美國養老有多貴？開公司的養老專家都破產了！

Amy Goyer是美國退休人員協會 (AARP) 的家庭和護理專家。她寫了兩本關於在美國如何養老的書，還擁有一家諮詢公司，但她最後也因為照顧父母親而破產了……

Amy Goyer十分納悶：「我是專家。我怎麼會破產呢？」

Amy Goyer女士

養老專家的破產之路

Goyer在照顧中風的母親和患有阿爾茨海默氏症的父親十多年後，耗盡了自己的積蓄，欠下大量卡債，最終頂不住破產了。

Goyer的父母住在亞利桑那州，她則住在弗吉尼亞州。

兩者之間相距甚遠。

起初，她每年都會飛往亞利桑那數次，但隨著她父母的健康狀況下降，她開始每月往返一次。

她的媽媽中風後無暇照顧患有阿爾茨海默氏症的父親，這一切都落在了Goyer的肩膀上。

於是她辭掉了美國退休人員協會的全職工作並開了一家諮詢公司，這讓她能更方便照顧父母，但也意味著沒有了固定的收入。

初期，Goyer將父母送到養老院，並接管了父母的房屋貸款和水電賬單。同時，她還繼續供著弗吉尼亞州的房子，因為她的公司和男朋友還在那裡。

好消息是，父母年輕時購買的長期護理保險可以抵掉一部分費用，但個人護理服務，例如幫助她父母洗澡穿衣服等，這些額外的費用需要Goyer來支付。

後來，父母身體漸漸更差，需要24小時專人照料，Goyer便將他們送回了家，並貸款在浴室里安裝了扶手和安全淋浴器等。

此後，她在無暇照顧父母時就請護工，她的親姐姐也住在亞利桑那，有空時也會來一起幫忙照顧父母，但不幸的是，她的姐姐有一個自閉症孩子，平時基本離不開人。

實在沒辦法時，Goyer會出機票給外州的親妹妹，讓她飛過來照顧一下父母。

Amy Goyer和父母的合影

隨著父母攢的錢慢慢減少並且照顧他們的複雜度更高，Goyer隨即承擔了更多的開支。

例如用信用卡購買特殊的摺疊輪椅等設備；為父親的愛犬支付獸醫費用；空調壞了更換等。

後來她漸漸還不上錢，開始借男友的錢來還債。

時間來到2013年，Goyer的媽媽去世了，她還擁有了25,000美元的信用卡債務。

一年後，她外州的妹妹也不幸去世。她不得不飛到外州處理親妹妹身後事宜，因此又欠了一大筆卡債。

她的父親在接連遭到打擊後喪失了生存的意志，為了他的身體健康，Goyer不得不專門雇一個人來幫助父親鍛煉身體。同時她嘗試了各種方式來減輕父親的心理負擔和焦慮。例如：針灸和中草藥等。

Goyer父親的醫療和家庭護理費用在他生命的最後兩年高達每月10,000美元，超過了他每月從社會保障、養老金、長期護理保險金和退伍軍人福利中獲得的8,000美元收入。

Goyer每年的收入大約在35,000美元到74,999美元之間，她彌補了父親每月開銷的2,000美元短缺，同時還在支付亞利桑那州父母房子和她自己在維吉尼亞州房子的費用。

2018年，也就是她父親去世的那一年，她的信用卡債務高達120,000美元，其中很大一部分是因為未及時付款而產生的高利率。

她嘗試打電話給銀行降低利率，但沒有成功。

她在經濟上不堪重負，精神和身體變得都很差。在此情況下，她諮詢了律師和財務顧問，他們建議她申請破產，於是，Goyer在2019破產了。

圖文無關

Goye的破產，表明在照顧父母時的成本會隨著時間的推移而累積，日常看護的意外成本會隨著時間的推移而累積，甚至讓美國5300萬家庭不堪重負。

她的遭遇被《華爾街日報》刊登後引起了美國民眾熱議。

有人說Goye作為專家，真的很糟糕，做的每個決策都是有問題的。

也有人說這樣一個把家庭放在第一位的人不應該被指責，都是美國養老制度的錯。

專家則稱，美國普通人錯誤地認為Medicare將支付療養院或家庭長期護理費用。但只有在親戚生病或需要這種護理時才會明白：大部分的護理基本上都需要自己出錢，所以年輕時一定要買私人長期護理保險。而看護費用變得越來越昂貴，是因為人們的壽命越來越長，醫療需求越來越複雜，而僱傭的成本也越來越高。

根據長期護理保險公司Genworth的數據，截止至2020年，美國家庭護理的年度開銷中位數升至54,912美元，比2016年增長了18.5%。

美國養老

美國的401K，也就是美國的養老金管理計劃之一，是強制繳納的一部分，這部分資金超過8000多億美元，是市值第一蘋果公司總和。因此每個美國人在退休之後，平均能拿到幾千美元的退休金。

可是你在美國會發現，無論是咖啡廳、售票廳還是餐館，有無數的老人正在辛勤工作，難道他們真的是熱愛工作嗎？而是他們根本就無法退休。

美國老人現狀

美國老年人正在經歷一場嚴重的退休危機，有一半的老年人，壓根就沒有退休金，他們現在被迫拿著低廉的薪水繼續打工，否則面臨無錢養老的困境。

為什麼會有這種困境呢，根本原因是基礎養老金實在少得可憐，我們上述提到的401k，雖然是強制性的，但是近年來自由度非常高，所以經常被企業或者僱員給取消，或者中斷了，所以很多老人實際上領不到甚至幾百美元的養老金。

美國近十幾年以來，社會保障的理念已經發生了巨大的變化，養老保障不再是社會共同承擔的責任，而是自己的責任。這樣看來似乎更加公平，但是卻為當前的退休危機埋下了巨大的伏筆。尤其在當前疫情下，這群老人更加顯得無助。

美國老人為何這麼慘

美國的退休金包括兩種，一種是個人支付的，另一種是國家層面的養老金，能覆蓋接近90%的人群。但問題有些人退休之後每月只有幾百美元退休金。

上文提到的401k計劃是非強制性的，導致中小企業根本就不願提供這個福利，一旦整個經濟處於下行，401k計劃就形同虛設，這份保障就非常不穩定。

據數據顯示，在美國沒有養老金的有5800萬人。

很多美國家庭，信用卡都還不上，讓他們把這僅有的工資再往養老金里存，顯然是不現實的。

所以大家才會看到美國有大批的退休老人仍舊在工作。雖然薪水與年輕人相比會有一大截的差距，但也是無奈的選擇。

401k巨大的資金池，並不是為企業員工建的，而是那些高管們為了避稅所建立的。

據《民族周刊》統計，2014年，財富500強企業的CEO們往自己的養老金賬戶里多存的錢加起來有1.97億美元，節約稅款7800萬美元。

這就會造成企業高管們拿著高額的退休金，而普通工人則領著微薄的退休金，但是平均下來，他們的退休金還不錯。其實這種不公平正在侵蝕著美國社會，讓整個社會越來越不公平。

所以在年輕時，一定要未雨綢繆，為自己的將來做打算。

Ref：https://www.wsj.com/articles/caregiving-costs-expensive-11645282825?mod=hp_featst_pos5