆用餐时摔倒，摔破了胳膊，这时可以在这一条款里得到相应赔偿。

产品责任险

产品责任险为企业特定产品提供保障，当产品导致他人身体伤害，死亡或财物损失时，产品责任险 会协助企业处理相关法律问题并分担赔偿责任

举例说明：

客人到餐厅吃东西食物中毒，就可以在这一条款里得到相应的赔偿。

• 生意中断造成收入损失（因为灾难造成生意中断而产生损失，保险公司会按照保险内容赔偿相应的收入及开支）

举例说明：

飓风导致断电，餐馆不能正常营业，导致收入损失，这时可以在这一条款中得到相应理赔

商业保险的形式以及理赔的范围（事故发生时，到底在不在你的保险理赔的范围之内）

商业保险常见有两种形式： Basic Form 和 Special Form

Basic Form： 保单上所写的都是承保的范围，保单上没写的，都是不保的。这种形式的保单一般会提供给财产不是处于良好状态， 正在改造中，空置房，等特殊情况。

Special Form: 保单上没有具体说明不保的话，通常都承保。 这里我们一定要注意了解哪些是排除在承包的范围。 （最常见的不保内容是：偷盗）

由此可见，我们不能一味的看保费高低，更需要弄清楚自己的保单究竟保的哪些项目。事故真的发生的时候，让保险起到它应有的作用，这才是我们买保险的最终目的。

杨玫保险事务所会定时发表一些介绍保险知识的文章， 希望能够帮到广大读者， 也请读者们多多关注。有任何保险方面的疑问，也可随时和我们联系。

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